对于零售业务的调整和变化， 冀光恒强调， 平安银行还是一家以零售见长、以零售为主、带有科技基因的银行

文｜《财经》记者 严沁雯

编辑 | 张颖馨 袁满

“零售现在至少第一步‘止血’的问题已经做到了，但‘造血’需要过程。”3月17日，平安银行（000001.SZ）召开2024年度业绩说明会，行长冀光恒在谈到该行零售业务调整时直言。

作为上市银行中第一家交出2024年“成绩单”的股份行，平安银行去年实现营收1466.95亿元，同比下降10.9%；净利润445.08亿元，同比下降4.2%。2024年末，资产总额5.77万亿元，较上年末增长3.3%；不良贷款率1.06%，与上年末持平；净息差1.87%，较去年同期下降0.51个百分点。

从具体业务板块的贡献来看，2024年平安银行零售金融业务营收712.55亿元，占比相较2023年下降近10个百分点至48.6%；净利润为2.89亿元，占比较2023年的11.9%下降至0.6%。与此同时，该行2024年批发金融业务营收贡献从2023年的32.5%提升至43.5%，净利润贡献较2023年的63.6%提升至近80%。

贷款规模方面，截至2024年末，平安银行个人贷款余额为1.77万亿元，较2023年末下降10.6%，占比也由2023年末的58%下降到了52.4%。

对于上述变化，市场关注，平安银行是否还是一家以零售为主的银行？未来又准备怎么做？

冀光恒在业绩说明会上强调，“平安银行还是一家以零售见长、以零售为主、带有科技基因的银行，这是毫无疑问的。”

“紧凑”与“辛苦”是冀光恒对平安银行过去一年零售业务调整的形容：零售队伍风险管控回归，零售内部以竖井化管理模式回到了统一化管理。在此过程中，风险门槛提高，调整了高定价、高利差、高风险产品。同时，经过一年的变化，战略已梳理清楚，打法亦基本形成共识。

公开资料显示，平安银行的战略改革自2023年下半年启动。彼时，该行推进组织架构调整，在公司金融板块取消了行业事业部建制，将原来的六大行业事业部合并为战略客户部；零售金融板块也进行了裁撤整合。

而在2023年报中，“零售做强、对公做精、同业做专”的战略方针取代了此前平安银行年报中“坚持‘科技引领、零售突破、对公做精’十二字策略方针”。

对于零售转型的着力点，冀光恒曾在平安银行2024年中期业绩发布会上提到，推动零售业务从高风险、高成本、高收益向中风险、中收益转型，依靠主动管理逐步实现零售客群质量、资产质量、资产结构三方面的提升。

此次业绩会上，据冀光恒介绍，目前平安银行的零售改革转型已进入关键时期。他透露，两周前平安银行对总行班子进行了调整：深圳分行原行长王军拟调至总行并分管零售业务，发挥其年轻有冲劲，战略领悟和执行能力强的特点。同时，行长助理张朝晖兼任深圳分行行长。

业绩会上，平安银行行长助理兼首席风险官吴雷鸣介绍了此轮零售改革的核心——打造中风险、中收益产品。

吴雷鸣称，中风险、中收益产品摒弃了以前单一贷款产品的做法，建立以客户为中心的产品服务体系，同时发挥平安集团综合金融和科技优势。目前聚焦两个领域：消费与小微经营领域。其中，第一类以个人信用为核心的贷款产品，目前正在部分分行试点完善，将逐步进行推广和上量。第二类小微经营领域产品，目前处于内部测试阶段。

年报显示，截至2024 年末，平安行零售客户数（零售客户数包含借记卡和信用卡客户数量，并去重）为1.26亿户，较上年末增长0.1%；管理零售客户资产（AUM）4.19万亿元，较上年末增长4.0%。

对于零售业务的调整，冀光恒坦言，“对于银行来说，特别处于逆周期之时，没有三五年的定力，我们很难爬出这个‘坑’。”而在另一方面，他亦提到“对公业务要补上来”。

业绩会上，平安银行主管对公业务的副行长杨志群表示，2024年该行重点投向优质企业，从行业来看，以基建、民生、高端制造、能源行业、科技企业为主要增量，增量接近70%。在客群方面，去年该行对普惠和“一大一小”进行价格改革，有贷户大幅提升46.4%；在产品方面，平安银行在供应链、跨境业务的优势行业中，增加了一些中长期贷款，实现了规模增长。

年报显示，截至2024年末，平安银行企业贷款余额1.61万亿元，较上年末增长12.4%；对公客户数85.33万户，较上年末增长13.2%。

“我们完全有信心在2025年既能保持对公继续高速增长，也能使对公的资产质量保持总体稳定平衡，并且处于同业里较好的水平。同时，我们也会加强对公中风险领域的研究和投放，这也是我们2025年的重点工作之一。”吴雷鸣进一步指出。

业务调整之外，股东普遍关注平安银行的分红情况。年报显示，该行2024年全年拟以每10股派发现金股利人民币6.08 元（含税），合计派发现金股利117.99亿元。对比2023年超30%的分红率有所下滑。

对此，冀光恒回应称，平安银行将在兼顾股东回报与资本需求的基础上，保持分红政策的稳健性。

“2024年底，尽管核心一级资本充足率较年初降了0.1个百分点，我们还是保证了一定的分红比例。如果把去年中期分红和年末分红加总，两个口径分别是28%和26.5%，基本上在合理的区间。”冀光恒称，在有能力的情况下，会保持甚至提升分红比例。

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