《银行个人养老金定存利率“卷”起来》

银行个人养老金定存利率如今开启了“内卷”模式。以往相对平稳的利率局面被打破，这一现象反映出当下金融市场竞争的加剧。最高4%的利率水平对储户有着不小的吸引力。一方面，对于追求稳健收益、规划养老资金的个人来说，较高的定存利率意味着更可观的养老金储蓄增值。另一方面，银行之间通过调整个人养老金定存利率来争夺客户资源，这也促使银行在服务、产品创新等方面不断探索，为消费者提供更多选择，也推动整个个人养老金储蓄市场朝着更积极的方向发展。

日前，个人养老金账户正式推行至全国，各大银行也打响了开户“抢人大战”。据第一财经记者了解，有银行出现个人养老金账户定期存款利率高达4%的情况，远高于普通定存利率。

业内人士称，同一家银行个人养老金存款利率出现不同地区的差异，与该银行在当地分支机构采取的策略、同业竞争态势有关，但也不排除异地抢人的可能性。分析人士认为，金融机构应该要推出更多符合投资者需求的专属产品，提高投资者开户之后的投资意愿。

定存利率最高达4%

近日，记者从江苏银行、南京银行等银行了解到，个人养老金存款利率出现“异地差”，目前部分地区5年期个人养老金存款利率最高可达4%，3年期利率可达3.5%，部分地区执行2.2%水平。

例如，江苏银行在江苏、上海、北京、杭州等多地执行的个人养老金定期存款利率不一。该行在江苏地区1年、2年、3年、5年分别执行1.7%、1.8%、2.2%、2.2%的利率，在上海地区则分别执行2.25%、2.85%、3.5%、3.5%的利率。

其中，3年期、5年期不同地区执行利率差值较大，5年期定存在深圳、北京、杭州利率分别为4.0%、4.0%、2.35%。

此外，南京银行也出现个人养老金账户存款利率“异地差”，该行北京地区5年期定期存款利率达到4%，但在江苏地区与普通定期利率相差不大。

一位股份行资产负债部工作人员告诉记者，同一家银行个人养老金存款利率出现不同地区的差异，或与该银行在当地分支机构采取的策略、同业竞争态势有关。

“一般来说，同一家银行在不同地区会根据当地的市场情况来确定执行利率，城商行在异地面临着更为激烈的竞争，难免会通过调高存款利率的方式来吸引客户。”一名城商行人士对记者表示，但也不排除异地“抢人”的可能性，毕竟各家银行都背着开户指标，但能执行较高的利率水平，还是和银行自身在当地市场的定位密切相关的。

针对同一家银行个人养老金账户定期存款在不同地区执行利率不一的情况，不少居民较为关心能否异地缴存或变更开户银行。

记者从业内人士处了解到，个人养老金账户目前可以异地办理。“账户的开办并不局限在社保缴纳地，可以在全国范围的符合规定的商业银行开立。”某股份行客户经理对记者说。

根据《全面实施个人养老金制度》，参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。这也意味着如果因为异地变动需要更换开户银行，参加人也可以进行变更。

花式营销个人养老金账户

利用存款利率差来吸引客户开办、缴存，是商业银行这轮个人养老金账户营销的重要促销手段。记者梳理发现，不少银行的个人养老金定期存款利率要高于普通定期存款利率。例如，中信银行个人养老金三年期定期存款利率为2.15%，普通定存利率为1.55%。工商银行个人养老金五年期定期存款利率为1.95%，普通定存利率为1.55%。

此外，还有部分银行同等利率水平下的定期存款，通过个人养老金账户进行定存，起存金额较低。比如浦发银行，安享赢定期存款（养老专属）和安享赢定期存款（普通产品）3年期利率均为2.15%，但起存金额有所不同，前者起存金额为1000元，后者起购金额为1万元。

记者了解到，目前国有行和股份行3年期大额存单利率多在1.5%~2%之间；部分中小银行3年期大额存单利率在2%~3%。上述通过个人养老金账户进行定存的利率远高于普通存款及大额存单的利率水平。

业内人士分析指出，个人养老金账户一直存在着“开户热、缴存冷”的情况，部分银行通过提高利率水平或降低起存额度的方式，能够吸引部分客户。

此外，为了鼓励客户缴存，除给予定期存款优惠外，多家银行还推出了各项不一的奖励政策。例如，交通银行的优惠政策表明，个人养老金资金账户首次累计缴存金额大于等于1000元，且单笔缴存金额大于等于1000元可得100元微信立减金，再得35元支付贴金。在邮储银行开通个人养老金资金账户的客户，在开户当日缴存1元以上（含），有机会领取两张微信立减金优惠券，即60元微信立减金和至少10元的微信立减金，缴存1000元以上（含），有机会领取100元微信立减金。

“在个人养老金账户设立之后，并非所有居民都能充分理解这一制度。”一名业内人士分析称，在开户初期，部分人更多是受到银行优惠政策的影响，而非真正为了未来的养老需求。鉴于个人养老金账户资金的长期锁定和严格的提取条件，对于那些还没有建立起养老规划意识的年轻人而言，这种账户的吸引力相对较低。

在招联金融首席研究员董希淼看来，金融机构应该要推出更多符合投资者需求的专属产品，提高投资者开户之后的投资意愿。居民应当根据自己的养老需求，结合个人的理财能力、风险承受度以及可支配资金等实际情况，合理规划并配置个人养老金账户中的投资产品。

陈君君