本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

开户要拍照、核验要上门——这是企业对公账户绕不开的“规定动作”。但如今，站在企业门口完成这些操作的，可能不再是银行员工，而是快递小哥或第三方外包人员。

近期，有企业客户反映，原本以为来的是银行工作人员，没想到却是顺丰小哥上门拍照核实，这令他极为惊讶。《华夏时报》记者调查发现，这一现象并不罕见。广东、北京、上海、安徽、江苏、云南、河南等多地均有类似情况，涉及工商银行、招商银行、建设银行、农业银行、中国银行等多家银行的网点。

有企业工作人员调侃道：“顺丰小哥还真有可能是最了解这家公司的。我们楼里的顺丰小哥知道每一家公司是干什么的，知道每家公司过节发了什么，知道哪家公司发奖金了哪家没发。”

这一服务“外包”背后，标准化的流程和降本增效是绕不开的两个关键词。相关分析人士认为，银行将上门核验拆解为场地拍照、信息记录等程序性动作交由第三方执行，最终审核仍由银行后台把控，本质上是成本压力与效率追求下对非核心业务外包的商业选择。

开户等来了快递小哥

按规定，企业对公开户必须由银行工作人员上门核验。可现在，这个“银行工作人员”很可能是个快递小哥。

6月16日，《华夏时报》记者采访了多家银行网点，工作人员均证实了这一做法。农业银行广东一分行的某网点工作人员表示：“我们分行确实有和第三方公司银雁合作，上门核实情况的业务。”中国银行广东一分行的某网点工作人员则称：“顺丰或者邮政都会有合作，企业对公开户的上门核验，包括变更地址，都可能委托快递小哥上门核验。”招商银行北京某网点的工作人员也坦言：“我们确实有一部分上门核验的工作是外包的，客户经理如果没空上门，会委托顺丰上门核验。但要确定这个小哥是不是我们银行派过去的，具体情况您可以和对接的客户经理进行核实。”

亦有互联网银行的相关工作人员告诉记者，该行确实会有第三方机构上门核验的情况，一般是银雁或者顺丰。记者在该行对公开户下单界面看到，页面明确显示：根据企业账户管理要求，该行将授权第三方机构人员到公司实际运营地址核验账户相关资料，将对办公环境、营业执照、门牌招牌信息进行拍照核验，下单后显示的第三方核验机构为顺丰。

有顺丰快递员表示，相关核查操作不算复杂，App里都有指引，只需按提示拍几张照片、填几个信息即可。

银雁、顺丰和邮政成了银行的“编外核验员”

“外包”并非近期才出现的新鲜事。《华夏时报》记者梳理多家银行的采购公告发现，相关项目已运行多年，流程和标准均已较为成熟。

根据某国有大行宁波市分行2025年度结算账户上门核实外包服务采购公告，供应商需为采购方提供结算账户上门核实服务，以上门形式对客户的业务办理意愿及客户情况进行核实，并按照银行要求上传核实相关资料。具体内容包括但不限于实地环境核实、法人或被授权人访谈等，涵盖支票类与非支票类上门核实业务，预计全年业务量约7600笔。该项目的成交供应商为深圳市银雁科技有限公司，成交价格28.9万元（含税）；另一同类项目则由顺丰速运有限公司以32.7万元（含税）成交。

另一国有银行2024年发布的企业客户地址核实业务外包项目招标中标候选人公示则显示，顺丰速运，银雁科技，邮政速递均成为其中标候选人。

在具体操作层面，外包人员需根据银行要求，到达指定地点后拍摄门牌地址、经营场所实景，与单位负责人进行访谈了解经营情况，核实完毕后向银行提交上传已核实资料，包括门牌地址及经营场所实景照片、上门核实情况反馈表等。建设银行海南省分行2025—2026年的采购公告也显示，供应商需根据银行单位账户开立、变更等业务的上门核对拍照外包要求，组建服务团队，接收银行发布的上门拍照任务，到达指定地点后通过拍照或录像等方式采集客户经营地址、经营实景等影像资料并回传银行。

记者梳理公开采购信息发现，这类外包项目已在全国多地铺开，多家国有大行、股份制银行均有涉及。从中标结果来看，承接银行上门核实外包业务的主要有两类机构：一类是银雁科技这类专业的金融服务外包公司，另一类是顺丰速运、中国邮政这类拥有庞大本地网络的物流公司。

具体费用方面，根据多家银行采购公告，上门核实外包服务费用既有按单计费模式，也有总价包干模式。

如某国有行扬州分行客户信息上门核实外包项目，第一成交供应商为顺丰速运，第二成交供应商为银雁科技；福建省分行对公客户拓展及动态复核客户信息上门核实外包项目，顺丰以双人上门核实单价47.17元（不含税）成交；镇江分行“客户信息上门核实”外包项目由银雁科技以34.98元/件（含税）成交。此外，徐州分行、南通分行等多家分支机构也均有类似外包项目落地。

而浙商银行、招商银行、建设银行、农业银行、建设银行等多家银行的网点在实际操作中也已采取类似做法。

从应用场景来看，上门核实外包主要适用于三个环节：一是开立结算账户前的上门核实；二是开户后对账户动态复核阶段的上门核实；三是在对结算账户交易监测、检查监督时发现疑点后临时发起的上门核实。这意味着，从企业开立银行账户到日常使用，再到存续期管理，外包人员的身影贯穿始终。

为什么银行选择将这一服务“外包”？标准化的流程和降本增效是绕不开的两个关键词。招联金融首席研究员董希淼向《华夏时报》记者分析认为，银行将对公开户上门核验外包给顺丰，是数字化时代下，金融机构在成本压力、效率追求与监管合规之间寻求平衡的产物。

梳理多家银行的采购需求可以发现，上门核验已经被拆解为一套清晰的操作指令——到达指定地点、拍摄门牌和经营场所、与负责人访谈、上传照片和反馈表。每一步都有明确要求，甚至用什么角度拍照、拍哪些内容都有规范。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平则向《华夏时报》记者指出，银行仅让外包人员完成场地拍照、门牌核对等程序性动作，所有核验信息最终仍由银行内部人员远程终审。外包人员承担的是“跑腿”和“记录”的角色，而审核和决策权始终握在银行自己手里。

成本是更直接的驱动力。记者翻看多家银行的采购书注意到，有银行直言，将这一业务外包的目的在于“有效释放网点有限的人力资源投入到我行经营的核心业务”。

“从商业逻辑看，此举的核心驱动力是降本增效。银行自己员工上门的人力、交通和时间成本高昂，而顺丰作为成熟的物流网络，能以较低的边际成本快速响应，将银行客户经理从繁琐的跑腿工作中解放出来，集中精力于营销等高附加值业务。”董希淼表示，这反映了银行业在息差收窄压力下，对运营精细化、非核心业务“轻资产化”的迫切需求。