作者|深水财经社 乌海

在2024年净息差收窄、同质化竞争的大背景下，苏商银行实现高质量发展又一年。近日，该行发布年报，其最大看点就是一个字，“稳”。

该行营收与税后净利分别为50.06亿元和11.58亿元，连年增速均超10%，资产规模近3年复合增速10.76%，2024年末至1375亿元，成为稳稳的“江苏样本”。

“看似寻常最奇崛，成如容易却艰辛”，苏商银行2024年一一串串“靓丽”数据的背后，凸显9大关键词：数字化、差异化、补位者。

在江苏这片热土上，民营经济的江湖地位可谓制造业界的“扛把子”天团。

1、数量碾压：每100家江苏企业里98家是民企，活脱脱的“民企大本营”；

2、创新卷王：63.5%的规上民企设立十年以上技术攻坚专项，14个国字头或省字头制造业创新中心，清一色民企在操盘；

3、贡献值拉满：进出口业务扛起近半边天，经济总量、税收贡献通通六成起步，对城镇就业的贡献更是达到八成左右。

具体来讲，江苏民企有三大绝活：

1、实业狂魔：75%的民企死磕制造业，专精特新“小巨人”企业包揽全省八成席位；

2、创新卷王：63.5%的规上民企设立十年以上技术攻坚专项，14个国字头或省字头制造业创新中心，清一色民企在操盘；

3、韧性强大：从苏州工业园到南通家纺城，民企产品横扫欧美日货架，已深度融入全球产业体系。

作为江苏首家民营银行，苏商银行干得最漂亮的事，就是把服务民企写进了基因里，给民营经济装上“导航仪”。

2024年他们搞了件大事：董事长黄金老亲自挂帅成立作战指挥部，出台“普惠小微贷款作战手册”，定下“贷款增速必须跑赢‘大部队’、利率优惠60个基点”的军令状。结果年底一算账，民营贷款增量直接超额219%！

苏商银行骨子里就刻着“为民企拼命”的DNA，2024年练就了“四贷神功”——“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，该行设立普惠直营团队深入田间地头，创新尽职免责案例18人次，构建起从战略到执行的全链条服务体系。

以“采购贷”“供货贷”等链式产品为抓手，苏商银行服务核心企业1600余家，支持数码3C、生物医药等重点产业链，41.28亿元产业链金融余额中，大部分投向专精特新中小型企业，为强链补链提供精准金融支持。

作为制造业天团的“金融生力军”，在江苏16条制造业产业链上，苏商银行把数字银行差异化优势玩得风生水起。

截至2024年末，该行民营企业贷款余额达241.41亿元，占对公及经营性贷款比重超76%，其中信用贷款占比近60%，用行动诠释“排头兵”担当。

江苏小微民营经济活跃，拥有300万中小微企业、1000多万个体工商户。搞普惠金融，苏商银行是玩真的！

该行以金融服务“补位者”为角色，以“长尾客户”为锚点，专门破解小微融资难题，真正实现“毛细血管级”覆盖。

做实普惠金融，织密民生保障网。在盐城的一家服装厂里，300名“妈妈工人”的饭碗差点保不住——老旧的缝纫机跟不上订单需求。就在危急时刻，苏商银行的普惠团队连夜开发评估模型，24小时内就批下了200万信用贷款。如今车间里新设备嗡嗡作响，老板娘逢人就夸：“这贷款比缝纫机踩得还快！”

根据产业特色，量身定制产品。针对泰州区域的螃蟹养殖产业，该行为蟹农提供了“蟹融贷”。截至2024年底，当地206户蟹农成功融资，累计信贷支持超过5000万元，带动了190亿元的“大产业”；面向传统渔网产业，该行定制“渔网贷”方案，通过手机屏幕就能完成申请和放款，全流程线上化操作，最快5分钟到账，让这一年产值40亿元的产业集群加速奔跑。

2024年，苏商银行普惠小微贷款余额218.32亿元，增幅13.01%，占各项贷款余额比重31.23%，高于全国银行业平均水平，相当于给25.1万户经营者每人送去8.7万元“及时雨”；39.75亿元制造业贷款集中投向中小客户，有贷户2.3万户，户均贷款17万元，真正实现了“毛细血管级”覆盖。

值得关注的是，当下全球供应链被“关税大棒”撕出裂痕，国家金融监管总局发文要求金融机构助力提振消费，我们来看看苏商银行如何点燃“内循环引擎”？

该行陆续推出“市民贷”“升级贷”等拳头产品，覆盖装修、购车、教育、旅游等高频场景，让普惠金融真正“触手可及”。

截至2024年末，该行消费金融累计授信客户超2750万户，累计放款金额达4652亿元。

这就是苏商银行的硬核普惠——把高大上的金融服务，变成精准滴灌小老板、老百姓的“活水源”，玩得就是真实！

作为新兴的民营银行，在竞争激烈的银行业市场中生存，必须要有自己的独到之处。那么，苏商银行的优势是什么？

答案就是数字技术。数字化让苏商银行财务报表“开挂”，成本收入比长期保持在22%左右，较江苏省领先同业的平均水平低了约10个百分点；数字技术也支撑经营效能领跑同业。2024年，该行总资产收益率（ROA）0.91%，净资产收益率（ROE）15.71%，稳居江苏省法人银行前列；不久前，亚洲银行家发布全球100强数字银行，该行连续3年跻身前十。

那么，全球前十“技术派”是如何练成的？

▶1、烧钱搞研发：研发费用占比6%左右，全行一半以上是科技人员，专利墙贴满314张“学霸奖状”，授权专利131件，知识产权申请量连续多年位居江苏全省法人金融机构第一。

▶2、黑科技装备库：该行率先引入DeepSeek系列技术，AI大脑升级，非标材料准确率提升至97%，信贷审核效率飙升20%，代码优化采纳率提升28%，核心系统迭代周期砍掉30%；PB级数据查询提速24倍，信贷审批系统的风险模型训练时间缩短60%。

这家银行把风控系统改造成了“科技变形金刚”：

24小时不眨眼的AI判官：2024年，该行每天处理超过30万笔贷款申请，毫秒级输出决策结果，百万次贷后预警比老板查岗还准时；

风控特征的“流水线生产”：2024年狂造23000+个风险特征，相当于给每个贷款客户拍“CT全身扫描”。数据显示，2024年该行不良贷款率1.18%，拨备覆盖率214.02%，拨贷比2.52%，较上年提升0.51个百分点，均优于监管要求。

难怪吃瓜群众表示：“这哪是银行？明明是披着银行外衣的科技公司！”

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