新能源连续亏损态势持续。

最新数据显示，2024年，我国行业承保汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。

当高速增长的车险市场陷入“车主喊贵、险企喊亏”的困境，多部门日前联手发布的新政被寄予厚望。

高赔付车系有137个

近日，中国精算师协会与保险管理有限公司联合发布我国险2024年有关赔付信息。

2024年，我国行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。保险业共承保车系 2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。

从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个，其中赔付率超过100%的车系有99个。从货车看，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。

券商中国记者注意到，有6个车系的新能源客车和3个车系的新能源货车赔付率介于140%—150%之间；另有5个车系的新能源客车和9个车系的新能源货车赔付率超过150%。

精算师协会和中国银保信有关负责人表示，新能源汽车阶段性出现赔付率高现象主要有四方面原因。

第一个是维修成本较高。新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。

第二个是出险率较高。新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。

第三个是部分车险价格与车辆使用性质错配。新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型中有不少用于网约车，却以家用车性质投保，交的保费少了，导致这些车型整体赔付率高于100%。

第四个是部分车险价格与车辆风险不匹配。新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差；目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

新规出台，力图破局

如何破局？也是监管部门忧心所在。

1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。

《指导意见》提出了一系列举措，包括合理降低新能源汽车维修使用成本，推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享、探索建立保险车型风险分级制度；明确创新优化新能源车险供给，建立高赔付风险分担机制，稳妥优化自主定价系数浮动范围，丰富商业车险产品。

同日，中国保险行业协会、上海保险交易所发布公告，“车险好投保”平台于2025年1月25日上午10时正式上线。首批有人保财险、平安产险、产险、财险等10家大中型财险公司接入，第二批20家左右财险公司将在2月接入。该平台为高赔付风险新能源汽车提供线上化便利投保窗口，新能源车主可通过平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。

民生证券发布研报称，伴随《指导意见》的出台，后续新能源车自主定价系数范围有望打开，保费更有望反映真实风险水平，提升保费充足度，有望改善承保盈利水平。

国信证券亦发布研报称，本次政策从产业链角度出发，通过联合各监管部门，针对当前新能源车险面临的承保难、赔付高、承保亏损等问题提出一系列解决方案，为后续持续完善新能源汽车系统化政策奠定基础。预计相应政策将强化监管与风险管控，通过完善行业标准、数据共享机制和穿透式监管，提升新能源车特有风险（如电池安全、技术迭代）的管理能力，促进行业规范化和风险防范水平提升。同时，政策或将推动险企与新能源车企、科技公司的跨界合作，拓展产业链服务能力，形成“车险+生态”的新模式。

校对：王锦程

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