内容提要

为做好新时代中小企业汇率避险服务，推动金融资源更好对接服务中小企业，浙商银行深入践行“金融顾问”理念，从金融服务触角的延伸、金融服务的数字化运营、金融服务的专业赋能三个维度持续发力，服务实体经济汇率避险，打通金融服务的“最后一公里”。

如何高效地做好中小企业金融服务，是金融机构推动高质量服务发展的重要课题。浙商总会金融服务委员会最早提出“金融顾问”制度，旨在通过构建“1+N”服务模式，推动金融服务从以牌照为中心的专业服务转向以客户为中心的综合服务，从单一的融资服务转向融资和融智相结合的全方位服务。

自诞生以来，“金融顾问”制度就带有服务实体经济、服务中小企业的基因。浙商银行深入践行“金融顾问”理念，从金融服务触角的延伸、金融服务的数字化运营、金融服务的专业赋能三个维度持续发力，服务实体经济汇率避险，打通金融服务的“最后一公里”。

一、中小企业汇率避险困境

近年来，我国中小企业发展迅速，越来越多的中小企业走向社会经济舞台中央，成为国民经济和社会发展的主力军。然而，我国中小企业参与国际竞争仍面临汇率风险管理方面诸多难题，汇率波动已经成为制约中小企业发展的重要原因。

在政策引导下，大量中小企业已普遍建立起汇率避险意识，但由于自身条件和市场环境限制，在汇率风险管理中还存在诸多困难。

首先，中小企业汇率避险专业能力有限。由于规模较小、资源稀缺，中小企业在外汇风险管理方面无专业部门和专业人才成为常见的问题。企业经常具有较强的外汇风险管理需求，却往往不知道如何运用外汇衍生产品进行汇率避险。

其次，中小企业汇率避险渠道明显受限。当前金融机构提供的服务还不够全面，而提供给大型企业的汇率避险产品常常具有一定“门槛”，与中小企业服务需求并不匹配，使得中小企业接受金融机构汇率避险服务的机会相对较少。

最后，受制于中小企业数量多、分布广的特点，金融机构大量汇率避险相关金融服务在现有渠道下难以触达广大中小企业。总体来说，相比大型企业，中小企业获取金融服务的迫切性十分强烈。

二、金融服务的触角延伸

为做好新时代中小企业汇率避险服务，浙商银行“金融顾问”通过“线上”+“线下”多种渠道，不断对外延伸、扩大服务半径。

（一）利用新媒介做好线上宣导

“金融顾问直播间”已经成为浙商银行提供汇率避险服务的“会客厅”。“直播间”里，企业可以随时、随处视听最及时的外汇市场要闻、深入的市场分析以及实用的外汇套保策略。“直播间”里，“金融顾问”、企业高管、企业财务人员甚至有锁汇需求的老百姓们汇聚一堂，创造银企互动新舞台。对于评论区中的提问，“直播间”里的“金融顾问主播”予以实时解答，以生动的知识传播形式提升企业接纳汇率避险知识的效率。

除去“直播间”，公众号、视频号等新媒体也逐渐成为浙商银行汇率避险服务新舞台。通过录制财经要闻、外汇产品、市场动态相关的知识视频以及加大汇率避险文章的创作和宣传，金融机构与汇率避险实体得以更加紧密地联系在一起。更重要的是，以往难以接触到专业信息的中小企业，也得以借助新媒体，获得实用的金融服务。

（二）线下服务相辅相成

与“线上”渠道的蓬勃发展交相辉映，“线下”渠道的延伸仍然是“金融顾问”服务的重要形式。在国家外汇管理局浙江省分局、浙江省商务厅的号召下，浙商银行启动“千员访万户”小微企业汇率避险专项宣传服务活动，“金融顾问”走访小微外贸企业将金融服务下沉至基层。通过专项活动推广，浙商银行构建政银企沟通桥梁，做精、做细汇率避险产品服务，以降低企业套期保值成本为目标，不断推动小微企业汇率风险管理能力提升，为实体经济蓬勃发展保驾护航。

三、金融服务的数字化运营

足不出户办理金融服务是金融践行“普惠性”的重要方向。伴随金融科技的发展，越来越多的金融服务实现“线上办理”“点击成交”。浙商银行在“普惠金融”“金融科技”方面也持续发力，将数字化汇率避险服务推向“千家万企”。浙商银行“外汇交易宝”以其交易便捷性和功能性的优势，支持夜盘操作、线上委托挂单，已经成为广受中小企业好评的外汇交易客户端。

外汇交易仅仅是企业线上避险服务的一部分。更重要的，企业通过金融机构提供的线上服务平台，获得了及时的市场资讯、有效的市场分析、配套的金融产品服务以及便捷的“金融顾问”渠道。“金融顾问”真正地以数字化的形态陪伴在企业身边，成为随时可以咨询、随时可以反馈的“贴身顾问”。

此外，浙商银行还通过手机银行、企业网银等线上渠道开辟“金融顾问”专区，为个人及企业客户推荐不同专业领域的“金融顾问”服务。“数字化形态”的金融顾问服务已嵌入到中小企业金融需求的多场景当中。

四、金融服务的专业赋能

（一）财务人员“充电计划”

汇率避险知识是金融服务中相对专业的领域，也是金融机构提供金融服务的难点。为解决中小企业这一难题，浙商银行将企业财务人员作为“专业赋能”的对象，启动了中小企业财务人员的专项“充电计划”。一方面，组织全国各地企业财务人员汇聚一堂，开设包括外汇市场、外汇衍生品、套保会计等一系列汇率避险课程；另一方面，派遣具有丰富汇率避险经验的“金融顾问”带着培训任务走向企业。这种形态的赋能，得到中小企业的认可，较好解决了中小企业汇率专业人才获取难、财务人员转型成本高的问题。财务人员“充电计划”已经成为浙商银行培育优良客户资源、与企业构建良性互动生态体系的重要一环。

（二）行业避险研究

“企业的问题往往具有一定共性，A企业的成功经验可以复制到行业内的B企业。”这是浙商银行服务实体汇率避险中总结出来的一条实践经验。浙商银行“金融顾问”们陆续通过这种模式为航空、钢铁、光伏、新能源等行业提供汇率套期保值建议，扮演了行业、企业发展的“好帮手”“好顾问”的角色。“临床经验”不断转化为“诊疗方案”，将好的避险方法、方案传递至万千中小企业手中。

通过“线上+线下”触角的衍生，总结万千案例中的“临床经验”，再依托专业优势提供行业汇率避险建议，已经成为金融机构向实体经济赋能的成熟模式。

五、结语

推动金融资源更好对接服务中小企业，打通金融服务的“最后一公里”，是金融机构服务实体经济责任的具体体现，更是金融机构以客户为中心的真正“内核”。浙商银行将持续从触角的延伸、数字化运营、专业赋能三个维度发力，为破解中小企业数量多、分布广、专业知识薄弱的难题提供新的策略和有效解决方案。

作者：陈珉、徐伟，浙商银行资金营运中心