阿里腾讯的APP，为何纷纷给银联开门？
题图｜视觉中国
消费达人小王（化名）最近找到了一家不错的小馆，同时是微信支付、支付宝和云闪付用户的他在品尝美食后支付时发现，扫商户的个人收款码进行支付时，无论是用微信、支付宝扫还是用云闪付扫，支付都是一样的便捷。
在小王看来，便捷性一方面来自云闪付APP的体验，在管理银行卡、享受优惠服务上有自己的独特优势。自2017年12月发布以来，云闪付APP在六年里已经迭代了10个版本，每次迭代都让体验更上一层楼。以今年12月20日新发布的10.0版本为例，强化了“省心”的银行卡管理、“省钱”的享优惠服务和“便捷”的极速支付体验，可一次性管理30张银行卡，为近千家银行的借记卡提供余额查询、转账，为超百家银行信用卡提供账单查询、还款、申卡等服务，此外还发布了“云闪付极速版”，双击手机电源键即可打开APP，让用户可以单手解决支付，享受便捷的支付体验。
另一方面，便捷性还来自于应用场景的丰富。小王仔细一想便发现，最近用过的微信小程序、腾讯视频、王者荣耀、淘宝、高德打车、飞猪支付方式都多了一项云闪付支付。这些国民级的知名应用，用户使用微信或者支付宝完成支付较多，如今场景正逐渐向云闪付开放，隔断的墙正在逐渐撤去。
支付市场的场景相互开放，在几年前还真不敢想象，如今却已经成为现实。看似平平无奇的事，实际上对于我们的生活，对于移动支付产业，乃至对于金融安全，都有着不可忽视的潜在影响。
这么多国民级应用向云闪付敞开大门，体现了移动支付的新趋势。过去在从0到1以及从1到10的产业阶段，移动支付市场更多是在跑马圈地。在渗透率已经足够高的当下，国内移动支付工具之间不再是简单的竞争关系，产业逻辑已经不是以拓场景、扩用户为核心，而是在政策与市场环境的推动下，体现出更多的互联互通、生态合作，创造更好的用户体验，也为产业带来更多增量。
为什么会有这种变化，又会对我们的生活带来怎样的影响？
云闪付“入微”“入淘”持续推进
在小王这样的大众用户享受支付便捷性的背后，是移动支付产业的开放史。
众所周知的是，早年间银行各自发行自己的银行卡，在客户不同场景中使用时互不相通，影响了银行卡的使用范围。于是有了银联的出现，作为转接机构，统一发卡标准，提供不同银行间的资金清算，极大提升了银行卡的使用便利程度，于是有了银行卡的井喷式发展与繁荣。
云闪付的“入微”“入淘”，也有着类似的政策背景与产业背景。过去十年里移动支付大潮滚滚向前，迅速普及，不过在行业快速发展中，场景上是有一定割裂的。一个场景可能只有有限几个支付工具接入。
央行最早在2019年9月印发的《金融科技(fintech)发展规划(2019-2021年)》中就提出，要通过制定统一的技术标准和编码规则，实现不同APP和商户扫码标识的互扫互认。能为用户带来更好的体验。场景之间相互割裂，对于习惯使用不同APP的用户来说并不友好，商户也要对接多个支付机构，增加运营成本。
从2021年开始，条码支付互联互通加速推进，中国银联作为支付基础设施的枢纽，在互联互通方面做了大量探索，联合微信、支付宝实现线下个人收款码场景逐步受理云闪付以及银行APP。
此后主要由微信、支付宝提供支付功能的众多APP也逐渐向云闪付开放线上场景，截至目前，微信小程序和淘宝、淘特、饿了么、高德地图、飞猪旅行、天猫养车、腾讯视频、微信读书、腾讯动漫、QQ阅读、王者荣耀、全民K歌、天天爱消除、天天跑酷、真三国无双、欢乐斗地主、QQ炫舞、和平精英等20款用户量巨大的APP内，用户可以选择云闪付来完成支付。
尤为值得关注的是，曾经在支付方式上仅可使用支付宝的盒马，也已经受理银联支付方式，“入微”“入淘”的广度超乎想象。在盒马APP内，无论是“30分钟达”的盒马鲜生店铺、“明日达”的盒马云超还是“24小时发货”的平台商家店铺，用户都可以选择云闪付完成支付。在盒马门店使用云闪付也非常方便，用户在盒马APP上点击进入“会员码”页面，选择云闪付支付方式，签约开通云闪付支付，就可以在盒马线下门店使用云闪付付款码进行支付，进一步增加了支付的便捷性。
盒马APP线上场景支持云闪付支付
盒马APP线下场景云闪付付款码
由此，云闪付的“入微”“入淘”在深度与广度上都得到了深层次的推进，进程上看，也可谓是快马加鞭。2021年左右启动的“入微”“入淘”，经过早期的技术验证和灰度测试，技术成熟后开始，逐渐在上述国民级应用中接入云闪付，接下来中国银联将继续推动更多的场景、更多知名APP受理云闪付产品。
最受益的无疑是用户
会有用户不解地说，已经可以在支付中很方便地使用微信支付和支付宝了，何必再增加一个云闪付的支付方式呢？其实云闪付“入微”“入淘”深入推进，移动支付市场的相互开放与合作，用户是最受益的。
云闪付的核心优势在于，作为银行业统一移动支付APP，管理众多银行发放的借记卡、信用卡更加便捷、方便，转账与还款均零费用，再加上众多的线上线下场景，使得云闪付积累了超过5亿的用户。当入淘入微取得深入进展后，这些海量用户在支付上会有更多的选择。
更重要的是，云闪付“入微”“入淘”，会让用户感受到更多的实惠与获得感。显而易见的是，在一个场景里，如果只有少量甚至一个支付工具，用户可能收到的优惠信息、红包等会是有限的。而云闪付的另一大优势在于各类优惠活动足够频繁，且可以聚合众多银行的会员福利、红包、折扣消费等优惠活动。微信、支付宝的场景加上云闪付的福利活动，无疑会让用户有更多的机会享受优惠，对用户而言当然是个绝对的佳音。
移动支付进入新阶段
大家常说移动支付已经进入下半场，在下半场行业往往进入了成熟期，会少了很多精彩，创新会逐渐减少，格局固化。其实进入下半场后的移动支付，有着自身的新动向、新内涵。
从云闪付的“入微”“入淘”来看，大家的场景开始相互连接，不再是跑马圈地，用户有更好的体验，用户的信息消费更加顺畅，保持移动支付的稳定增长，为行业带来更多增量。微信支付、支付宝、云闪付都有庞大用户群体，用户可能有较高比例的重合，但总会有一部分用户在支付上更偏向某种工具，例如有些云闪付用户因为便捷、零成本的“查、转、还”而更多在支付中更集中地使用云闪付，可能较少使用微信支付和支付宝，当这类用户在微信支付宝支持的场景和APP进行消费时，因为APP支持了云闪付，这类用户会倾向于增加消费，市场蛋糕也就做大了。
另外，场景的互通与开放，也会促使业界思考怎么去做服务、做创新、做技术升级来提升用户体验，使行业更有向上的动力，而不至于出现服务水平固化甚至店大欺客的局面。举例来说，AI大模型技术掀起了新一轮技术革命，如果行业缺乏互通，格局固化，大家不太会有动力去探索AI在支付场景应用。而在大家相互开放比拼服务能力的情况下，大家会主动去思考AI能为支付做什么，用AI怎么增强体验，降低成本。
此外从宏观的层面来看，这样的移动支付新格局，对于国家和社会也有很大的积极意义。用户体验的升级，直接关系到消费，对经济的复苏也会有帮助。而新格局的确立，使得支付份额不过分集中，也有利于信息安全和金融安全。
中国的移动支付领先全球，已经做得足够好，但这还不是终局，可以看到仍有许多微信、支付宝线下商户以及大麦、1688、天猫校园等线上APP还未支持受理云闪付，支付场景的互相开放还未彻底实现，希望银联与阿里、腾讯在未来继续深化合作，移动支付还可以做得更好。