每年春节一过，孩子们的压岁钱就成了“兵家必争之地”。今年更明显——银行直接把儿童金融产品卷到了新高度。

北京农商行的“阳光宝贝卡”利率给到 1.75%，比普通存款 1.3% 高出一截，甚至比部分 20 万起存的大额存单还香。

为什么银行愿意为孩子的钱付出更高成本？因为他们看中的，从来不是这点利息，而是家庭资产入口。

一、1.75% vs 1.3%：利率差背后的商业逻辑。

别小看这 0.45 个百分点的差距，它就是银行主动“贴钱”换客户的诚意。

1.孩子账户=家庭账户的“钥匙”

孩子没法独立开户，必须家长陪同。

孩子办卡 → 家长顺便办卡 → 家长顺便绑工资卡、买理财、开基金……

银行最喜欢这种“一户带全家”的模式。

2.孩子的钱最稳定。

压岁钱、零花钱、长辈转账，这些钱有三个特点：

- 不会频繁取用。

- 金额不大但会持续流入。

- 家长愿意长期存放。

对银行来说，这是一笔低成本且稳定存款，比起有负债且随时取走的成年人存款要稳得多。

3.孩子账户=20 年以上的客户生命周期。

一个孩子从 5 岁到 25 岁，会经历：

- 存压岁钱。

- 办学生卡。

- 办信用卡。

- 买第一份保险。

- 贷款买车。

- 贷款买房。

- 做家庭理财。

银行最喜欢这种：

一次获取，长期陪伴，持续存储的客户。

所以 1.75% 不是“高利率”，是银行的长期投资成本。

二、招商银行“金小葵”：银行培养未来客户的典型打法。

招行的“金小葵”财商课，是儿童金融里最成熟的案例。

它不是简单教孩子存钱，而是把孩子当成“未来高净值客户”来培养：

- 让孩子学会记账。

- 让孩子理解资产与负债。

- 让孩子体验“投资”

- 让孩子参与家庭财务讨论。

你以为银行在做公益？

其实他们在做未来客户教育。

孩子从小参加招行活动、用招行 App，长大后自然会觉得：

“我熟悉招行，我信任招行。”

这就是品牌的“童年品牌效应”。

就像小时候喝什么奶粉、用什么文具，长大后潜意识里都会偏向熟悉的品牌。

银行非常清楚这一点。

三、为什么银行愿意为孩子这么拼？因为这是一个千亿级的金矿。

我们算一笔最保守的账。

1.零到十四岁儿童超过 2 亿，

这是一个巨大的潜在客户池。

2.压岁钱平均 2000–6000 元。

按2亿人口，最低 2000 元算：

2亿 × 2000 元 = 4000 亿元

光压岁钱就是 4000 亿规模。

3.再加上教育金、保险金、零花钱。

儿童金融市场轻松突破万亿级别。

更关键的是：

- 资金稳定。

- 家长愿意长期存。

- 客户黏性极强。

- 未来消费力巨大。

对银行来说，简直是最佳储户。

四、总结：银行盯上孩子，不是为了现在的钱，是为了加深与未来客户的关系。

一句话概括：

银行做儿童金融，不是为了赚孩子的钱，而是为了锁定家庭、培养未来客户、抢占长期关系。

1.75% 是敲门砖。

财商课是情感连接。

亲子共管是黏性设计。

孩子账户是家庭入口。

银行真正想要的，是：

- 家庭资产长期存储。

- 家长信任。

- 孩子未来几十年的金融需求。

儿童金融市场，看似不大，后面的潜力却是巨大的，也是银行长期重要战略战场之一。

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