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当前，智能通知存款正加速退场。交通银行、邮储银行、兴业银行、平安银行、光大银行、渤海银行、长沙银行等多家银行均于近期发布公告称，将下架智能通知存款，停止自动滚存功能。

招商银行5月14日发布公告称，因政策变化及业务调整需要，该行将对智能通知存款业务进行调整。自5月15日起，该行将停止智能通知存款业务服务并办理业务结息。

图片来源：招商银行官网

记者从某国有大行获悉，根据管理部门要求，通知存款、协定存款利率自律要求过渡期为1年，自2024年5月15日起，全面停止包含自动滚存功能的智能通知存款，所有通知存款、协定存款（包含存量合同）利率加点要在10BP（含）以内。

智能通知存款下架

自今日起，智能通知存款将全面下架。

5月13日，邮储银行发布公告称，自5月15日起，存量可自动转存的个人通知存款（含梦想加邮站）产品将不再自动转存，通知存款产品的到期日为最后一个转存周期的到期日期，到期后不自动销户。

图片来源：邮储银行官网

5月10日，交通银行发布公告称，将于5月15日终止双利存款（普通版/超享版）业务。根据相关规定，自公告执行日起，客户与交通银行签署的双利存款业务协议自动终止。协议终止后，交通银行将不再为客户提供开立双利存款子账户、转存资金存入等服务。

图片来源：交通银行官网

5月8日，平安银行发布公告称，将于5月15日下线“日日生金”“智能存款-通知存款”产品，并终止相关业务。下线后，已办理签约“日日生金”“智能存款-通知存款”产品的客户将不再享受“日日生金”“智能存款-通知存款”产品相关的服务。

图片来源：平安银行官网

招联首席研究员董希淼告诉记者，智能通知存款是通知存款的“升级版”，区别在于，一般通知存款需要储户明确通知存款的品种（1天或者7天），而智能通知存款可根据储户存款时长及存款金额自动匹配到相对较高的存款利率。

有利于降低银行负债成本

谈及智能通知存款下架原因，多家银行在公告中解释称，为贯彻落实相关监管要求，进一步维护市场竞争秩序。

2023年5月，监管部门发文调整协定存款和通知存款利率自律上限，其中国有银行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。该利率自律上限调整自2023年5月15日起执行，过渡期为1年。

在董希淼看来，智能通知存款虽然能提高储户收益，吸引更多储户存款，但在一定程度上会增加银行负债成本。下架智能通知存款，符合压降存款利率的政策导向，有利于持续降低银行负债成本，使银行让利实体经济更具可持续性。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也向记者表示，目前部分银行下架智能通知存款、调整大额存单等，对于舒缓银行负债成本有益，尤其是对大额存单、智能通知存款等产品负债占比高的银行影响相对大一些。此外，银行下架或调整相关产品，有助于维护存款市场正常竞争秩序，减少高息揽储影响等。

业内人士表示，近两年来，我国商业银行净息差下行幅度较大。2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在该背景下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。2024年，银行仍将继续下调存款利率，压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。从存款降息的时间规律来看，预计今年二、三季度，市场很可能再度迎来存款利率的新一轮调整。

周茂华认为，银行应通过持续优化资产负债结构破解负债成本上升、净息差压力等问题；提升普惠金融发展能力，加大对于实体经济薄弱环节、科创及绿色等重点新兴领域业务拓展；顺应市场需求加大财富管理、零售等业务发展，稳步提升轻资产与轻资本业务比重，增强客户粘性，也有利于活期存款沉淀，降低综合负债成本；通过数字化技术应用，提升经营管理效率与风险能力，降本增效等。