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作者 | 冯紫彤

当看到“常规体检扣减积点数由300积点/次调整到600积点/次”的提示窗时，小于便决定转到新的银行开一张新的白金信用卡。“权益缩水之后就没有吸引力了。”

航班延误险被取消，油卡折扣变成了满减，就连兑换的星巴克券有效期也从一个月缩短到了半个月……在社交平台，吐槽信用卡权益缩水的贴文不在少数，更有客户直接晒出“销卡”图。

（图片来自小红书用户）

与此同时，联名信用卡停发的消息不绝于耳。

据媒体统计，今年以来，已有近20家银行宣布停发旗下部分联名信用卡，其中包括中信银行小米联名信用卡黑科技版、招商银行初音未来粉丝电子卡、农行海航联名卡（VISA白金卡）等……

作为昔日银行零售业务的赚钱利器，信用卡似乎正在经历一场“冷静期”。

抬门槛、严要求，权益调整方式多多

除便捷支付、小额贷款和信用增进等“常规”功能，信用卡对于广大用户、特别是高净值客户群体的核心吸引力还包括其所提供的消费、航空、商旅权益上。

通常来讲，持卡人可以通过满足特定消费额度换取积分，并用积分兑换一系列尊享服务，包括但不限于机场接送、酒店住宿折扣以及健身会员特权等。

尽管高端权益往往伴随着不低的“年费”和申领门槛，但在丰富、高质权益的吸引下，“养卡”人不在少数。

但近来，查阅多家银行信用卡中心网站，“关于调整信用卡……权益的公告”均出现在公告前列。

譬如平安银行5月便曾对贵宾厅、快速安检、接送机权益使用规则进行了调整，增加了“一天内在同一高铁站使用贵宾厅权益需间隔3小时以上、同一机场使用贵宾厅权益需间隔4小时以上”等内容，同时新增了现场身份核实服务。

针对消费返现或里程、积分兑换规则的改动更为普遍。

中信银行万事达i白金信用卡在“卡圈”素有“小神卡”之名。但此前，中信银行公告，自6月17日起对该卡指定渠道15%返现活动规则进行调整优化。

简而言之，调整前使用该卡在指定渠道消费可返现15%，每周至多返30元，每月至多返120元，且主卡、附属卡可以分别参加；调整后，当周指定渠道交易累计满699元，次周才可参加15%返现活动，且限主卡参加。

“且刷且珍惜。”有持卡人评论道。

广发银行则自4月1日起调整了广发尊旅系列信用卡的航空里程服务，调高了航空里程的兑换门槛。如原来15张广发里程券便可兑换南航1万航空里程，调整后则需要18张。

且获得“广发里程券”的门槛也显著提高，从“单个自然月内消费满3笔且每笔满人民币99元”调整为包含“单个自然月内累计消费满人民币10000元”在内的“三选一”条件。

门槛的抬升、权益的缩水自然引致不少消费者不满。更有消费者表示，“就算当月达标了，机场和高铁贵宾厅的预约名额也少的要死，根本预约不到。”

信用卡“收缩期”，对客户“降本增效”不可取

消费者权益的缩水何尝不是一种客户端的“降本增效”。商业银行信用卡业务的窘境，可见一斑。

此外，年内还有十余家银行公告停发多款联名信用卡，其中包括许多航空公司、手游、酒店的知名联名卡。从公告内容看，停发原因多为“因业务调整”“信用卡产品策略调整”或者“合约到期”。

但究其根本，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，在于银行希望更好平衡信用卡业务收益与运营成本。他表示，近年来，信用卡业务获客、运营等方面成本有所上升，但收益端竞争激烈。

从数据上看，近来，多家银行都出现了信用卡流通卡、流通户、交易额收缩的境况。

截至2023年年末，招商银行信用卡流通卡数达到了9711.81万张，较上年末减少了559.12万张，降幅达到了5.44%。同时，流通户数也呈现出下降趋势，为6974.04万户，较上年末下降了0.37%。

中信银行发卡量数据喜人。截至2023年年末，中信银行信用卡累计发卡1.16亿张，较上年末增长 8.37%；但报告期内，信用卡交易量仍同比下降 2.73% 至2.72万亿元。

据央行最新数据，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，较2023年末减少约700万张。这也是该指标连续第6个季度环比负增长。

对此，周茂华表示，银行需在信用卡营销效应、盈利收益、用户满意度之间做个平衡，未来还是需要在场景、便利化、功能差异和满足个性化需求方面着力；同时，机构信用卡业务竞争力方面不仅要提升营销能力，更重要是要提升服务创新、增值和风险控制能力。

招联首席研究员董希淼认为，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需。金融消费者应基于自身的需要，选择适合自己的信用卡产品，合理消费，理性借贷。

他还表示，近年来，银行息差缩窄明显，迫切需要压降成本。近期的降低存款利率、减少信用卡权益也是银行“控”成本的方式，有利于缓解息差压力。

然而，在“存量竞争”背景下，发力在客户端的“降本增效”，或许不会是行之有效的突破路径。