一系列举措既直接作用于居民消费能力提升，又通过优化消费金融环境与现有产业政策形成协同，有望为扩大内需、推动消费升级注入新动能

文｜ 《财经》记者 严沁雯

编辑 | 张颖馨 袁满

“银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。”

3月14日，国家金融监督管理总局（下称“金融监管总局”）印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。与此同时，有关司局负责人在介绍金融支持提振消费主要内容时提到，开展个人消费贷款纾困。

去年以来，消费信贷呈明显增长态势。根据中国人民银行发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》，截至2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

贷款利率方面更是硝烟弥漫。近期，多家银行消费贷利率降至“2”字头，其中不乏国有大行身影。

但与此同时，受多重因素影响，部分消费贷借款人面临不小压力。

“目前，部分消费贷借款人有还款意愿，但受收入等因素影响面临还款的困难，呈现阶段性还款压力较大的问题。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏称，开展个人消费贷款纾困有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款质量。

苏商银行特约研究员薛洪言亦认为，从宏观视角看，实施个人消费贷款纾困机制不仅是短期救济举措，还能够有效阻断还本付息压力对消费需求的传导性抑制，更大程度释放消费信贷提振内需的积极作用。

“对金融机构而言，运用展期、续贷等政策工具延展并平滑风险暴露周期，以时间换空间，给予了银行更充分的风险处置窗口。因此，开展个人消费贷款纾困行动，在畅通经济循环、稳定个体预期、优化金融生态等方面均有正面意义。”薛洪言表示。

事实上，此前政策对于“提振消费”已多有着墨。

2025年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”放在突出位置。3月5日，金融监管总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”接受媒体采访时表示，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

“为落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的工作要求，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度。”3月14日，金融监督管理总局有关司局负责人在介绍上述通知出台的背景时表示。

在合理纾困之外，上述负责人提到金融监管总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境等方面考量，提出优化消费金融政策的具体举措。

一是兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持；二是适度优惠，针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。此外还有专项行动，即要求金融机构开展专项行动，发挥政策协同作用，积极支持消费品以旧换新、消费贷款财政贴息等工作。

上述内容之外，金融提振消费通知中亦有多个创新举措引发市场关注。例如在增加消费金融供给方面，鼓励金融机构针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品；优化消费金融管理方面，鼓励银行业金融机构在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务等。

“上述内容既直接作用于居民消费能力提升，又通过优化消费金融环境与现有产业政策形成协同，有望为扩大内需、推动消费升级注入新动能。”薛洪言说。

责编 | 张生婷