5年期存单将成为历史！临近年底，国有银行正集体下架五年期大额存单，工、农、中、建、交、邮储六大行的官网及App，5年期大额存单已集体“消失”。

从5月活期存款利率跌至“0”字头，到如今5年大额存单下架，存款利率持续走低的2025年，你忙活一年攒下的钱都存哪里了？

近日，豆瓣攒钱小组发起了一个理财方式投票。从投票结果来看，放余额宝、继续存银行、配新三金成为了年轻人的三大主流选择。前两者仍然是存钱思维，让人有点意外的是，有不少年轻人将票投给了“新三金”配置，即余额宝等货币基金、债券基金，再加上黄金ETF等指数基金，把鸡蛋放到多个篮子里。

金戒指、金项链、金耳环，中国传统婚嫁习俗中的重要聘礼“三金”，现如今前面加了个新字，摇身一变成为了让年轻人“上头”的攒钱大法。

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存钱不如存黄金

也是到了爱上黄金的年纪了

“5年前抓住利率4%的尾巴，现在到期后5年期产品都没了，四顾茫然啊。”近期，有人在社交媒体上晒出自己的“绝版存单”：这些来自5年、3年前的“高利率”存单都已成为历史。

从2020年开始，银行存款利率开始逐步下降，定期存款利率已经从普遍的4%左右跌到1字头甚至0字头，今年年初还有多家银行出现了1年期、5年期存款利率倒挂的现象，而现如今更是面临集体下架。

存款利率下降，钱该放哪里？杭州沈女士的答案是“黄金”。“以前很喜欢定期存款，但从前年开始，利率越来越低，我就习惯性每个月拿一部分钱用来买黄金了，首饰、实物金条以及线上的黄金ETF都有。”

“以前觉得黄金好土，可能现在也是到了爱上黄金的年纪了。”沈女士笑称，“当然最方便的要数在支付宝里买黄金ETF，刚看了一眼，收益率超过30%。”鉴于金价波动风险，沈女士目前每个月的工资除日常花费外，攒下来的钱大概一半用来买黄金，留30%在支付宝余额宝里灵活取用，剩下一部分还买了一点基金。“也是债基为主，整体来说，我还是喜欢稳当一些。”

像沈女士这样，从存款转向其他理财配置的年轻人越来越多。1997年出生的山东姑娘金明也是从存款到新三金配置的典型案例。疫情期间，她每半年或一年就会在银行间“腾挪资产”，但随着利率下行，她开始放弃做一名“存款特种兵”。去年，她入手了黄金基金，并持续定投，今年则开始尝试指数基金。

小金说，目前她用来投资的20万是这样分配的：16万指数基金、2万黄金、2万余额宝。“我的风险偏好会高一些”。金明说，她建议低风险偏好的人可以增加债基配置。

“新三金”配置正在年轻群体中走红。蚂蚁财富数据显示：937万年轻人在支付宝上集齐了“新三金”。具体配置则因人而异，余额宝预留应急资金，债券基金做稳健底仓，黄金ETF基金做对冲，也有人会把钱放一些在权益基金追求收益。

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别把运气当实力

all in股市到现在账户还是绿的

今年黄金实在太热了，很多人可没沈女士这么笃定。“太高了，就像小时候跳大绳一样，永远不知道该什么时候入场？”不少受访者表示，犹豫再三，还是不敢下场。

黄金之外，也有人一头扎进股市。“曾经买新能源车几天赚20%，感觉自己就是股神，结果现在账户还是绿的。”在豆瓣攒钱小组投票的下面，有人留言晒出自己用真金白银买来的教训：别把运气当实力。

去年9月24日，A股成交额单日突破2.59万亿元，杭州00后股民郑浩在这一热烈的牛市氛围下，拼拼凑凑弄来了快5万元钱一举冲向了股市。

虽然他心里也非常明白，“‘人不可能赚到自己认知以外的钱’，我只求额外多赚点生活费。如果运气好多赚几个月工资，那我就请朋友一起吃饭轰趴。”

不巧的是，国庆节后第一周，小郑预期中的几个月工资没赚到，反而亏出去两个月工资，这让他心里产生了巨大落差：“入市四天，亏出去一万多块钱，两个月工资没了。”

小郑在股市交的学费，在一家半导体公司工作的小苏也交过，他曾因为想“赚大钱”，轻信了虚假数字货币传销的骗局，1万本金血本无归，后又经历了all in 炒股的亏损，终于放弃“一夜暴富”的幻想。

在不断摸索学习后，小苏建立了自己的理财方法，形成以余额宝或债基、指数基金和黄金为核心的“新三金”配置：余额宝留下3-6万应急和日常开销，债基当成是定期存款看待，每日投入60多元，金价相对稳定，每日投入80多元，指数基金用于追求更高收益。

目前，小苏今年的理财收益率还不错。虽然收益涨势并不凶猛，但这样求稳的组合，在行情震荡时期也让他保持心态平稳。

实际上，早在1987年，美国经济学家哈里布朗也提出了和新三金相似的“永久投资组合”理论，将钱分别投资于股票、债、现金和黄金，分散配置能有效平滑波动性，降低风险。

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937万年轻人买“新三金”

大众理财正从存款转向配置时代

究竟该把鸡蛋放到哪个篮子里？也没有一个准确答案。可以确定的是，存款利率进入“0字头”时代，过去被视为“稳妥之选”的银行存款，如今正逐渐失去光环。

央行最新数据显示：2025年10月居民存款减少1.34万亿元，非银存款增加1.85万亿元，也反映了居民资金从银行体系向非银金融机构(如基金、券商理财等)转移的趋势。

另外，央行三季度调查发现，居民投资意愿达2年内新高，近20%的居民在“更多消费”与“更多储蓄”中，选择了倾向“更多投资”。

以新三金为代表的配置方法走热，意味着普通人对资本市场投资的积极性和认知度在提高，同时金融产品和服务供给的多元化也在提升，大众理财正从存款转向配置时代。

“不把鸡蛋放在同一个篮子里”的配置理念逐渐深入年轻人的心，新三金只是一种选择，也有网友选择配置银行理财和理财险。

“年轻人进行多元化资产配置，主动管理个人财富，是金融意识提升的表现。”业内人士称，老百姓从单一的银行存款，到余额宝拉开国民理财序幕，又陆续经历股票基金、黄金的市场繁荣和过山车行情……随着国内金融市场的不断发展，大众的理财观念逐渐不再依赖单一的品类，也不再盲目追求高收益，而是更加注重资产配置、分散风险。

可以说，以前结婚买“三金”是仪式感消费、家庭财富积累，现在买“新三金”则是对个人财务的重视，是面向未来的安全感。