李凤文

手机银行作为银行数字化转型的核心展示窗口与关键获客入口，已从单一金融工具升级为综合服务能力的竞争载体。从42家A股上市银行2025年半年报数据来看，上市银行正通过深化人工智能应用、拓展多元服务场景、完善生态体系构建，全力打造手机银行服务新生态，推动客户线上服务质效实现全方位跃升。

分析上市银行半年报发现，个人手机银行头部效应凸显，股份制银行增速亮眼。从用户规模看，国有大行依旧占据主导地位。工商银行2025年6月末手机银行个人客户达6亿户，稳居行业第一。其他大型银行用户基数均保持在3亿量级以上。股份制银行则凭借灵活的创新机制，展现出强劲的增长势头。招商银行APP 2024年上半年累计用户达2.05亿户，2025年6月末月活跃用户进一步增至8267万户，领跑股份制银行。平安银行、兴业银行、光大银行等手机银行注册用户均有较大幅度增长。

与此同时，企业手机银行从“金融服务”向“综合管家”转型。工商银行推动企业手机银行向“金融专家+经营管家”平台转型。中国银行推广境内企业手机银行多版本服务体系，上线鸿蒙版客户端，充实跨境金融特色专区。招商银行企业APP为企业提供转账汇款、投资理财、薪资发放、贸易融资等一站式移动端服务，并依托数据风控模型为中小微企业提供便捷线上融资。

随着金融数字化进程加速，手机银行已进入“生态竞争”新阶段。各行应从智能化、开放化、细分化、安全化四大维度突破，全力打造适配未来的服务新生态。

推进AI技术深度融合，打造智能金融助手。AI技术正从“场景应用”向“全流程深度融合”演进，成为手机银行个性化服务的核心引擎。交通银行在《“人工智能+”行动方案（2025-2026年）》中提出，将构建“1+1+N”三维一体人工智能框架体系，即打造1个AI能力整合平台、建立1套模型治理体系、赋能N个业务应用场景，以体系化推动金融服务向普惠、便捷、安全跃升。招商银行则将AI技术全面渗透至智能投顾、精准营销、风险控制及内部运营环节，打造“真正的AI银行”。

强化开放银行建设，构建“金融+非金融”生态圈。手机银行正经历“工具-平台-生态”的演进，开放能力成为生态构建的关键。银行要通过深化与政府、企业、第三方平台的合作，打破服务边界，将金融服务嵌入生活、消费、经营等场景，提供“金融+非金融”综合服务。光大银行则以数字技术为支撑，提升手机银行、企业网银等渠道的数字化经营能力，推动业务全流程生态化，同时打造云缴费、薪悦通等便民数字化工程，将金融服务与民生服务深度绑定，提升服务实体经济质效。

深耕细分市场，精准匹配客户需求。各行应针对不同客群的差异化需求，深耕细分市场，提供定制化手机银行服务。在服务小微企业上，依托大数据与智能风控模型，简化融资流程、降低融资门槛，持续改善小微企业融资难、融资慢问题。养老金融方面，推出适老化界面、专属养老理财产品及养老规划服务，适配老年客群使用习惯与财富管理需求。在跨境金融服务方面，丰富跨境汇款、外汇兑换、境外理财等产品，优化跨境业务办理流程，为出境客群、留学家庭及外籍来华人员提供便捷服务。

筑牢风控安全防线，保障用户资金安全。随着业务线上化迁移，数字风控成为手机银行稳健运营的基石。银行要通过大数据、AI等技术，构建“精准画像+实时监测+动态防控”的风控体系。一方面，通过多维度数据构建客户精准画像，实现风险前置识别；另一方面，对交易行为进行实时监测，智能识别欺诈风险，同时建立动态风险预警机制，及时阻断异常交易，在提升服务效率的同时，全力保障用户资金安全与金融系统稳定。

值得一提的是，手机银行已成为银行服务客户的“第一触点”。未来，随着技术创新与生态整合的持续深化，手机银行将进一步打破金融与非金融的边界，从“服务工具”升级为“生态入口”，为客户提供更智能、更便捷、更安全的综合服务，推动银行业数字化转型迈向新台阶。

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