（本文部分辑自“金融法律实务评论”微信公众号：touzifalv，涉及文章内容交流或咨询请关注公众号）

——心源性猝死，保险以死亡原因不明拒赔，法院认为举证不能按比例判付

保险理赔的核心前提是明确保险事故与损失之间的因果关系，但在实际案例中，由于死亡原因复杂、未进行尸检等原因，常出现死亡原因无法明确的情况，此时保险公司往往会直接拒赔，投保人该如何维护自身权益？

西安市民赵某骑自行车上班途中摔倒，送医后经抢救无效死亡，门诊病历初步诊断为 “重度颅脑损伤？猝死（心源性猝死？）”，两个诊断结果均带有疑问。赵某所在公司已为其投保意外伤害保险，保险金额 45 万元。某保险公司以 “死亡原因不明，无法确认属于意外身故” 为由拒赔，赵某的家属遂向法院提起诉讼。法院审理认为，赵某摔倒后死亡，存在意外伤害和疾病两种可能的死亡原因，双方均无法提供充分证据证明具体死因。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》规定，被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定时，人民法院可以按照相应比例予以支持。结合案件实际情况，法院最终判决某保险公司承担 70% 的赔偿责任，支付 31.5 万元保险金。

无独有偶，无锡某公司员工李某某在工作期间突发猝死，医院出具的死亡证明载明为心源性猝死，但医生后续证实，该诊断系根据口述作出的初步判断，未进行法医检验，无法确定确切死因。某保险公司以 “猝死不属于意外” 为由拒赔，但未能提供证据证明李某某的死亡系自身疾病导致，法院最终判决某保险公司全额赔付 50 万元。

广东任高扬律师事务所杨森律师团队在处理珠海、汕头等地多起死亡原因不明的保险拒赔案件后总结道：“此类案件的关键在于举证责任分配，根据保险法相关规定，保险公司主张不属于保险责任的，应当承担举证责任。若保险公司无法证明死亡系免责事由导致，就应承担赔付责任。” 杨森律师团队指出，广州地区的法院在审理此类案件时，通常会遵循 “有利于被保险人” 的原则，在死亡原因无法明确的情况下，不会简单支持保险公司的拒赔主张，而是会根据案件具体情况合理划分责任比例。

杨森律师团队提醒投保人，当发生保险事故导致被保险人死亡时，若对死亡原因存在疑问，应及时提出尸检申请，固定关键证据。若因客观原因未进行尸检导致死亡原因无法明确，应尽可能收集医院诊断记录、抢救记录、事故现场情况说明等间接证据，证明死亡与意外的关联性。同时，要注意保留与保险公司的沟通记录，包括拒赔通知书、电话录音等，为后续维权提供依据。

在广东地区，若遭遇此类拒赔纠纷，作为广州保险律师杨森律师团队建议当事人及时咨询专业保险法律人士，评估案件胜诉概率。依托广州完善的司法资源和专业的律师服务，通过诉讼方式要求法院对死亡原因及保险责任作出认定，最大程度维护自身合法权益。