用融资租赁“以租代贷” 贷款买车为何成“租车”

明明是贷款买车，合同上却变成了“租车”，这是怎么回事？记者调查发现，个别4S店商家利用信息差和消费者对购车金融流程的不熟悉，在消费者未充分了解的情况下匆忙签约，原本的购车贷款合同“摇身一变”成了融资租赁合同。

如此一来，车不算在自己名下，付的钱还多了不少。更过分的是，其中一些合同条款权责不对等，消费者想要退租也有重重阻碍。这究竟是怎么回事？这类“以租代贷”的套路究竟打的是什么算盘？

广东的麻先生2024年和女友一起购买一辆二手汽车，原价8.8万元，他回忆，当时和门店谈好，首付7500元，贷款80500元，4年内还清，当时口头承诺，如果提前还贷需要支付3%违约金，谈好后没仔细看合同就签字了。

按照等额本息的还款方式，麻先生每个月需要还款2468元，48期，相当于实际年化利率超过了20%，这几乎是正规银行车贷利率的4至5倍。

还款十多期后，今年1月他打算把这辆车卖掉时，才发现自己没认真看合同，签署的不是贷款合同，而是“车辆融资租赁合同（售后回租）”。想要卖车，得连本带息一次性还清。

麻先生认为自己被租赁公司和销售门店联合欺诈。他表示，虽然自己当时确实疏忽了没细看合同，但商家的实际操作与事先承诺完全不符。

不仅提前还款需要付全额利息，甚至连退租都没那么容易，对方要求必须再付一万六千元才能退租。

宋先生也是同样的情况，与4S店买车沟通时说是贷款，由于在手机屏幕上查看电子合同，没有注意到是“融资租赁合同”，直到第二天收到短信提醒，才发现不是贷款。宋先生表示，由于该租赁合同违约金较高，且还款5年才能提前结清，非常不划算。

许先生也遇到了同样的问题，去年5月他在4S店买车时与销售人员约定好了首付款比例，但交完首付才发现自己的贷款合同成了“融资租赁合同”，随后他将4S店诉至法院，去年年底法院判决许先生胜诉，他顺利拿回了首付款。

记者搜索投诉平台发现，此类投诉还有很多，主要争议都是4S店在销售前口头承诺为办理银行贷款，实际则是“租赁合同”，当事人大多没有仔细阅读合同条款便匆忙签字，从而产生纠纷。

上海金融与发展实验室副主任董希淼介绍，其实融资租赁合同是一种常见的租赁模式，多用于大宗商品交易，与银行贷款有很大不同。这是一种正常的金融业务，比较适合大宗商品。一般在制造业领域比较多，比如一台高端的设备很贵，价格几千万，一些小企业一次性买不起，有融资租赁公司买下来，消费者向它支付租金，这种情况在汽车消费领域不多，其实对消费者来说，大多数没有这样的需求，如果要贷款就贷款，不太需要融资租赁公司的介入。

董希淼强调，在如今大量车企推出免息甚至贴息贷款的情况下，如果4S店没有事先明确告知具体的年化利率、还款期限、违约责任等关键信息，就是涉嫌侵犯消费者的知情权，甚至构成误导。

同时，不少消费者因为字小、时间紧迫等情况不仔细看合同就签字的，也会极大伤害自身利益，董希淼认为，由于前期沟通大多为口头承诺，消费者极难证实，所以签合同时务必擦亮双眼，仔细阅读条款。