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降息后的第一天，正好也是老陈存折上一笔40万元的一年期存款到期的日子，尽管天气潮湿闷热，早上还下了大雨，他还是一大早就和同样已经退休的妻子出发，乘着上海早高峰时段的地铁，前往银行操作这笔存款的转存。
“我这笔钱取出之后，要再转存一年，”叫号后，老陈刚坐定，就把存折递过去跟玻璃对面的柜员说道。
“好的，提醒您一下，您上次的存款利率是2%，现在是1.75%了。”
“再存，再存，没事的。”还没等柜员说完，老陈就摆摆手，毫不犹豫地说道。
5月20日，贷款市场报价利率（LPR）迎来年内首降，1年期LPR为3%，5年期以上LPR为3.5%。两个品种LPR均较前值下调10个基点。同日，国有六大行也一起下调了存款利率，其中，除了邮储银行之外，一年期定存利率均下破1%至0.95%。紧接着，招商银行、光大银行、中信银行、广发银行等多家股份行也相继宣布下调存款挂牌利率。
“现在贷款利率下降，负债端利率也往下调整，这对银行业来说是件好事，”一位城商行的零售业务负责人对记者表示。
存款流向理财逻辑生变
当存款的收益低到一定程度时，随着理财和存款收益之间的价差扩大，部分居民财富会流向理财。这是近两年来低利率环境下，财富管理市场产生的运行逻辑。
记者观察到，从短期来看，银行理财中一些固收类产品，以及部分债基的收益还是高于存款利率的，因此会出现部分存款外流至低风险的理财或基金的情况。华泰证券的研究数据显示，4月银行理财产品存续规模30.95万亿元，环比增加2.06万亿元，主要由固收类驱动——固定收益类产品余额环比增加1.56万亿元。
但是长期来看，低风险产品很难对存款产生持续的吸引力，存款的外流难以为继。记者采访多位银行零售业务和财富管理业务部门负责人发现，前述运行逻辑的前提在发生变化，存款流向理财的通道似乎也不再如往常畅通。
具体来说，一是存款和理财的收益价差在收窄，“存款搬家”动力有限。“整个市场的利率在下行的阶段，银行理财的定价也会下滑，说实话现在大部分人没有太多的选择”，上述零售业务负责人表示。
南财理财通的数据显示，近一年银行理财公司新发产品的业绩比较基准持续下滑，截至2025年4月，国有行理财子、股份行理财子、城商行理财子新发产品的业绩比较基准分别为2.58%、2.56%、2.75%，而在一年前，也就是2024年4月，则分别为3.23%、3.23%、3.14%。
另一位国有行零售业务研究人员也认为，现在市场上没有太多可以真正起到“存款替代”作用的产品，即收益比较稳健，但是又比银行存款高一些的产品。
其次，大部分居民对“保本”的需求依然存在。在近些年权益市场的波动下，尽管存款利率在持续下行，一些居民还是难以对有亏本风险的理财产品迈出第一步。“很多年以前，存款利率还在5%以上的时候，我们把钱存在银行，也算是一种理财方式，回报还比较高。现在，整个市场都在波动，我们更要把钱放在存款里，别管能赚多少，不亏就是赢了，”老陈告诉记者。
“对于目前大部分的银行客户来说，风险偏好水平较低依旧是一个主要的用户画像，这个趋势在近些年不但没有减弱，反而在加强，根据我们行的数据来看，在实际业务中存款的增长还是比较稳定的”。一位城商行财富业务负责人告诉记者。
近年来，居民存款增长强劲。央行的4月金融统计数据报告显示，今年前四个月住户存款增加7.83万亿元；2024年的同期数据为6.71万亿元。
或许能给权益投资“点一把火”
在“资产荒”延续的背景之下，无论是对机构还是个人来说，权益资产都不可忽视。
一位理财子的固收投资经理表示，“在资产端，一方面，目前理财对现金及银行存款的配置比例超过20%，存款利率的一再调降拉低了理财产品的收益率；另一方面，在化债推进下，城投债信用利差收缩，目前短期限下沉的超额收益被逐渐抹平，而具有的‘利率放大器’属性的二永债在当前利率债收益下行的背景下优势也进一步被磨平”。
“因此，尽管业绩比较基准一再下降，还是滞后于资产端利率的下行，目前资产端的收益甚至难以企及各类理财产品的业绩基准”，他说。
随着债券市场的收益下滑，银行固收类理财和债基、货币型基金等产品依旧是“少亏不亏”的折中选择，但其收益也会渐渐变得“食之无味，弃之可惜”。长期来看，其中一部分资金或许会走向权益市场，无论是通过直接投资股票，还是通过资管产品。
“目前含权理财正当时，”一位合资理财子负责人对权益类理财的未来颇有信心，他告诉记者，“降息之后的想要增厚收益可以从以下三类资产寻找： 首先是权益市场，通过购买R3的含权产品，投资者稍微承担一点风险，增加一点耐心，可以期待增厚的收益；其次是国内的多资产，包括大宗商品，另类策略和非标资产等； 最后是海外市场，比如美债等类别”。
对于理财资金入市，近期监管多次在政策上、操作上给出了具体指引。不久前，上交所近日举办商业银行理财公司权益类资金入市专题培训。据了解，培训课程体系围绕投资策略构建、交易实务操作、政策深度解读、风险防控体系搭建四大核心维度展开，助力银行理财公司拓宽转型升级路径，深化权益投资能力建设，更好地发挥中长期资金服务资本市场与实体经济的重要作用。
静待赚钱效应
“目前权益市场的波动还是太大了”，一位理财子权益和量化投资部负责人告诉记者。他认为，尽管权益市场变得越来越不可忽视，但由于其波动性太大，依旧很难被传统的银行理财客群接受。
在去年9月股市经历了暴涨之后，今年开年以来，整体又开始了大幅波动，正向的增长趋势尚未明确。从年初到5月22日收盘，上证指数仅增长了0.85%，曾经到达过3400点以上的高点，也曾跌至3040点的低位。
受到波动的影响，权益类银行理财的收益也让投资者“难以下手”。华泰证券研究数据显示，4月全市场银行理财产品近1月收益率2.51%，较上月上行7bp。其中，固收类产品收益率上行，4月固收类产品收益率2.74%，环比增加32bp；现金管理类产品收益率为1.55%；混合类产品收益率不足1%；权益类产品收益率为-21.73%。
受此影响，目前权益类理财产品规模维持在较低水平，普益标准显示，截至5月18日的规模仅为0.03万亿元。
而在公募基金这边，尽管权益市场的拐点尚未出现，但基金投资者明显更有意愿在左侧布局。
根据Wind数据，截至2025年4月末，全市场公募基金规模31.92万亿元，同比增长9.84%，存量规模继续上升。从存量结构上看，货币型、债券型、混合型、股票型基金中占比分别为41.75%、31.69%、10.08%、13.13%，仅有股票型占比环比微升。
值得注意的是，受抄底情绪驱动，股票ETF正处于投资热潮之中。4月末，股票ETF份额同比增加4%至2.03万亿份，资产净值增加4%至2.95万亿元。
“我们观察到，目前外围的资金量很大，比如银行理财、险资等，但缺的是对股市的投资意愿，扭转局势的关键在于股市本身的形态变好，产生赚钱效应。目前银行理财更多的是从多资产领域寻找增厚收益的机会”。上述理财子权益和量化投资部负责人表示。
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