《银行的苦日子依然没有尽头》

银行如今面临着诸多困境，苦日子似乎望不到头。从外部环境来看，利率市场化不断压缩利差空间，传统的靠存贷差盈利模式遭受严重冲击。金融科技公司的崛起也抢走了大量零售业务，年轻客户群体更倾向于便捷的线上金融服务。在信贷方面，不良贷款的压力如影随形，经济波动下企业还款能力的不确定性增加了坏账风险。同时，监管日益严格，合规成本持续上升，在拓展业务时银行不得不处处谨慎。这一系列的挑战相互交织，使得银行深陷泥沼，难以在短期内摆脱这种艰难的处境。

看不到停止的迹象。

中小银行的关停潮已经持续了将近一年，现在还在继续。

11月22日，金融监管总局网站公布的一则批复显示，宁夏金融监管局同意解散隆德六盘山村镇银行，要求该村镇银行严格按照有关法律法规要求办理解散相关事宜。

11月25日，山东金融监管局发布关于垦利乐安村镇银行股份有限公司解散的批复，经审核，同意解散。

今年以来，金融市场迎来了一波银行机构解散的密集浪潮。这一浪潮不仅震撼了业界，更对涉及地区的经济、就业及金融稳定产生了冲击。

中小银行的苦日子，依然没有尽头。

银行说到底，也是一家企业。企业能不能活下去，就看主营业务赚不赚钱，以及能否开拓新的项目，带来利润增长点。

中小银行在这两方面都面临着巨大的困境。

存贷款是银行的主营业务。而净息差的收窄和不良贷款率攀升，则对主营业务带来了巨大的挑战。

截至2024年6月底，全国城商行整体净息差为1.45%，较全国商业银行平均水平低了0.09个百分点。

同期，我国银行业不良贷款率1.56%，其中，城商行不良率1.77%，农村商业银行不良率3.14%。

比如信用卡不良率方面，国有大行整体偏低，但截至6月末，盛京银行与贵州银行的信用卡透支不良率分别达到8.17%、6.95%，则遥遥领先于其他商业银行。

总体上，以城商行和农商行为主的中小银行不良贷款率普遍高于行业均值，直接导致其资本充足率下降至监管红线以下，成为优先被合并重组的对象。

城商行和村镇银行这样的中小银行，主要的服务对象，一是地方国企及相当一部分中小企业，二是地方城投以及在当地搞房地产开发的房企。

地方中小企业和房地产商的境况，大家也很清楚。如今不少银行基本上就没有信贷业务了，贷款增速还跟不上存款增速。

甚至一些村镇银行，已经出现了贷款占比低于总资产50%的情况了。而50%的指标线，是监管部门提出的要求。

如今监管层对中小银行的态度，就是尽快出清。合并重组也有助于减少金融市场的竞争乱象，降低系统性风险。

中小银行的抗风险能力太差，已经成为银行系统中不稳定的因素。

2020年四季度到2022年四季度，央行做过风险监测预警413家次，村镇银行和农商行占了295家次，占比71%。

如果现在不加速对一些村镇中小银行进行出清，未来出现大面积的银行倒闭风潮，完全是可以预见的。

有人可能要担心了，银行解散了，存在银行里的钱怎么办？

其实大可不必担忧。

我国已实施存款保险制度，为每位储户在同一家银行的存款提供50万元以内的保障。对于大额存单，则建议采取分散策略，并优先考虑将资金存入大中型商业银行，以降低潜在风险。

更应该关心的是中小银行的关停潮、合并重组潮什么时候会终止？毕竟金融系统的稳定对经济复苏关系重大。