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金融投资报记者 吉雪娇

“六一”国际儿童节临近，少儿保险再度升温。面对形形色色可能存在的风险，不少消费者倾向于为孩子配置少儿保险增加保障。

保险人士指出，关于孩子的一个全面的保障方案，应该包含重大疾病、意外伤害、医疗、教育四个方面，其对应的商业保险分别为重疾险、意外险、医疗险和教育金。那么，面对各类少儿保险产品，消费者应该如何合理配置？又该如何避免误区？

优先配置保障类产品

随着少儿健康与安全保障问题越来越受重视，近年来，保险机构持续发力，通过增加少儿商业保险产品的供给，满足消费者的健康保障需求。

那么，面对种类繁多的少儿保险产品，消费者应该如何合理配置呢？保险人士建议，首次为孩子购买保险可选择先投保学平险，为孩子提供基本的意外以及医疗保障，再酌情搭配其他少儿商业保险，叠加后更能发挥其保障作用。

由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易患一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。

在此基础上，还可以配置少儿重疾险产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。在选购时可重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

此外，在选择少儿重疾险产品时还需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20—30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

在完善保障类险种的基础上，如家庭经济状况允许，可以及早为孩子配置教育金保险，保障期限更长，且可获得较好的收益。不过，教育金保险为实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失，因此需要小心流动性风险。

足额配置适度适量

总体来看，保险人士提醒，以家庭为单位投保时，一定要遵循“先保父母后保孩子”的原则，优先保障家庭经济支柱，然后再给孩子配置必要的保险。

同时，在具体选择时，可根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。其中，幼儿时期，由于抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，部分商业少儿险可以弥补基本医保在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务方面的保障不足，建议考虑配置住院医疗补偿型的险种及重疾险产品；上学时期，跌倒、摔伤、烫伤是比较常见的意外事故，此时购买少儿意外险可以积极防范孩子成长过程中由于外部突发意外事故产生的上述风险，在上述保险齐全的基础上，可以再考虑投保储蓄型险种，如教育金保险等。

“在购买少儿保险时，一定要注意险种均衡分配原则，同时费用不宜太高。”上述保险人士提醒，孩子的可根据家庭经济状况量入为出，一般一个家庭的总体保费支出占家庭收入的15%—20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%—20%。

其中，对于教育金储备，可根据家庭的经济能力和未来可能需要的教育费用，以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累，减少在日常支出时对家庭财务造成的压力。

在足额配置的情况下，还需留意适度适量，无需重复投保。以保障型少儿保险产品为例，保险公司一般是实施差额赔付的原则，且医疗报销型的保险不能重复报销，各保险公司最高理赔为实际花费，因此重复投保或过度投保可能造成浪费。

编辑|贺梦璐 校检|袁钢 审核|何颖

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