最近几年，各家商业银行的生意可以说是做的相当不容易，伴随着存贷利差的持续减少，各家商业银行都体会到了日子的艰难，这也开始促使各家商业银行想方设法开拓新的业务线，这不春节期间，不少商业银行都盯上了压岁钱这个赛道，让人不禁想问这儿童金融会是银行的新蓝海吗？

一、银行瞄上了压岁钱

据每日经济新闻的报道，近期，不少银行为了抢占少儿金融市场的先机，接连发布关于压岁钱储蓄、理财的银行产品或者活动信息，比如“阳光宝贝卡”“自由卡”“压岁钱大作战”，折射出家庭财富管理意识的升级与代际传承需求的前置。

记者注意到，银行主要在资金存管、财商教育、账户监管、成长记录等服务上下功夫，很多强调了“培养孩子的金钱观与理财习惯”等类似观点。

比如，广发银行推出“自由卡”，为专门针对儿童的借记卡，拥有独立账户，办卡后可体验亲子金融服务，也有相应的会员等级。不同于普通卡提升等级需求大额资金量，该卡存钱提升至1万元、10万元、30万元、100万元、300万元后，即可锁定相应的等级并领取相应权益。

北京农商银行则打出“做自己的小银行家”的标语，推出一年期、二年期、三年期的定期储蓄产品，年利率分别为1.5%、1.6%和1.75%，备注显示利率以办理当日该行发行利率为准。官网信息显示，该行整存整取一年期、二年期、三年期利率分别为1.15%、1.2%和1.3%。

另外，记者也注意到，包括工商银行、交通银行在内，去年春节也推出了压岁钱银行卡和定期储蓄卡。以工商银行广东省分行为例，去年春节期间也推出了“压岁钱”活动，2000元起存即可享最高上浮利率。

二、儿童金融会是银行的新蓝海吗？

近来，随着各大银行纷纷推出儿童专属银行卡、压岁钱理财等产品，儿童金融这一细分领域正悄然崛起，压岁钱为代表的儿童金融会成为银行的新蓝海吗？

首先，压岁钱的体量与属性，决定了其是银行眼中极具诱惑力的低成本、稳定存款来源。 这些年，伴随着中国经济水平的持续提升，居民可支配收入显著增长，体现在春节习俗上，便是孩子手中的压岁钱水涨船高。在一二线城市，一个孩子春节期间收到的压岁钱，总额超过普通白领一个月的工资早已不是新闻，这笔资金绝非“小打小闹”。

对于银行而言，压岁钱具备天然的存款属性：它金额相对集中、沉淀周期稳定，且由于归属于未成年人，家长通常倾向于将其进行低风险的储蓄或理财配置，而非高风险消费。这意味着，银行能够以极低的获客成本和风险成本，吸纳一笔高质量的核心负债。

相比于在红海市场中厮杀争夺高息揽储的大客户，争夺压岁钱市场，本质上是在争夺家庭财富管理的源头活水。这笔资金虽然名义上属于孩子，但实际控制权掌握在父母手中，银行通过切入这一场景，实际上是直接触达了家庭金融决策的核心，掌握了家庭资产配置的第一道入口。

其次，压岁钱相关产品的迭代升级，为儿童财商教育提供了可能性与基础。 过去，压岁钱往往以现金形式存在，孩子对金钱的认知停留在“红包”层面，缺乏系统的财务管理意识。如今，银行推出的儿童专属账户、定投计划、教育金保险等产品，将压岁钱从“消费资金”转化为“理财资本”，这一转变具有深远意义。

从经济学的视角来看，金融产品的创新本质上是对用户需求的深度挖掘与响应。儿童金融产品的丰富化，不仅满足了家长对孩子资金安全托管的需求，更重要的是为孩子提供了实践财商教育的场景。我们认为，财商教育不应仅停留在课堂理论，更需要真实的金融场景作为支撑。

银行通过设计适合儿童的储蓄、理财、消费等产品，让孩子在实践中理解金钱的价值、学会规划支出、培养储蓄习惯，这种“做中学”的模式远比单纯的说教更为有效。从长远来看，这有助于培养一代具有良好金融素养的公民，对整个金融生态的健康发展具有正向促进作用。

第三，儿童金融长期价值显著，全生命周期服务成趋势。儿童金融的价值不仅仅体现在短期的存款增长上，更在于其长期的潜在价值。特别是当银行能够在儿童阶段就建立起与客户的紧密联系，形成足够的用户粘性时，这种长期价值将更加凸显。

儿童时期是个人金融需求形成的起点。在这个阶段，银行如果能够提供符合儿童特点的金融产品和服务，满足他们的储蓄、投资等需求，那么就有可能在孩子心中树立起良好的品牌形象和口碑。随着孩子年龄的增长，他们的金融需求也会逐渐增多和复杂化，如信用卡申请、贷款购房、投资理财等。此时，如果银行能够继续提供优质的服务和产品，满足他们的不断变化的需求，那么就有可能将这些客户牢牢地锁定在自己的服务体系中。

更重要的是，儿童金融还具有全生命周期服务的潜力。银行可以通过为儿童提供金融服务，逐步延伸到他们的家庭成员，如父母、祖父母等。这样，银行就能够形成一个以儿童为核心的全家庭金融服务网络，为客户提供更加全面和个性化的金融服务。这种全生命周期的服务模式不仅能够增强客户的忠诚度和满意度，还能够为银行带来更多的业务机会和收益来源。

第四，长期来看，儿童金融的蓬勃发展有着双重意义。一方面，财商教育从娃娃抓起，是提升国民金融素养的重要一环。长期以来，我国居民的金融知识相对匮乏，容易成为金融诈骗的受害者或非理性投资的参与者。银行通过儿童金融业务，将正确的金钱观、消费观、投资观通过寓教于乐的方式传递给下一代，这不仅是商业行为，更是一种具有正外部性的社会担当。

另一方面，这也是金融机构在同质化竞争中寻找差异化突围的必经之路。当前的银行零售业务，产品同质化严重，价格战频发，市场早已是一片红海。而儿童金融作为一个细分赛道，目前尚未形成绝对的垄断格局，仍有巨大的想象空间。通过深耕儿童金融，银行可以以此为切入点，撬动整个家庭金融资产配置。因为儿童账户的背后，往往连接着父母、祖父母两代甚至三代人的金融需求。一个优质的儿童金融服务体验，完全可能转化父母对银行的认可，进而带动家庭存款、理财、保险等业务的综合增长。这种“以小带大、全家营销”的策略，使得儿童金融成为了银行零售业务转型的“胜负手”。

（本文图片来源为：unsplash）

来源：北京号

作者: 江瀚视野