岁末年终，当大多数普通人回望一年时，那些为家人早出晚归的奔波、为生计挑灯夜战的坚守，构成了生活最朴素也最厚重的底色。在中国，这些看似普通的日常，却时刻面临着疾病、意外等不确定风险的侵蚀。

接送孩童、照料长辈、偿还贷款、职场打拼……“这些看似普通的事，也是最值得忙的事，因为它不只关乎自己，它还关乎每个人心里重要的人”。近日，中国领先的互联网保险科技集团元保（与旗下公司合称“元保”）在其六周年品牌视频《献给每个重要的普通人》中，精准捕捉了这份广泛的年末共情。

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影片中这句愿景——“用科技推动保险普惠，让时代和科技的进步成为落在每个人身上的希望”，揭示了这家成立六年的公司最核心的商业逻辑与实践路径。这恰与近年来中国保险业发展的脉络同频共振。在监管持续引导行业“回归保障本源”、服务实体经济和民生保障的背景下，“保险姓保”的内涵正不断深化为“保险保普通人”。构建普惠性的风险防护网，帮助普通家庭抵御“因病因灾致贫返贫”的风险，已成为行业重要的价值取向。

01 聚焦“普”与“惠”：深挖普通人需求迭代产品

2019年，中国保险行业迈入深刻的范式变革的关键时期，一方面过去的寿险经营模式在多重因素下遇到挑战，另一方面，科技通过降低成本、扩大覆盖、提升效率和创新风控，改变了保险服务的供给方式，推动行业驶入普惠的快车道。与此同时，一些新的变量开始涌现：互联网保险燃起了燎原之火，百万医疗等健康险创新方兴未艾……

变革浪潮之下，保险市场的奋楫者逐渐增多，元保便是其中颇具代表性的一家。其特别之处在于——用互联网的方式深耕普惠健康险。

纵观行业，深耕普惠保险领域的机构并不多。原因在于，普惠保险需要在社会价值与商业价值之间找到平衡，实现二者的统筹兼顾——这要求机构在可持续前提下，以可负担的成本，为过去未被有效覆盖的人群提供平等、有效、全方位的保障。

北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生也表示：“当前，普惠保险已从‘政策倡导阶段’迈入‘规模增长与能力检验并重阶段’，发展挑战主要体现在四个方面：一是保障需求分散，不同人群风险与支付能力差异明显，但产品与风控仍偏标准化，精准匹配不足；二是低保费、弱健康告知下，精算定价与长期损益管理难度加大，赔付波动加剧，产品可持续性承压；三是普惠性与商业可持续的平衡机制尚未完善，业务韧性有待提升；四是理赔效率与服务体验仍存短板。”

在这个过程中，像元保这类保险专业中介平台，正是连接保险公司与普惠群体的重要桥梁：既通过科技能力以更低成本、更高效率触达更广泛人群，实现“普”，又以专业服务提供适配、可负担的保障实现“惠”，让普惠保险的生态闭环真正落地。

所谓“普”，就是触达更广泛人群，这要求打破地域、职业、健康状况等壁垒，精准满足各类细分需求，真正实现“人人买得到、人人有保障”。

元保依托AI技术，基于数千个模型网络，实现广告和产品服务的个性化推送，以更低成本、更高效率连接用户与保障需求，显著提升保险的可及性。与此同时，元保始终围绕不同人群的保障需求持续创新：针对有专属健康需求的女性，推出“元保关爱・女性特定疾病”；定制“元保关爱・中老年防癌险”，将投保年龄放宽至80岁；心系奔波打拼的新市民，打造“元保守护・打工安心险”，大幅放宽职业限制；兼顾更多有基础疾病的普通人，上线“众享保・百万医疗（免健告）”……让保障覆盖到更多原本难以被有效服务的人群。

而“惠”的核心，便是价格普惠、高性价比，让普通人买得起、保障足。一方面，元保坚持“加量不加价”，持续迭代产品保障责任，将CAR-T疗法、质子重离子治疗纳入覆盖，不断扩充院外特药清单；同时推出住院押金垫付、看病陪诊、重疾住院津贴等核心责任，全方位提升保障体验。以重疾住院津贴为例，元保部分产品的该项责任从2021年100元/天、累计赔付1.8万元，逐步升级至2025年800元/天、累计赔付最高14.4万元，保障力度的倍增，减缓了患者家庭因收入中断带来的经济压力。

另一方面，元保持续扩大旗下产品保障范围，让用户能够更直观地感受到保险的实用价值。此前，主流的百万医疗险产品通常设有1万元免赔额，很多用户出险后达不到免赔额无法获赔，削弱了产品的实际获得感。对此，元保升级“超医保・百万医疗险”系列，主打“0免赔”核心优势，将万元以内赔付比例提升至60%，并新增外购药可选责任，价格却比同类型产品更具性价比。去年医保局发布首版“商保创新药目录”后，元保又第一时间推进“超医保”全系列责任优化，实现该目录的全面覆盖，再一次在政策新周期下精准回应大众对前沿疗法、优质药品的迫切需求。

回顾元保六年发展历程，可以看到，其正是围绕“普”与“惠”两大核心破题，始终围绕普通人的真实保障需求做产品创新，让二者相辅相成、双向发力，解决普通人“买得到、买得起”的核心难题。截至目前，元保已联合数十家知名保险公司共创开发上千款保险保障方案，形成从基础医疗保障、重疾防护到特色场景保障的全链条产品矩阵。

02 理赔“体验战”：科技赋能提升服务效率与温度

在保险产品同质化加剧、用户体验成为核心竞争要素的当下，理赔已不再是单纯的事后履约环节，更成为衡量服务价值、检验普惠承诺是否真诚的关键场景。

也正因如此，越来越多保险中介平台加速从“销售中介”向“专业服务者”转型，而理赔服务，正是其突破竞争、打造差异化优势的核心“王牌”——如今中介平台在理赔环节的价值，早已超越简单的“材料传递员”，而是通过数智化手段提升处理效率、增强流程透明度，同时以专业协作者的身份，为用户提供有支持、有温度、可预期的全流程服务。

以元保为例，依托自身鲜明的科技基因，其在科技赋能理赔方面展开了深入实践。公司推出的“一键上传”功能，允许用户混合上传各类医疗票据，系统能自动识别、分类并提取关键信息，将原本繁琐的人工材料处理流程，转化为高效便捷的智能运算，极大地降低了用户的理赔操作门槛。《元保2025理赔年报》显示，技术赋能下，元保医疗险最快结案时效已缩短至3.4分钟。

但在效率之外，理赔仍存在大量需要“人”介入的复杂情形。为此，元保推出“如意赔”管家式理赔服务，以“帮办、帮催、帮协调”为核心，构建了一个专业的中介服务层，在用户与保险公司之间扮演了助力者与调解者的角色。对于不熟悉流程的用户，理赔顾问提供一对一全程协助；当理赔出现争议时，专业团队会介入协调。

数据显示，2025年“如意赔”服务已成功调解141起健康险理赔纠纷，帮助用户单人平均获赔3.5万元。元保用户桂先生的案例颇具代表性，他因肾病申请理赔时，保险公司最初给出的赔付金额远低于预期，经元保理赔调解团队介入后，最终推动赔付金额达成10万元。

事实上，经过行业多年的深耕与打磨，一个更高效、更透明、更有温度的保险理赔服务体系，正在科技赋能下加速形成。《2024中国互联网保险消费者洞察报告》显示，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破95%。

03 让时代和科技成为落在每个人身上的希望

近年来，国家层面高度重视普惠保险，先后出台《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》等政策，持续推动普惠保险向更可及、可负担、可持续的方向高质量发展。与此同时，多层次医疗保障体系不断完善，医保与商保的数据融合提速，也为健康险理赔效率与服务体验提升奠定了制度与环境基础。

而普惠保险的快速发展与服务升级，同样离不开数智技术的底层支撑：移动互联网让线上服务触达更广人群，大数据和AI技术则深度贯穿定价、核保、客服、理赔等全流程，成为行业提质增效、加速普惠落地的核心引擎。

在政策推动普惠深化、数智技术重塑行业的浪潮中，元保的成长轨迹堪称行业先行者。自2019年创立之初，元保便前瞻布局，始终走在行业技术演进的潮头。据悉，从早期的GPT-2、BERT，到近年来在RAG、Agent、多模态等大模型方向上的深入应用，元保团队长期沉淀了大量保险与医疗领域的真实数据，当前已构建起覆盖智能推荐、理赔与客服等全流程的智能保险服务体系。

过去几年，人工智能技术飞速演进，行业间不乏对模型能力、参数规模、应用边界的热议。但对元保而言，科技的价值不仅在于提升效率和降低边际成本，更在于真正理解人的需求、回应真实的风险场景。

在元保六周年品牌视频中，科技所承载的产品与服务，被具象化为川流不息的粒子，于无声处守护着千家万户；而现实里，这份“看不见的科技力量”，源于工程师敲下的一行行代码、一次次精益求精的技术迭代。当前，元保员工中技术人员占比超70%，AI领域专业人才占比逾10%，一支硬核的技术团队，成为科技向善、守护民生的重要力量。

从百万医疗险奠定普惠健康险基础，到惠民保在全国多地落地；从聚焦健康人群保障，到覆盖更广泛普通人群，健康险行业正迈入普惠深化与服务升级的全新发展阶段。而以元保为代表的科技普惠实践，正在让“人手一份健康险”的美好愿景加速变为现实。

朱俊生教授指出，未来，普惠保险将朝着更精准、更长期、更系统化方向演进，而科技将在其中发挥关键作用。正如品牌视频《献给每个重要的普通人》中提到的：“让时代和科技的进步，成为落在每个人身上的希望，让AI和爱的守护，化作每个家庭安心前行的力量。”这或许是对保险科技价值的最好诠释——当保险科技最终褪去冰冷的外壳，它将成为落在每个人身上的希望，呵护着每一个渺小而坚韧的个体，为了美好向上生长。