庄红韬

便捷的免密支付在提升消费体验的同时，其默认开通、告知不明、关闭困难等问题，正悄然侵蚀消费者的知情权和选择权。免密支付引发的种种乱象，已成为维护数字消费安全、促进放心消费不容回避的课题。

格式条款中隐藏的“信息陷阱”，正悄然侵害消费者的知情权。在许多消费场景中，免密支付的开通往往与格式条款捆绑，消费者在信息不对称的状态下被动让出自身权利。例如，某视频平台将一场18元的直播链接与价值199元的赛季通套餐自动关联，消费者点击后直接跳转至免密支付页面，而实际需求选项却被刻意弱化。此类设计本质上是通过界面操控诱导消费决策，涉嫌违背了消费者权益保护法中关于“经营者不得以格式条款等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易”的强制性要求。

免密支付“开通容易关闭难”的不对称设计，使消费者陷入“想退退不掉”的困境。据媒体报道，取消免密支付需要在支付平台与APP之间进行多达五到六次的页面跳转，部分订阅服务甚至要求满足特定条件才可解约。解除过程的繁琐复杂，与开通时的流畅简洁形成鲜明对比。这些设计实质上是通过技术手段对消费者选择权形成压制。“一键开通、多步关闭”的操作逻辑，与平台宣传的“可随时取消”形成强烈反差，本质是以技术限制消费者的退出自由，将“自愿选择”扭曲为“被动绑定”。

面对免密支付存在的乱象，中国支付清算协会已于2025年11月发布《关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议》，要求支付机构与商户将用户真实意愿和资金安全置于首位。该倡议直指行业痛点，明确提出“显著页面确认”“一键取消功能”“老年人风险评估”等具体改进措施。然而，要切实保护用户权益、促进行业健康发展，仅靠倡议与自律远远不够，仍需多方协同发力。

首先，监管部门应建立“黑名单”制度，对违规设置默认勾选、隐蔽续费条款的平台实施信用惩戒，让漠视消费者权益的企业付出应有代价。《网络交易监督管理办法》中“以显著方式提请消费者注意”的规定，需通过技术手段确保落实，例如强制要求平台对免密支付协议进行弹窗确认。其次，行业协会应推动建立统一的续费提醒标准，强制服务商提供随时退订渠道，并开发“一键查询全网自动扣费服务”功能，帮助消费者清晰掌握所有续费项目。第三，支付服务主体须承担首要责任，在APP首页设置明显的免密支付管理入口，确保取消步骤不多于开通步骤，真正实现“退出自由”。

免密支付本质上是技术进步对消费体验的重塑，但其健康发展必须建立在尊重消费者权利的基础之上。从多次跳转到“一键取消”，从信息隐蔽到公开透明，这不仅关乎每一位消费者的切身权益，更关系到市场健康与消费信心的可持续。只有构建起“事前告知—事中控制—事后补救”的全链条保障机制，才能使免密支付真正成为便利生活的工具，而非侵害权益的陷阱。