本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 见习记者 张萌 北京报道

2025年开年，各省（自治区、直辖市）《政府工作报告》陆续公布，新一轮农村信用社（下称“农信社”）改革与中小金融机构化险成为地方金融工作的重点，6家新银行“呼之欲出”。

2月5日，贵州省人民政府发布本年《政府工作报告》，明确提出要推动农信社改革落地，组建贵州农商联合银行，健全防范化解地方中小金融机构风险机制。

《华夏时报》记者注意到，多地《政府工作报告》中均提及了农信社改革规划，贵州、河南、江西、江苏、新疆、内蒙古等6地新银行有望在2025年落地。

各地为何积极响应农信社改革？《政府工作报告》中频繁提到的“化解金融风险”又与农信社有何关联？

有农商行从业人士向《华夏时报》记者分析称，农信系统是农村地区的重要金融机构，其健康与否关系到地方金融稳定。但从近几年中国人民银行对金融机构的评级结果来看，农信系统高风险机构数量多，且不良贷款率在同业中处于高位。

“农村信用社改革是中小银行改革化险的重点。”招联首席研究员董希淼对记者表示。

改革加速，“一省一策”推动落地

2022年4月，浙江农商联合银行正式挂牌成立，打响全国农信社改革“第一枪”。

此后，农信社改革进入“快车道”，2023年，辽宁、河南、山西三省相继完成了省联社改革，辽宁农商银行、河南农商联合银行、山西农商联合银行获批成立。2024年，又有四川、广西、海南三省（自治区）改革实现落地，四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行相继揭牌开业。

上述七省（自治区）之外，记者注意到，有五省（自治区）在2025年《政府工作报告》中明确提及农信社改革进展。

其中，贵州提出要“推动农村信用社改革落地，组建贵州农商联合银行”，“健全防范化解地方中小金融机构风险机制”；河南提出要“加快金融改革发展，完成河南农商银行组建”，并“完善中小金融机构功能定位和治理机制”；江西提出要“推动江西农商联合银行挂牌开业”，同时“稳妥处置中小金融机构风险，严防新增高风险银行机构”；新疆提出要“积极筹建新疆农商银行”。

江苏提到江苏农商联合银行已获批筹建。国家金融监督管理总局于去年12月对江苏农商联合银行筹建一事做出批复，同意筹建，并指出筹建工作需在6个月内完成。

另外，筹备已久的内蒙古农商银行也有望于2025年揭牌。2024年12月，上市公司蒙草生态发布公告透露，内蒙古农商银行预计于2025年12月31日前设立登记。

纵观各省（自治区）组建情况，辽宁、海南、河南、内蒙古四地选择了省级农商银行的组建模式，其他省份则选择了省级农商联合银行的组建模式。

“在这一轮改革实践中，省联社改制模式主要是省级农商联合银行和省级农商银行两种，从目前看以改制为省级农商联合银行为主。”董希淼指出。

两种模式有何区别？

有银行从业人员向记者介绍，省级农商联合银行通常采用“两级法人”或“多级法人”的架构，而省级农商银行通常为统一法人。

“省级农商联合银行是省级层面的独立法人，它下面还有市、县级银行，各自是独立法人。省级农商联合银行通过‘上参下’等方式持股、管控。”该从业人员表示。

治理重构，中小银行的使命回归

如何通过农信社改革实现中小银行化险？

以2024年正式挂牌开业的四川农商联合银行为例，该行以四川省农信联社为基础改制而成，实现了资本实力的增强与治理结构的进一步完善。

工商信息显示，改制后的四川农商联合银行注册资本由3000万元飙升至220亿元，原股东中的四川地方农信社、农商行全部退出，来自省级及21个市（州）的34家国有企业成为该行股东，包括四川金融控股集团、成都城建投资管理集团、四川省投资集团等。改制中，该行采取了“上参下”模式。

据该行官网显示，四川农商联合银行目前已成为四川“业务规模最大、网点覆盖面最宽、员工数量最多、服务对象最广”的银行系统。网点数量占全省银行业的35%，常年服务个人客户占全省人口总数的72%，服务公司客户占全省银行业的61%。

该行党委书记、董事长艾毓斌在四川农商联合银行2024年度总结会上提到，当年全省农商银行全面风险管理水平全面提升，各类风险可控性显著增强，现代化治理效能和专业化运营水平持续提升。

“农村金融就是农村经济的血脉，而农信社系统则是农村金融不可或缺、不可替代的重要组成部分。”第十三届全国政协常委、人口资源环境委员会主任李伟公开发文表示。他提出，要继续走好深化农信社改革之路，更好地服务乡村全面振兴。“新时代实施乡村振兴战略，农信社的作用不是变小了、变弱了，而是更加不可或缺。”

“防范化解重大风险的任务仍然较重，挑战仍然很多。”董希淼认为。他向记者表示，各地应在做好顶层设计的前提下，坚持因地制宜和实事求是原则，兼顾促进发展和防范风险双重目标，探索农村信用社改革化险的新机制、新模式。

“地方党委、政府和金融管理部门要摒弃‘一并了之’的简单思维，组建省级农商银行之前要进行全面论证，并充分听取农信机构的意见，切勿造成新的风险隐患。”董希淼说道。