存量房贷借款人将享受到多大优惠、何时起享受优惠、需要进行哪些操作？

9月29日，中国人民银行（下称“央行”）发布公告（下称“《公告》”）完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜。

潇湘晨报·晨视频从多家银行获悉，银行将积极响应相关要求，主动回应客户关切，正在紧锣密鼓开展调整存量房贷利率的准备工作。相关银行拟于10月12日发布操作事宜公告，于10月31日前统一批量调整。

存量房贷利率降调至LPR-30BP

借款人最关注的是，本轮存量房贷利率将调降多少？

目前，我国绝大多数房贷是浮动利率定价，也就是由贷款市场报价利率（LPR）+加点形成，加点为在合同中约定的固定数值。

根据《倡议》，在批量调整阶段，加点幅度高于-30BP的存量房贷（除北京、上海、深圳的二套及以上存量房），把加点幅度调整为不低于-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限。

据7月末央行数据，全部存量房贷加权平均利率约为4.06%。若以9月最新一期5年期以上LPR（3.85%）计算，把加点幅度调整为不低于-30BP后，为3.55%。降低了约51个基点。

从全国看，本次批量下调将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出约1500亿元。

具体调降方案将在10月12日发布。由于本次调整复杂，届时，借款人应关注自己承贷银行的具体调整细则。

借款人需要进行什么操作吗？根据去年的经验，绝大多数通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理或自动调整，整个过程无需借款人进行额外复杂操作，无需进行线下办理。预计将在10月31日前统一批量调整。

房贷利率重订价周期

当房贷是浮动利率贷款时，贷款的实际执行利率会按照合同约定的时间定期进行调整。重定价日，就是与银行约定的利率调整的日子。个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

此次存量房贷利率调整的正是“加点幅度”，而LPR是否跟着调整取决于你的房贷是否到了重定价日。

除了允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度，本次政策的重要内容是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。

9月29日，中国人民银行表示，自2024年11月1日起，新签订合同的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保持一致，可由借贷双方自主协商确定重定价周期。

目前浮动利率贷款的周期包括按月、按季度、按半年、按年等。如果选择按月进行重定价，那么你的房贷利率会按照每月LPR的变动而浮动，可以及时享受新利率。

银行有哪些浮动周期可供选择？存量房贷客户如何与银行调整重定价周期？这也决定了购房者能否及时享受最新的LPR利率。

每季度将公布房贷加权平均利率

未来，我国将建立存量房贷利率渐进有序调整的长效机制。

“房贷合同期限普遍较长，固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化，一旦市场形势发生转变，容易造成新老房贷利差扩大。”央行有关负责人表示，需要优化制度设计，促进商业银行和借款人以适当方式变更合同。

治标又治本，从根本上解决新老房贷利差问题。

具体而言，如果未来新发放房贷利率继续下降，当存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商，申请将存量房贷利率调降至新发放房贷利率水平附近。

“由此，不需要等到新老房贷利差积累较大后再由商业银行批量调整，能够渐进有序缓释矛盾。”央行有关负责人表示。

据悉，自2024年10月起，每季度第一个月，央行将在官方网站公布上个季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率，供银行和借款人参考。

潇湘晨报记者李鑫智