出政策刺激消费很好，但是银行落后的审批机制感觉还活在清朝，明显拖后腿了，是不是也要反思一下？

作者：今纶

一个人有几百万甚至几千万的净资产，有银行只肯放出消费贷19万，有银行一分钱不想放，某些银行感觉还处于原始的刀耕火种时代，最多在清朝，这是我一位朋友的真实经历。

银行号称有大数据支撑，实际上根本没有大数据，还是在用算盘打小九九，一点风险不想冒，一点担当都没有。

最近出了一个很重要的财经消息：在一年的时间内，居民个人使用贷款可按规定享受贴息政策。

享受贴息的力度还很大，有一个点，你可以借钱去买车，还涉及养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等等。

01 没钱的群体，刺激也没用

为什么要出这个政策呢？有数据支撑，确实完全有必要出这个政策。

今年前7个月人民币贷款增加12.87万亿元，比上年同期少增6600亿元。7月，人民币贷款减少500亿元，为2005年8月以来首次出现负增长。

这反映出居民消费和购房意愿下降。

大家不愿意花钱了，刺激就是必须的了。心中充满恐惧、不安全感的，大概率不会花钱。

举两个例子，根据中指研究院的统计，2025年1—7月，TOP100房企销售总额为2.07万亿元，同比下降13.3%。与去年同期约四成的销售跌幅相比，收窄明显，但跌幅还是有双位数。

▲数据来源：中指数据CREIS

你如果是房地产链条上的从业者，你肯定不敢加大消费力度，把荷包捂得紧紧的。同样的，房地产企业，包括生产钢筋、水泥的企业也会非常谨慎。

我认识的一个做类似园区的老板，他就说租户们今年很抠门，有租户不断减少租赁面积。

房地产是一个牵扯面很广的行业，所以，形势依然复杂，相关行业都会把每一分钱掰成两半花。

大家都想活下去，活久一点，这很正常。

网约车行业也是一个温度计，也能看到大家敢不敢花钱。

我最近几次打车，有网约车司机就说出差的人少了，严重影响他的生意。

有的公司严控出差，有的公司允许出差，但是员工只能坐地铁、公交车，可以报销的网约车、出租车额度很少。

所以，网约车司机的收入不会太好。

2024年10月，中国网约车司机数量从2020年末的289.1万人增长至748.3万人，增长了158.8%，年均增长26.8%；但日均接单量从2020年末的23.3单暴跌至10单。

▲图源：格隆汇

如今是多少？不知道。收入不咋地，网约车司机也不敢花钱。

类似这样的群体，刺激消费也没啥用，他们要是一冲动了，借贷消费了，可能也还不起。

02 加杠杆通道没有打通

但是，潜力依然有，有些人收入还不错的，不过，这些手头宽裕的朋友，他们借不到钱。

我的一位朋友因为身处高科技行业的原因，最近几年的收入不怎么受影响，他把几套房子都卖了，现金也很充裕，他把这些钱用来做投资，收益不错。

但他自己是公司老板，工资流水不高，社保一直在交，反正有些办公费用正常走流程报销，也没必要拿多少现金在手。

他本来指望日常消费就靠借贷过日子，按时还贷即可，但是，银行不肯借多少钱给他，即使他是严格意义上的优质客户。

即使他授权给银行APP查他所有的银行账户、证券账户（都是实名），结局依然悲惨。

他的主要账户所在的银行一共只肯借给他不到20万的消费贷，这对他来说是九牛一毛，有些银行甚至一分钱不肯借。

他的金融资产都在盈利中，几十倍甚至几百倍于他想借的钱，而且他的名下还有房产、车位，他名下只有十几万消费贷，没有任何贷款、负债，信用卡按时还，从来没有逾期，绝对的优质客户。

他是想加杠杆，但是银行不让他加，都是为他好？哈哈。

银行千万别诉苦说什么数据没打通，那是你们的事儿，你们为什么不去打通？这都多少年了，一个客户的房产、车位、证券、存款数据打通有那么难吗？

到底想不想做消费贷的生意？

有关部门是不是考虑一下：除了猛出政策，也配合银行把这些数据都打通，让富人给伟大祖国的金融繁荣做点贡献？然后大家可以早日实现高质量发展。

整天放水，却不疏通渠道，水没有引导到该去的地方，问题并没有解决。

我一个哥们，他的净资产是3000万（在股市、债市里），他想借钱消费，银行APP拒绝了他，银行工作人员让他持结婚证等证件去线下审核才考虑发放消费贷，他都惊呆了。

他那天给银行打电话，我就坐他旁边，他说：“我三千万的净资产，你连十万的消费贷都不批？”银行工作人员说：“我也没办法。”

有些银行感觉还处于刀耕火种的原始社会，说好的大数据运营呢？理论上，鼠标一点就知道他的资产状况啊。为什么一到关键时刻就熄火了？

一方面，拼命想刺激普通人消费，普通人不敢借，拼命压缩生活成本，另一方面，银行对高净值人群加杠杆的通道并没有打通，而且处处都设限，这是不是有点过于分裂？

出政策刺激消费很好，但是银行落后的审批机制感觉还活在清朝，明显拖后腿了，是不是也要反思一下？

富人想让银行赚他的利息，银行却不肯赚，是不是很魔幻？

这么落后，怎么赚有钱人的钱？