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界面新闻记者 | 韩宇航
跨季之后，银行理财规模回归历史高位。
根据华西证券研报数据统计，进入5月，银行理财规模延续4月扩容态势，较节前一周增1459亿元至31.33万亿元，创下2022年赎回潮后的历史新高。
量价齐升
银行理财规模历来呈现“季末回落、季初回升”的变化特征。季末回表使得银行理财规模短暂收缩，季末考核结束，资金重新回流理财市场，推动规模快速修复。
2025年4月这一趋势延续，但幅度相较往年同期更大，据华西证券研报，4月银行理财存续规模合计增长2.05万亿元，基本符合季节性规律。2020-2024年期间，4月银行理财规模增幅分布在1.2-2.5万亿元区间内，均值为2.04万亿元。
除了季节性因素，多位业内人士认为，4月银行理财规模增长一方面是因为债市维持震荡偏强格局；另一方面则与4月多家中小银行密集下调存款利率带来的“存款搬家”效应有关。
4月，美国关税政策落推动市场避险情绪提升，股债跷跷板效应下债券市场利率快速下行。5月7日，国新办就“一揽子金融政策支持稳市场稳预期”召开发布会，央行行长潘功胜宣布三大类十项举措的一揽子金融政策，进一步强化了债市利率下行的趋势。
债市利率下行带动理财收益回暖，固收类理财收益率阶段性回升。根据华源证券统计，4月当月纯固收理财平均年化收益率回升至3.35%。银行理财市场破净水平也持续下降，截至5月9日，华西证券研报数据显示全部产品破净率环比降0.1pct至0.5%，全部理财业绩不达标率环比降0.5pct至18.8%。
民生证券分析师谭逸鸣在研报中分析称，当前而言，理财安全垫或仍有一定空间，如若监管政策对理财净值化严格要求，整改期间理财浮盈或逐渐释放，对理财净值仍形成一定支撑，再往后来看，随着整改措施逐渐推进落地，理财低波模式和负债端稳定性或趋于弱化。
值得注意的是，虽然银行理财产品收益略有回升，但在市场利率下行的背景下，叠加前期禁止“手工补息”和规范同业存款利率对底层资产收益带来的影响，新发银行理财产品的业绩比较基准还是呈现下行趋势。
据民生证券研报统计，4月每日开放型产品的业绩比较基准为2.01%，较3月下降0.01个百分点；3个月-6个月（含）产品的业绩比较基准为2.33%，较3月下降0.03个百分点；6个月-1年（含）产品的业绩比较基准为2.5%，较3月下降0.06个百分点。
华源证券首席分析师廖志明测算，考虑到境内各类债券收益率已降至历史低位，后续固收类理财产品的收益率预计将降至2%左右。
2万亿阵营有望迎新
据华源证券研报数据，从整体规模来看，截至2025年4月末，理财规模前三的机构为：招银理财、兴银理财和信银理财。其中，招银理财的理财规模较年初略微增长，兴银理财和信银理财的理财规模较年初小幅增长。
国有大行中，截至2025年4月末，除农银理财和建信理财之外，其他大行理财公司的理财规模较年初均有所增长。廖志明分析称，2025年一季度，四大行理财公司的理财规模均下降明显，可能与一季度大行重视存款有关，4月理财规模则明显回升。
工银理财、农业理财和中银理财分列理财规模第四、五、六位，仅次于上述的“三巨头”。其中，工银理财4月理财规模大幅增长，理财规模达1.97万亿元；农银理财理财规模较年初略有缩水，但也达1.95万亿规模；中银理财的理财规模1.93万亿元。工银理财、农银理财及中银理财有望进入2万亿阵营。
股份行理财公司中，渤银理财、恒丰理财、民生理财前4个月理财规模增幅较高，其中，渤银理财的理财规模较年初增长459亿元，增幅达27.0%。城农商行理财公司之中，“老大哥”苏银理财持续领跑，规模达6897亿元。宁银理财的理财规模增幅则较为突出，增幅达23.7%。
理财规模能否再创新高？
中信证券研报预计，新一轮存款降息马上来临，将促进理财规模进一步增长，年内有望触达33万亿元的历史高点。
中信证券首席经济学家明明分析指出，新一轮存款降息落地，有利于银行控制利息成本，但同时也会加大揽储难度，银行理财等低风险资管产品将迎来增量资金。对于债市而言，存款利率下调可能会推动包括国债利率在内的广谱利率进一步下行。同时也将推动“存款搬家”继续。
廖志明则认为，2025年理财规模增长挑战较大。由于信用债收益率处于历史低位，票息保护不足，理财收益率或难以跑赢5年定期存款，理财产品吸引力下降。此外，随着理财估值整改进行，理财产品净值波动可能加大，2025年理财规模增量可能不高。
“理财规模有没有希望在年底创历史新高，从往年的规模变化规律来看，二季度是重要的发力时间段。”冠苕咨询创始人、金融监管政策专家周毅钦告诉界面新闻记者。
周毅钦认为利率环境变化和股债“跷跷板” 效应都是影响规模变化的核心因素。
一是看利率环境变化能否继续带来机遇。若二季度及下半年利率继续走低，有望触发更多存款搬家至理财，推动理财规模增长。
二是看股债“跷跷板”效应是否会引导资金流动。当前中国股市波动，正处于多空博弈的关键节点。尽管宏观层面中美经贸关系缓和为股市带来积极影响，但未来不确定性仍然较大。这种资金的动态调整，也会对理财规模变化产生一定影响。
除了以上两方面，信托SPV（特殊目的机构）整改是否会影响投资者持有体验也值得关注。“理财资金借道信托SPV实现低波稳健的空间受到压缩，未来几年里，理财产品净值波动将更为真实，固收类理财整体净值波动会提升。这可能导致部分对风险较为敏感的投资者产生观望态度，对理财规模增长产生一定抑制。”周毅钦指出。
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