山东省的2025年养老保险缴费基数上下限是4504元至22518元。如果我们是灵活就业人员，社保缴费比例是20%，每月光参加养老保险缴费都需要900.8元至4503.6元，一年是10809.6元至54043.2元。有的朋友可能会想，一年缴纳这么多养老金，自己存钱应对养老不行吗？

说实话，灵活就业人员是否参加社保是个人的自由，国家并没有强制，只有单位职工才属于义务性参保。

但如果我们靠存钱养老，究竟能够支撑多少年？我们可以来算一下。

我们存20年能存多少钱？又能领取多少年？

如果我们一年存钱10809.6元，存款20年是本金216192元。

按照典型普通年金终值计算（每年年末存入固定金额，复利计息）公式：终值=每年存款×[(1+收益率)^年数 - 1]/收益率。

如果说我们存钱每年只计算2%的收益率，最终本息合计约 263447.5元（其中利息约为47255.5元）。

由于人们考虑养老总是后知后觉，我们按照存20年后接着养老来计算，还是按照2%的年利率计算。

月利率=2%÷12≈0.1667%，初始本金263447.5元，假设我们每月只支出养老金1000元，经计算可足额领取约30年（359个月） ，最后1个月领取金额不足1000元（约987元）。

如果我们每月领取2000元养老金，只能领取14年左右，最后一个月只能领到1892元。

这种养老模式不仅仅存在养老金被领完的风险，而且存在个人不遵守养老计划支取资金的风险，还存在物价不断增长的风险。

那我们一起看看社保养老金有哪些好处？

根据我们的养老金计算公式，参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式可参照下图。

如果我们选择的是60%档次缴费，按照基础养老金计算公式缴费一年，可以领取0.8%的养老金计发基数。山东省2025年的养老金计发基数是7831元，也就是说每月可领取基础养老金62.65元左右。

个人账户养老金部分，看这一年养老保险个人账户的积累额÷退休年龄确定的计发月数。按照4504元缴费，一年能够积累4323.84元。55岁和60岁退休的计发月数是139个月，推迟退休的话，还会更小一些，每月个人账户养老金是25.43元和31.11元。

按照以上情况来看，合计每月养老金是89元和94元。缴费20年的话养老金大约是1800~1900元。

这一部分养老金待遇，按照国家规定，会根据社平工资和物价增长情况不断提高。毕竟养老金每年增长已经20多年了，相信未来还会维持每年1%~2%的涨幅。

另外，万一参保人去世以后，家庭成员还可以领到一笔丧葬补助金帮助安葬参保人，再领一笔抚恤金以抚恤其遗属。山东省退休职工2025年的丧葬补助金和抚恤金的标准最低也可以领到49555元。

综合以上情况，肯定是参加养老保险更适合养老的。