关于公积金改革的风声越来越大。
就在2025年12月,近十年来中央经济工作会议第一次出现了“深化住房公积金制度改革”的表述,一时间引起各方关注。紧接着,全国住房城乡建设工作会议上,关于公积金的内容,整整提了7次。
什么信号?嗅觉敏锐一点的都能想到:公积金改革,就要来了。但背后的逻辑更值得思考:时代转型,阵痛不断,国家为了发展,正在到处盘活资金、资产。
首先要明确,公积金制度在社会中有着非常重要的作用。历史上看,公积金制度从上世纪90年代开始推行,主要用于购买、建造、翻建、大修自住住房、偿还购房贷款本息、租房等规定用途,是国家调整房地产政策的重要工具。数据显示,截至 2024年末,全国住房公积金累计发放个人住房贷款4999万笔,将近5000万个家庭从住房公积金受益。到2024年底,全国缴存公积金余额更是高达10.9万亿元。
但是,因为是规定用途,公积金的提取就有一定限制,这就造成了一个问题:支取困难,而钱一旦支取困难,流动性就受到阻碍,这就导致了公积金这笔大钱,变成了沉睡资产。
但是,沉睡资产就保值吗?举个例子:公积金贷款,5年以上利率2.6%,而商业房贷利率持续降低,平均利率已经低到3.07%,差距已经微乎其微,在某些商贷优惠较大的城市,甚至还出现了倒挂。
而且,另一个不能忽视的问题是:房地产已经过了快速发展期,随着人口下降,购房需求逐渐下降,而公积金又是强制缴纳,这注定了公积金余额越来越高,又不能发挥全部作用。
这才是问题所在。所以,这一次的公积金改革风声,绝对有迹可循,就连官方背景的《求是》和《人民日报》都在发文预测,公积金接下来很可能要迎来改革大动作了。改革的重点在哪里?大概率还是简化个人支配和扩大公积金使用范围。毕竟,在当下经济承压的环境下,疏通内循环是当务之急,可很多人兜里没钱怎么办?除了国家制定各种增加收入的政策来给大家发钱之外,躺在公积金账户里的十万多亿也应该发挥促进经济循环的作用,再也不能出现一边缺钱,另一边有钱又不用的情况。
这么一看,公积金改革是时代所需,而且很多地方政府已经开始对住房公积金实施改革,比如可以抵扣物业费、暖气费甚至大病医疗支出等等。而据中指研究院统计,2025年全国各地共出台房地产政策超630条,其中围绕公积金相关政策约280条,频次为各类政策最高。到2026开年,各地围绕公积金的政策还在不断发布。
沈阳这边不再限制灵活就业等群体“商转公”中原贷款已偿还年限要求;成都明确购房提取代际互助政策延续至2026年12月31日。缴存人在成都市行政区域内新购住房,本人及配偶可提取公积金外,父母、子女也可在购房一年内申请提取一次;徐州方面宣布,可提取公积金支付物业费、暖气费,每年度可提取一次,每套住房提取总额不超过8000元;石家庄也明确,自2026年1月1日起提高租房提取额度、新增物业费提取、放宽“商转公”准入条件。
多地集体调整公积金使用方式,趋势显而易见,就是让公积金发挥更大作用。
(马江博)