● 本报记者 陈露

发展多层次农业保险、完善农业保险大灾风险分散机制、推进农业保险精准投保理赔……近年来，监管部门出台一系列政策，推动农业保险发展。在广袤的乡村大地上，保险业正发挥着越来越重要的作用。中国证券报记者了解到，保险业通过持续创新产品、优化服务模式、深化科技赋能等措施，引金融服务入田间地头，提升农业经营主体的抗风险能力，助力乡村全面振兴。

丰富农业保险产品体系

近年来，农业保险作为关键的风险管理工具，覆盖面与保障水平显著提升。从三大主粮作物完全成本保险和种植收入保险，到地方特色农产品保险，农业保险产品体系日益丰富。

财政部披露的数据显示，全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策，有序扩大大豆完全成本保险和种植收入保险政策范围。全年拨付中央财政农业保险保费补贴547亿元，支持我国农业保险保费规模1521亿元，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。

水稻、小麦、玉米三大主粮作物承载着我国人口的口粮需求。国寿财险相关负责人表示，2024年，公司围绕三大主粮作物的保险保障，主动作为，承保三大主粮作物种植面积超1.15亿亩，其中承保完全成本保险约8688万亩，提供风险保障约805亿元。此外，2024年，国寿财险还承保大豆及油料作物1766万亩，提供风险保障超112亿元。

保险公司立足地方资源禀赋，围绕地方特色产业发展，创新推出一系列特色保险产品。比如，在山东省枣庄市，国寿财险陆续推出石榴种植保险、收入保险等；在甘肃，人保财险为花牛苹果种植户提供全产业链保险服务，在开展苹果种植成本保险基础上，创新推出苹果期货保险、果树气象指数保险，覆盖种植、加工、销售等环节；在温州市平阳县，太保产险温州分公司根据小龙虾养殖风险特点，创新推出稻渔综合种养（小龙虾）综合保险，责任涵盖价格跌落及病虫害等。

探索“保险+”服务模式

除了创新农业保险产品之外，保险业还通过探索“保险+”服务模式，助力乡村全面振兴。保险业正从单一的风险补偿，升级为深度赋能乡村产业发展。

在山西，太保产险聚焦生猪产业，与头部养殖企业、中小养殖户、银行、省融担公司探索开展“五位一体”的“养殖保险+活体抵押贷款”模式，提供融资增信绿色通道服务，助力中小企业贷款8000余万元；平安产险创新“科技+服务”模式赋能农业主体，通过产前增信融资、产中风险管理、产后溯源协销，创新产业帮扶模式，支持地方特色农业发展，已在全国累计开展680个产业振兴项目，撬动产业发展资金123亿元。

在提供农业风险保障之外，保险业还为当地居民提供人身风险保障，降低农民因病、因灾、因意外等因素致贫返贫风险。在定点帮扶的湖北郧西县、丹江口市和广西龙州县、天等县，中国人寿持续为当地脱贫群众、驻村工作队员、防返贫监测户、监测户妇女等重点人群购买大病保险、人身意外险、“两癌”险等保险产品。2024年，中国人寿为当地近49万人提供超280亿元的人身风险保障。新华保险推出三款乡村振兴专属保险产品，面向脱贫户和边缘户的意外险费率折扣幅度从15%升至30%，2024年全年承保36万人次。

深化科技赋能

在科技飞速发展的背景下，保险业深化科技赋能，如大数据、卫星遥感、无人机查勘等技术的应用正重塑农业保险的服务模式，提升承保定损的精准度与效率，让偏远地区农户也能享受到便捷高效的保险服务。

比如，人保财险综合运用卫星遥感、无人机遥感和地面移动查勘技术，打造天空地一体化的农业保险立体服务体系，构建农业保险精确承保与快速理赔综合服务平台，推动农险服务数字化、精准化。

与此同时，保险业利用科技手段提升灾前风险减量管理服务能力，有效赋能农业风险防控。国寿财险在多个县域及乡镇地区推广“安心防”灾害监测预警系统，配合地方政府开展防损减损服务；太保产险通过“太保e农险”技术持续创新，构建了“保、防、减、救、赔”一体化的风险减量服务模式。

业内人士表示，未来保险业将积极创新保险产品和服务，进一步加强与政府部门、其他金融机构、科技企业等方面协同合作，构建多层次、可持续的风险保障与金融服务体系，不断提升保险业服务“三农”质效。