原标题：探索数年，银行金融科技公司为何仍难产品化、规模化？

银行金融科技公司已经探索多年，但目前仍在持续投入阶段。对于其如何突破瓶颈，实现产品化、规模化发展，受访专家给出多条建议。

银行系金融科技公司再落子。

近日，重庆渝银金融科技有限责任公司（下称“渝银金科”）正式开业，为重庆农村商业银行(下称“渝农商行”)工会发起设立，系渝农商行工会唯一全资孙公司，也是西南地区首家银行系金融科技公司。

自2015年首家银行金融科技公司开设以来，银行金融科技公司已经探索多年，至今已有二十多家银行系金融科技公司开业运营，但从银行财报上看，目前仍在持续投入阶段，整体上不论是服务母行，还是对外赋能都显得不温不火。

为何银行金融科技公司难以产品化、规模化发展？受访专家表示，大数据、云计算、人工智能等技术本身发展并不成熟，在银行业的应用也在探索，这意味着金融科技子公司的发展需要较多的投入，并且在没有突破瓶颈的阶段难以取得大的成效。

受访专家指出，银行金融科技公司在未来一段时间内应了解产业发展情况、融资需求以及风险点，重点在B端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践，助力母行开展产业金融、企业信贷、乡村金融等业务。

银行再落子金融科技

近日，西南地区首家银行系金融科技公司渝银金科开业，其也是又一家农商行金融科技公司。据悉，渝银金科注册资本1亿元，将积极参与“数字重庆”建设，按照“服务总部集团、服务地方政企、服务金融同业”的发展定位，着力构建科技成果输出平台，全面赋能“数字农商行”建设。

据记者不完全统计，自2015年兴业银行控股子公司兴业数金开设以来，已有22家银行系金融科技子公司。六大行中，仅邮储银行暂未设立金融科技子公司，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行均开设了金融科技子公司。

股份行中，兴业银行、招商银行、民生银行、光大银行、华夏银行、浙商银行、厦门国际银行、盛京银行均成立了金融科技子公司。值得一提的是，龙盈智达（北京）科技有限公司和易企银（杭州）科技有限公司设立之初分别是华夏银行和浙商银行的全资子公司，多轮股权变更之后已与银行没有股权上的关系。而金融壹账通为平安银行的母公司平安集团的联营公司。

在城商行中，河北银行、北京银行、廊坊银行、长沙银行均成立了金融科技子公司；农商行中，除了重庆农商行，深圳农商行也成立了金融科技子公司。此外，浙江农村商业联合银行（浙江农信）、广西壮族自治区农村信用社联合社也成立了金融科技子公司。

银行为何热衷于开设金融科技子公司？浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对记者表示，金融科技正颠覆金融业运营模式，各大银行都有转型需求，金融科技子公司是银行内部IT部门成长起来，并分离出来的结果。

星图金融研究院副院长薛洪言对记者分析称，当前，随着银行业对金融科技的必要性和应用价值达成共识，保持金融科技投入规模、夯实金融科技基础能力已深入到银行常态化战略层面，在降本增效、产品创新、数字化转型、风险管理、第二发展曲线、客户赋能等各方面，银行业都在强调要依靠金融科技来提升效率、发掘潜力。在这种背景下，将行内金融科技相关职能打包整合为独立的子公司，更多地是水到渠成、顺势而为的操作，服务母行是基础，对外输出只是可选项。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉记者，银行业发展对信息科技依赖度较高，数字信息技术发展为银行业发展带来巨大便利。银行业成立金融科技子公司，有助于通过更加灵活的体制机制探索金融科技在银行业的应用，更好地推进数字化转型。同时，也可以通过金融科技子公司的模式对外进行技术输出，从整体上提升数字信息技术应用。

规模化发展为何艰难

自2015年首家银行金融科技子公司开设以来，银行金融科技公司已经探索多年，从银行财报上看，目前仍在持续投入阶段。近些年，国有大行在金融科技方面的投入均超百亿元，多家股份制银行的金融科技投入占比有所提升，部分银行的金融科技投入增幅同比增长超过20%。

不过，整体上看，不论是服务母行，还是对外赋能，银行金融科技子公司的力量输出都显得不温不火。

冰鉴科技研究院行研负责人周扬对记者表示，虽然头部大型商业银行拥有丰富的数字金融经验和技术积累，但是大型银行的技术平台、经验积累不一定适合中小银行，再加上同业之间存在竞争，中小银行等金融机构在接受头部银行控股的科技子公司数字赋能时顾虑较多，种种原因导致银行金融科技公司在技术输出方面面临的困难较多，进展缓慢。

盘和林分析称，首先，金融科技需要长周期研发，很多金融科技公司对金融科技理解还不够深刻，还有很长路要走；其次，发展金融科技也需要有一定规模，大银行的金融科技子公司在产品化和规模化上有优势，单单实践方面，服务全国金融机构和服务一个区域的金融机构是不同的能力范畴；最后，金融科技公司中一部分是随风起，是看到了金融科技热就一头扎进来，没有技术能力基础。

“从满足自身需求的角度看，每家银行似乎都有必要成立金融科技子公司。但从行业层面对外输出的角度看，并不需要太多的金融科技子公司，只有兼具科技、流量、产品的头部公司才能在外部竞争中发展壮大，大多数银行科技子公司都很难走通规模化外输之路。”薛洪言表示。

娄飞鹏认为，数字信息技术在银行业有较大应用潜力，但总体来看，包括大数据、云计算、人工智能等技术本身发展并不成熟，在银行业的应用也需要较多探索。这种情况意味着金融科技子公司的发展需要较多的投入，并且在短期内或者说是没有突破瓶颈的阶段难以取得大的成效。

“就金融科技公司而言，未来数字化转型的重点是在B端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践，探索出相应路径后反过来助力合作金融机构展开在相关领域的布局。因为这也是银行业未来数字化转型的方向，金融科技公司只有比自己的客户更进一步，才能有赋能客户、与客户共同进步成长的机会。”薛洪言表示。

周扬建议，银行金融科技公司应该积极与政府、企业等合作，通过搭建智慧政府平台、供应链平台，赋能政企单位，助力政府、企业数字化转型，在赋能过程中，深度了解产业发展情况、融资需求以及风险点等，助力母行开展产业金融、企业信贷、乡村金融等业务。

来源：国际金融报