我们已经知道，除了前20年的成长期和60岁后离开职场尚余的30多年退休期之外，人的一生中能够真正为这一辈子创造价值、实现梦想的有效时间，就集中在20 ∼ 60 岁之间的这40 年。假定在这宝贵的40年里，每十年可以看作一个阶段性的典型周期，那么，你就有了四个需要格外清醒、努力的黄金奋斗时期。如果在这四个人生至关重要的关键时期中，你的基础打好了，方向找准了，那么，基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。

（一）你的20′ 时期 20岁年轻人的最大优势是拥有无限美好的未来，在人生诸阶段里拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。在经济上，这个阶段「小大人」中的一些人已经有过短期打工或者实习的经历，尝过金钱的滋味，比如一些大专生和服兵役人员以及已经出社会的高职生；另一些则还在父母的羽翼底下，享受着家庭的关爱或者机构的资助，比如尚在求学的大学生和研究生。

这一阶段的财务特征是：大多数人在经济上逐步实现自给自足并开始进行小比例的储蓄；除生活费外，用于学业和技能、自我提升的支出，如服装、交友、旅游的费用显著上升；一部分人开始关注理财技巧，一些人开始尝试股票、基金和单位信托等小额投资；随着年龄的增长和婚期的临近，他们逐步将注意力投放在房产市场，开始留心房产的地段、价格、设计并思考借贷等资金筹措问题以考虑房产购置事宜。

在人生这第一个阶段里，有关你未来前途的、至关重要的生涯规划，应该立足于以下几个方面，并确保这些方面的落实：

‧确定职业方向和职业目标，只有职业稳定下来并不断成长，才能带来稳定并逐步增加的收入；

‧设定人生方向与生活方式，明确自己追求的生活方式所隐含的财务含义，即什么样的生活方式必须相应地投入多少精力和物质基础；

‧学会预算和储蓄，养成正确、合理的消费习惯；

‧预定3 ∼ 5 年的中短期目标，并努力达成；

‧试累积第一桶金并尝试投资，拓展多元收入管道；

‧建立家庭和提升自身软实力。

（二）你的30′ 时期 在人生的第二个创建阶段，虽然你还年轻，但必须面对和解决的问题通常重大而富有决定意义，无论是在职业还是在人生伴侣，选择上的失误都将带给你莫大的烦恼和痛苦。同时，金钱开始越来越多地对你的生活产生影响，无论你是否觉得它庸俗，你的人生被金钱浸染的味道都会不断地加深——不管你愿不愿意承认，庸俗的物质都将是美丽生活不可分割的基础，而且当物质生活困顿、贫乏的时候，你的生活无论如何都不会太美好和高雅。

随着30′ 时期的到来，你突然发现人生越来越美好，想做的事情越来越多，而你肩上的责任也越来越重大。现在，你不是「一人饱全家饱」了，美好生活突然激发起你更多的美好愿望，不仅仅是你，还包括你另一半、你孩子，甚至有时还掺进来一些抚养你长大，但是目前已经进入暮年的你父母的期望。

在现实的开端与未来幸福的憧憬之间的这个阶段，你的财富策略是：

‧确定职业方向和职业计划，包括职业目标、职位升迁以及要不要转换职业跑道、要不要进一步提升职业技能；

‧由于财务方面的需求大幅提高，所以需要考虑、设计、演练、实践不同的方式来摸索你个人有效的财富管道，不能再仅仅依靠单一薪水，尝试拓宽收入管道成为当务之急；

‧确立和弄清自己的财务状态，分清资产和负债，学习使用杠杆，学习面对风险，是这一时期需要掌握的技巧和必需的心态历练；

‧开始铺设自己的安全网，包括购买保险、慎重借贷、调整消费和稳健投资增值，这个时期开始思考养老问题一点也不算早。

（三）你的40′ 时期 「汉堡人生」开始于承上启下的中年。「夹心」的滋味在你人生滑过抛物线的顶点后悄然登场。你感觉到有点失落有点烦。

不过，也不是各方面都不好。人到中年，你心态成熟，身体健康，年富力强，经验丰富；人到中年，你有前面20年的累积和社会历练，雄心犹在，可谓该拥有的你都拥有了。此时既可攻还可守，再不会像年轻时候那么匮乏，也没有老年人的衰落。因而绝大多数中年阶层的幸福指数还是比较高的。更何况，中年时期是人生的丰收季节，不仅职场得意、获得高薪，而且拥有家庭，坐享20年耕耘的成果。很多人不仅拥有了第一套住宅还拥有多种投资，并且一些表现优异的中年人事业有成，名誉、地位、财富和声望都创下新高，个别佼佼者的财富累积可以用亿万形容。就世界范围来说，这个阶层也是富豪云集的阶层。

40 岁后的财富策略：

‧稳健中求拓展。你已经拥有良好稳定的职业以及较高的收入，更有可能加薪晋职。通常在这个阶段，你已积蓄可观的财富，未来乐观前程远大；

‧满意与不满意的博弈。此期无论成功与否都会对自己瞻前顾后，有一个既满意又不十分满意的矛盾阶段。这是「人在中年」的特点，无论向前走还是维持现状，「比上不足比下有余」的财务状态常常让人犹豫和困顿；

‧夹心层的尴尬和中年危机。正是这种承上启下、进与退的左右摇摆，使很多中年人在智力的 *** 和体力转折的特定阶段，产生职业倦怠，无法突破。「中年震荡」从身心特征辐射到事业、家庭、情感、健康等方面，并进而影响个人的财务状况；

‧财富储备与财富升级。正向意义的中年进取常常带来巨大的事业版图和财富方面的成功。过去的经验和累积是再腾飞的基础，一些人顺利把握这种人生经验和资本优势，再创人生的辉煌。据世界范围的统计，38 ∼ 49 岁这个年龄段的超级富豪占的比例是各年龄段最高的；

‧满足与停滞。自然地，另一些中年人看着事业有成、儿女长大的今天会有一种由衷的满足，开始自然而然地按部就班，着力于看守既有利益，步步为营随遇而安；

‧更新与守旧。激流勇进还是止步不前加剧着人生差距。

（四）你的50′ 时期 大多数人的50岁后，常常意味着有25年以上的资历，无论人生经验、职场能力、薪酬回报还是个人积蓄，都处在一个相当完备的阶段。这个阶段有很多人家庭幸福圆满，孩子长大成人，没有太多事情需要操心，事业稳定不可替代，身体健康，眼界开阔，心胸豁达，成熟睿智，虽体力稍减但没大毛病，唯独父母多已年迈，时有赡养与照顾问题。

矛盾的是，熟悉的却感觉不再新鲜，头脑开放却不再容易接受。有长期累积的心理优势却还会生出恐惧和疑虑，那是一种害怕不能与时俱进、终被淘汰的感觉——一份老年来兮若有似无的不自信。很多人在临近60岁前，即使没有被机构或竞争对手淘汰，也已经先行自我淘汰了。无论实际上是否还坐在办公室里，因为心已经不再进取，退居防守，就等著年龄一到「被退休」办证领钱了。「夕阳无限好，只是近黄昏」，实在是一种衰老的写照。

50 岁后的人生规划与财富策略：

‧退休金成为50′ 时期的第一要务。即便是适逢子女婚嫁、父母医护赡养的夹击，也请不要顾此失彼，将以后赖以生存30年的养老金移做他用；

‧降低风险，保本投资；

‧检视安全网是否足够，尤其是医疗保险；

‧彻底清偿债务，无债一身轻；并检视住房状况，是否需要调整，如果空巢，宜大屋换小屋；

‧注重精神生活，培养年老后的爱好。

本文授权刊登自有意思/ 狄芬尼《当财富来敲门：务实长远的创富指南》

《当财富来敲门：务实长远的创富指南》 作者： 狄芬尼

出版社：有意思