《保险预定利率进入“2”时代》

保险预定利率进入“2”时代是保险行业的一个重要变革。预定利率的调整反映了宏观经济、市场利率环境等多方面因素的影响。随着进入“2”时代，保险产品的定价逻辑发生变化。对消费者而言，这意味着传统储蓄型保险产品的收益预期有所降低。例如年金险等产品，未来所能获得的回报相对之前预定利率较高时期会减少。然而，这一变化也促使保险公司在产品创新、风险管理等方面不断探索，寻求差异化竞争，同时也有助于整个保险行业朝着更加稳健、可持续的方向发展。

保险预定利率进入“2”时代

上限降至2.5%，保费和保险收益将受影响

“啊，居然全都下架了？”9月2日上午，在福州五四路一家保险企业的营业大厅，市民廖女士拿着储蓄卡，不甘心地连续几次追问营业员。

记者从在榕险企获悉，9月1日起，本地金融市场原来预定利率超过3%的普通型保险产品已经停止销售，在售产品预定利率上限降低为2.5%。另外，10月1日起，相关保险产品的预定利率上限还将分别降低至2%和1.5%。

预定利率上限调为2.5%

“刚有一笔定存到期，邻居说可以买点利率比较好的保险产品。去年她们买过，利率在3%以上，高的还有3.5%的。没想到今天过来问，说我就迟了两天，这个月保险预定利率全部下调了。”廖女士说。

预定利率，是指人身险产品进行保险产品定价时所采用的利率，实质是保险公司承诺给客户的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置。

今年8月，金融监管总局下发两份通知。根据要求，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。利率高于上述上限的保险产品停止销售。

正因如此，廖女士现在能买到的普通型保险产品，预定利率最高也只有2.5%了。

影响保费和保险收益

“预定利率的下调会导致保险产品收益降低、保费升高。”福州多家险企的相关业务负责人说，预定利率下调0.5%，会导致储蓄型保险产品的保证收益率有明显下降。

比如，预定利率从3.5%降至3.0%后，买保终身的重疾险每年要多交保费170多元，涨幅在3%左右。

而更明显的，是一些险种的收益。以买100万元的增额寿险为例，3%和2.5%的预定利率，30年后对应的现金价值分别是220万元和190万元左右，也就是说，30年的收益低了差不多30万元，相当于30%的保费。

此外，利率变化也会导致终身的保障型保险产品保费上涨大约10%至20%。比如成年重疾险，原先1万元就可以买到的保额，现在需要将近1.2万元去购买。

新产品能提供更好保障

对于消费者应如何看待预定利率的调整，福州险企人士表示，市民和投资者应该了解，获得保障是购买保险的主要目的。相对短期理财来讲，保险是着眼长期的资产规划，购买保险更应注重长期收益情况，不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面简单比较，也不可盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。

记者在采访中获悉，当前预定利率2.5%的产品已经陆续上架。具体而言，新上架的产品具比以前产品保障性更好。例如，有的少儿重疾险品种增加了保障责任；有的年金险每年领取的年金不是固定金额，而是按照一定比例递增。这样的变化，就是为了给投资者提供更好的保障以及对产品进行升级。（记者 江海）