开开心心生活，明明白白理财。这里是《21理财私房课》。

今天是一个特殊的日子，7月8日，一年一度的“全国保险公众宣传日”。保险早已成为千家万户以及普通老百姓们非常重要的一项财富管理工具，但现实中，很多人对保险的理解存在一些偏见甚至误解。那么究竟什么是真正的保险，保险的核心价值在哪里？

在这特殊的日子里，《21理财私房课》跟大家一起来好好聊聊这个话题。

现在很多人提到买保险，过于关注其理财甚至投资的意义，以至于忽略了它的本质，即保障，保险的这一内核，源于社会活动的内在需求。喜欢看古装剧尤其是武侠剧的人一定都很熟悉一个概念，即“镖局”，在影视剧中我们经常看到“镖局”的剧情，镖师通常都是武功高强的武林高手，经常帮人押送重要财物或者受达官贵人、富商委托保护人身安全。喊着“镖在人在”、“镖行天下义当先”的口号，充满正义感和侠士精神。

其实啊，古代镖局就是现代保险业的鼻祖。

镖局兴起于明末清初，在清朝时期发展到巅峰。明末随着商品经济发展起来，民间货物运输越来越频繁，商人在进行长途贸易时，携带价值不菲的货物和财物不安全，再加上明清时期治安混乱，催生了镖局这一行业的发展。

镖局承运、护送货物的过程叫“走镖”，他们不止帮忙运送货物，万一货物路上被强盗、土匪劫了还要负责赔偿损失，镖局的收费因此也会高于一般的运输，高出部分的费用就相当于保险费。

镖局通常会按“镖码”也就是运送货物的价值来收费，如果货物安全送达，镖局就赚了这笔保费，万一“镖码”被劫，镖局就要赔偿雇主的损失。

怎么样，是不是跟今天的保险很像？理赔都有了。

当时镖局业务上分为六大镖系，和现代保险也很相似。有信镖、银镖、物镖、票镖、粮镖和人身镖六大镖系。其中信镖帮人送信，票镖指的是给票号押送银票，银镖运送的则是白花花的银子，粮镖顾名思义运送的是粮食。物镖运送各种物资。人身镖又称客镖，则负责保人身安全。

不难看出，信镖、银镖、物镖、票镖和粮镖等就类似于现在的财产险；人身镖就类似于寿险。

有了镖局保护货物、财物甚至人身安全，商人们做生意就少了后顾之忧，甚至后来发展到连官家也会请镖局来护送重要物资，甚至保护人身安全。清末时期的“两宫西狩”，据说就请了镖局的镖师一路保护。清朝中期，镖局的生意一度非常红火。

清末的时候，随着现代交通工具兴起，各地铁路相继通车，铁路运输又快又安全，运费还低，逐渐取代了原来的人力推车和马拉大车的运输方式，刀枪剑戟这些传统兵器也逐步被历史淘汰，镖局的生意日渐萧条。

与此同时，现代保险业则开始逐步发展起来。

最早的保险就是货运险。1805年，在广州设立的谏当保险行，也被称谏当保安行或谏当水险行，专门办理中国产品运销海外的运输保险，这是中国最早出现的代理水险业务的机构。

后来保险种类逐步增加，提供的服务和保障也不断推陈出新。发展到现在，保险渗透到大家生活的方方面面，可以说万物皆可保。

可以看出，古代镖局其实是兼具快递物流和保险功能，发展到现代，两大功能分别由快递物流公司和保险公司来承担，保险不参与运输、护送的过程，而是将保障功能发挥得更为彻底、专业。

作为一种经济保障机制，通过集中多数人的保费，对少数不幸遭受特定风险的人提供经济补偿。作为一种风险管理手段，帮助大家转移和分散风险，保障大家的生产、生活不被重大意外和风险事件破坏和打断。这正是保险的本质和价值所在。

正如古代镖局以强力为后盾，护送雇主的货物安全抵达；现代保险以精算制度为基础，保障委托人的生活轨道不被意外风险破坏，让每一步前行都更有底气！

出品：21世纪资管研究院 大都会人寿

策划：方海平

内容：唐曜华

配音：罗晶晶

视频：卞显洋 王学权

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