数字金融正成为金融体系创新升级的强劲引擎，驱动着金融服务向更高效、更便捷、更安全的方向迈进。

3月5日提请十四届全国人大三次会议审议的政府工作报告提出，加快完善数据基础制度，深化数据资源开发利用，促进和规范数据跨境流动。

全国两会期间，多位代表委员和业内人士提出，下一步，金融机构应以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进数字化转型升级，重塑数字金融服务模式。同时，监管部门要进一步完善数字金融基础设施，健全金融管理和配套制度机制，提高金融消费者保护能力。

精准“输血” 提升服务质效

“现在公司饲料储备充足，奶牛膘肥体壮，每天能产奶十来吨，这真得好好感谢农行的‘牛脸识别’。”山东大牟牛农业科技发展有限公司总经理杜岩说，银行员工通过手机拍照给牛进行身份认证，一上午就干完了以前打耳标要折腾三五天的活儿，给牛“刷脸”后，公司顺利贷到了款。

杜岩口中的“牛脸识别”，是农业银行推出的数字化产品“智慧畜牧贷”。“通过AI技术精准认定畜禽活体抵押物，并进行远程监控管理，不仅解决了广大养殖户担忧打耳标会影响奶牛产奶量的问题，更运用新技术破解了活体资产抵押难题。”农业银行山东省分行客户经理张卓说。

记者了解到，除活体资产变资金外，近年来数据资产融资蓬勃发展，在精准“输血”科创小微企业的同时，也推动数据要素价值全面释放。

全国人大代表、厦门大学经济学院金融系教授潘越认为，数字金融赋能经济社会高质量发展不仅体现在提升金融服务效率与覆盖面，还体现在优化资源配置并加速产业升级、构建多层次普惠金融服务体系、系统化提升风险防控能力等方面。

“凭借在深圳数据交易所上架的数据交易标的，我们成功获得光大银行1000万元无质押数据资产增信贷款，打通了数据从资源到资产再到资本的转化路径。”深圳微言科技有限责任公司创始人兼CEO黄聪认为，随着数据交易市场不断成熟和评估标准逐渐统一，这一模式有望成为支持新质生产力发展的重要引擎。

“公共数据正在越来越多的场景中为金融业务发挥关键作用。”建设银行上海市分行数字金融部总经理史唯白说，通过引入浦东新区数据局的“时空数据”评分结果及其集成的三方收单数据，该行对商户经营情况的判断效率和准确度得到极大提高，双方共同设计的“烟火贷”也得以摆脱传统授信要“看报表”“看税票”的掣肘，商户贷款的可得性和审批额度均有所提升。

浙商银行科技管理部总经理董佳艺认为，作为金融“五篇大文章”的数字基座，以数据要素和数字技术为关键驱动的数字金融，不仅能提升金融服务质效，还能更好赋能金融服务实体经济发展。

“部分银行采用智能风控技术，将小微企业贷款审批时间从7天缩短至3分钟，有效加快了资金流转。”中关村互联网金融研究院院长刘勇说，大数据征信和AI信贷模型大幅提升了金融服务实体经济质效。

创新驱动 推动行业变革

“以前要跑很多次，才能办完理赔咨询、理赔报案、临柜办理、递交资料这4件事，如今通过企微专线一对一服务，客户可一次性体验咨询解答、理赔报案、资料上传等服务，大部分客户申请当天或次日即可赔款到账。”中国人寿寿险重庆市分公司科技部总经理曾洁说。

曾洁介绍，重庆分公司与医保、医疗机构等单位合作，强化医疗健康大数据运用，让数据多跑路、百姓少跑腿，客户入院便提醒其报案，客户出院后提供身份证件及领款账号就能便捷理赔。

“借助大数据、云计算等技术，金融机构能够简化流程，设计更加个性化、智能化的金融产品与服务，让客户随时随地享受金融服务。”全国人大代表、清华大学国家金融研究院院长田轩建议，进一步加强数字金融基础设施建设和数据要素价值挖掘，给予金融机构政策支持。

加快数字化转型已成为金融机构适应新一轮科技革命和产业变革的必然选择。这一趋势从信息科技投入上可见一斑。上市公司年报显示，工、农、中、建四大国有银行信息科技资金投入逐年增加，2023年四大行金融科技投入总额接近1000亿元，较2019年增长超70%。

“目前，我行的手机银行已实现数十项智能化场景应用，通过自然语言交互等途径，让手机银行实现从‘货架式’‘搜索式’到‘多轮对话式’场景服务的转变。”工商银行网络金融部相关负责人说。

上海金融与发展实验室主任曾刚说，数字金融与场景化的结合，不仅提升了用户体验，还拓展了金融服务的边界，推动金融与实体经济深度融合。

“银行业数字化转型是实现数字金融高质量发展的关键一环。”中国银行业协会相关负责人表示，加速推进数字化转型要平衡好发展与安全、守正与创新的关系，不断提升金融服务的便利性和竞争力。

防控风险 完善金融生态

“随着金融风险的综合性、隐蔽性不断上升，传统的金融监管模式存在一定局限性。”全国政协委员、申万宏源证券研究所首席经济学家杨成长表示，从实践看，“金融监管+大数据技术”为防范化解金融风险提供了新路径。

在宁波，为筑造数字风控坚实屏障，人民银行宁波市分行建设并优化了宁波市普惠金融信用信息服务平台，提供纳税变动幅度、不动产查封等28个关键指标，供金融机构设置差异化阈值实时监测。截至2024年末，累计推送预警信息44.8万条，涉及主体4.8万家。

在重庆，为探索适应数字经济纠纷的多元化解机制，渝中区推出数字金融“一站式”解纷平台，通过设立数字金融纠纷“投诉中心”“调解中心”“仲裁中心”，提升数字金融服务能级，完善数字金融产业生态。

在苏州，得益于“金融企业风险计算器”的上线应用，苏州工业园区实现了大量潜在风险的早发现、早处置。据统计，2024年前三季度，当地提前发现并处置的类金融企业风险比上年全年增加了102%，助力政府高效精准监管。

“数字技术的应用，不仅大幅提升了风险监测效率，更为广大群众挽回了大量经济损失。”苏州工业园区行政审批局党组书记、局长李江说。

与此同时，金融监管机构也在持续发力。国家外汇管理局浙江省分局相关负责人介绍，分局抓住总局搭建跨境金融服务平台契机，推出“企业汇率风险管理服务”应用场景，赋能辖内金融机构更好解决涉外企业汇率风险管理难题。

“通过平台的‘企业汇率风险管理服务’应用场景，我们得以更深入地了解企业外汇收支状况及衍生品交易情况，从而为其量身定制汇率避险产品，服务质效大幅提升。截至去年末，我行已累计为20家企业办理729笔汇率避险业务，金额达10亿美元。”中信银行绍兴分行相关负责人说。

数字技术有效赋能防控和管理风险的同时，数据自身的安全问题也引起广泛关注。

全国政协委员、中泰证券总经理冯艺东提出，当前，数据治理水平不足、数据权属界定不清晰等问题普遍存在，数据安全与隐私保护措施有待完善。建议充分平衡好数据的“保护”与“利用”，既要加强安全防范、隐私保护，做好分级管理，也要防止过度保护，避免形成数据孤岛。

全国人大代表、立信会计师事务所董事长朱建弟建议，通过数据挖掘、AI算法等技术，对金融机构或客户进行分类，识别出有风险的群体；运用预测算法对金融市场趋势和风险进行预测，提前发现潜在的系统性风险迹象，从而为监管决策提供科学依据。