各种富豪榜上中国富豪们的起起落落，足以说明个人财富管理应该成为富豪们的必修课题。

作者：毛丹平 王磊

人因为成为了富人，往往因其自恃才高和对财富成长的信心，蒙蔽了他对财富管理的认知，阻碍了学习与寻求专业帮助，忽视了风险管理。但是，各种富豪榜上中国富豪们的起起落落，足以说明个人财富管理应该成为富豪们的必修课题。

认清财富管理的内涵

健康的财富管理行为应该是：在清楚了解自身客观情况和性格的基础上，根据自己的人生阶段即生命周期的不同，理性的分析自己的需求和欲望，将人生的生活目标进行合理的计划和安排，并以此目标为导向，通过全面科学地管理自己的财富或财务资源（包括存量和增量预期资源），制定并实施可行的理财(相关:证券 财经)规划（包括现金管理、保险规划、子女教育规划、养老规划、房产规划、税收规划、投资规划和资产传承规划），从而更好地实现自己的生活目标，进而达到财务自由和财务尊严的最高境界。可以根据不同的财务资源，进一步细分为对资产负债和收入支出的管理。

人们习惯性地将投资与财富管理或理财混为一谈，实际上，虽然理财最终会表现为对金融生息产品的购买即投资，但请记住，财富管理不等于投资，富人们需要思考家庭的财务问题及解决方案，金融服务商提供的产品，不过是家庭财务问题解决方案的实施工具。

修身养性，完善自我。富人们不仅不应该忽视对一些细微的财富管理习惯的培养，反而应该从财富管理的基本原则出发，重视并培养与这些原则相关的细微之处的良好习惯。这些基本原则包括：节俭、量入为出、勤奋、长期为目标储蓄、精打细算、理性决策、积极主动、把握机会、集思广益、勤思善学等。

你可以对照下面的一些良好习惯，有则加勉，无则改之，持之以恒，他日必成正果。

譬如努力保持收支平衡，经常为教育、汽车、房产和旅行等大额消费或长期目标作出预算和安排，在做每项投资前总是对可选项目作出比较，清楚自己的财富分布状况，经常书面记录收支情况，经常作支出预算，经常检查财务状况，经常获取财富管理知识，经常与专业人士或朋友讨论投资理财，投资常用定期定额方式，缺乏足够信息和时间条件下谨慎决策，购买金融产品时积极主动获取信息，决策时经常听取顾问或专家的意见。

提升理财知识水平。个人的理财知识水平会影响到其财富管理的习惯、对机会和信息判断的能力、理财的自信度、依赖度等性格及理财决策的能力，进而影响到其财富管理综合能力。

因此，那些理财知识水平欠缺的富人，一般会有两种看似较为合理的选择：一是将财富交由专家顾问或家人打理；二是对其财富置之不理，大部分存银行，以避免出现重大财富管理失误。

比较合适的解决方法是：知识欠缺的富人们应该在尽量征询专家顾问意见的同时，提升自身的理财知识水平。你可以通过多种渠道来获取理财知识，比如专业杂志书籍、讲座培训、沙龙论坛和网络等，你也可以通过拜师学艺、朋友交流，甚至参加专业的理财师考试来充实自己，如果你确实没空，你可以让配偶或家人去充电。

了解自己的理财性格。个人特征不同，在理财上的行为表现也不一样。个人可以从理财价值观和理财个性两方面考虑。建议根据个人不同的财富价值观，评判各目标对家庭的主观效用，然后进行优先等级的排序，从而可以获知自身是属于品质生活型、慈鸟家庭型、事业狂热型，还是稳健保障型。

理财个性是富人们在理财进行过程中表现出的个人特征，与其性格有着很大关系，对其理财决策方式有着重要影响，主要包括私密性、独立依赖性和冲动性三个方面。

“财不外露”的中国传统文化，决定了富人们大多认为私人或家庭的财务状况是非常私密的事情。但当遇到重大的财务问题急需解决时，还是有人愿意提供自己的财务数据。

由自己做理财决策或请教他人，这跟富人们是否有时间或专业知识并无明显的必然联系，主要还是理财个性使然。有些人虽然日理万机，但在理财决策上事必躬亲，再忙也不假手他人。有些人则只相信自己的能力和感觉，就算是自己决策错误导致亏损都不会委托专家打理。

清楚自身风险偏好，提高风险管理能力。个人理财行为和决策经常是在有风险的环境中进行的。冒风险就要求得到与风险相称的额外收益，否则就不值得去冒险。人们最容易犯的错误是专注于收益率的比较，对与其共生的风险则视而不见或关注甚少。一般来说，富人们对意外损失的关切，比对意外收益要强烈得多。不同的人由于多种原因影响，其风险偏好各不相同，因此清楚自身的风险偏好，就显得尤为重要。

目前很多金融机构都提供给客户相关的风险偏好测试。建议你以认真负责的态度进行科学的测试，在清楚自己的偏好倾向后，再考虑对收益率的预期应该放在多高。而且服务专业的机构一般会在测试完毕后给你提供有针对性的策略和建议，这样对你提高自身的风险管理能力是很有裨益的，本文不再累赘。另外你还需要了解和尽量熟虑应用财富管理中转移风险的主要方法。

应用目标导向的财富管理策略。财富管理应以满足和实现人生目标为本质和原则，反对仅仅视财富管理以赚取更多财富为根本目标的“钱奴”思维。因此，应分析人生所处阶段的特征和相应不同的生活目标，保持短期目标和长期目标之间的平衡，并对每个目标的成败进行评估。

健康的财富管理必须根据生命周期的目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段财富管理各个环节的优先顺序，我们按普遍适用的原则设计出左表，您可以根据自己的特点进行适当的调整。