如果华夏银行无法及时重构合规管理体系、稳定管理层架构、修复盈利能力，也无法正视消费者权益保护的短板、畅通维权渠道，在行业转型浪潮中进一步掉队，大概率将成为一种必然。

11月28日，华夏银行再遭重锤——中国人民银行对其作出警告，没收违法所得15.456791万元，罚款1365.5万元，合计1381万元。这已经是华夏银行年内收到的第二张千万级别罚单，迅速引发了行业关注。今年9月，金融监管总局刚刚对其开出8725万元天价罚单，叠加分支机构的累计处罚，华夏银行年内罚没金额已轻松突破1.18亿元。究其原因，一张张沉重的罚单背后，是这家老牌股份制银行面临的重重考验——合规体系的失守、经营发展的持续承压以及消费者维权难的现实困境。

图片来源：中国人民银行网站

合规之问：十项违规压红线

此次罚单不但处罚金额巨大，处罚内容也涉及从基础运营到金融安全全链条，把华夏银行推向了“银行业合规典型负面教材”的尴尬位置。金融之重，关乎民生，违反账户管理、清算业务等基础操作规范已实属不该，触及反洗钱“高压线”就更让人怀疑华夏银行的合规管理——不按规定履行客户身份识别义务、未保存客户资料、未报送大额交易报告，甚至与身份不明的客户开展交易，无疑会积聚大量隐性风险。

更值得警惕的是，监管部门对于华夏银行信用信息采集与管理违规的认定，意味着其“失误”可能泄露或不当使用客户隐私，直接侵害金融消费者合法权益，这必将动摇一家银行在市场中的信用根基。

2025年的最后一个月尚未开始，华夏银行便有20多张罚单加身。这些罚单的出处不但有央行、金融监管总局，也不乏各地监管分局。更让人吃惊的是，罚单涉及的违规领域也几乎涵盖了银行业务的各个核心环节——从信贷“三查”不到位到信贷资金挪用，从违法发放借名贷款到集团客户统一授信管理缺位……华夏银行合规管理的种种漏洞无处遁形。

值得讨论的是，华夏银行的合规乱象在2025年集中爆发，舆论焦点聚集于“大罚单”的同时，“小罚单”背后潜藏的深刻问题也不容忽略。深圳分行领罚560万元，原因是多项内控失效；温州分行被罚款170万元，理由是贷款管理存在严重漏洞。如此密集的问题浮出水面，足以说明华夏银行的合规问题存在绝非偶然，这种具有系统性与普遍性的违规违法，才是最值得追问的话题。

图片来源：国家金融监督管理总局深圳监管局网站

图片来源：国家金融监督管理总局浙江监管局网站

今年以来，全年罚没金额已超过1.18亿元，并且上限还有可能再度刷新，这不仅仅创下了华夏银行近年受罚的纪录，也使得其成为了今年全行业的“罚单大户”。

经营承压：业绩滑坡，人事震荡

知果求因，如今的百般漏洞，虽然成因复杂，但华夏银行经营的疲软与内部管理的动荡难辞其咎。

翻看2025年的三季报，华夏银行遭遇了营收与净利润“双降”：营收648.81亿元，同比下降8.79%，归母净利润179.82亿元，同比下降2.86%。其中，第三季度营收同比降幅扩大至15.02%。有一组数据十分值得玩味，那就是华夏银行利息净收入在2021年至2024 年连续四年下降，今年前三季度同比降幅达1.62%。作为核心收入来源，利息净收入连降，足以说明其盈利能力持续弱化。

华夏银行的资产质量也十分不乐观。截至2025年9月末，其不良贷款率虽然较上年末略微降低了0.02个百分点，但是对比9家A股上市的股份制银行，华夏银行1.58%的“成绩”还是最差的一位。截至今年9月底，其不良贷款余额达384.56亿元，比上年末还增加了1.43%。与此同时，配套的拨备覆盖率同步下降到149.33%，在股份制银行中排名倒数第二，抵御风险的能力持续衰退。中国银行业协会2024年度“陀螺”评价显示，华夏银行的风险管控能力得分在15家全国性商业银行中垫底。

近年来，华夏银行内部管理层震荡频繁，这无疑进一步加剧了经营的困境。2024年，华夏银行高层变动频频，副董事长、行长、副行长、监事会主席轮番离任，核心岗位没有持续性可言；2025年1月，董事长李民吉辞职后，华夏银行于3月迎来了空降的新董事长杨书剑，继而首席风险官、首席信息官、首席财务官等关键岗位在半年内相继走马换帅。可是刚刚过去数月，华夏银行又在10月调整了首席风险官、首席运营官、首席财务官三位核心高管，管理层更迭让人眼花缭乱。在这样频繁的人事变动中，战略执行的连续性无从谈起，合规与风控体系建设也就难以形成长效机制。

服务乱象：消费者维权难

对于一家银行而言，无论是合规问题还是经营问题，都将最终传导至终端服务环节，在损害消费者利益后被反噬。华夏银行的诸多问题已经导致消费者权益受损事件频发——多位消费者通过各种渠道反馈，在完全不知情的前提下，被华夏银行办理了贷款业务。国家金融监督管理总局江西监管局出具的《监管意见书》认定，其中一起“被贷款”事件涉及金额超过2000万元，“员工在见证合同签署环节存在不实行为”。消费者发现后走上了异常艰难的维权之路，面对银行的推诿塞责，问题长期得不到妥善解决。这样“离谱”的事件，本身就是华夏银行信贷审批流程混乱、内部管控失效的明证。

让人遗憾的是，这类服务乱象在华夏银行并非个例。根据新大洲A《关于与华夏银行股份有限公司宁波分行借款合同纠纷案的公告》，浙江商贸三天内从华夏银行宁波分行获得三笔贷款，金额超8134万元。而浙江商贸作为新大洲A的全资子公司持续亏损，担保人连亏7年且存在失信记录，根本不符合贷款条件，暴露出华夏银行对贷款用途、借款人资质审核的严重缺位。此外，受罚期间的华夏银行并没有缺席行业“3·15金融消费者权益保护教育宣传活动”，其传播稿件中的“金融惠民”举措与实际服务中的违规操作形成鲜明反差，严重透支着消费者的信任。

图片来源：国家金融监督管理总局浙江监管局网站

经营业绩滑坡、服务乱象连连、被开亿元罚单，华夏银行的“溃败”本质上是公司治理失效、合规文化缺失和发展理念偏差的集中体现。对于最终决定企业生死的消费者而言，“问题已整改”“严肃处理相关责任人”的口头承诺无济于事，消费者需要的，是介绍产品时能应告尽告的坦荡，是制定方案时能将心比心的周到，是事后维权时能推己及人的共情。如果华夏银行无法及时重构合规管理体系、稳定管理层架构、修复盈利能力，也无法正视消费者权益保护的短板、畅通维权渠道，在行业转型浪潮中进一步掉队，大概率将成为一种必然。华夏银行后期的整改成效，我们将持续关注。

作者 | 怡婷

编辑 | 吴雪