低息贷款，还有补贴，听上去是不是挺诱人，前不久，海口的兰先生就接到这样一通电话推销，且对方顶着国有银行员工的身份，听起来十分靠谱。没想到，等待兰先生的，却是一个环环相扣的陷阱。

前不久，海口的兰先生接到一通电话，对方自称是某国有商业银行的工作人员，可以办理月利息仅 1.8 厘的低息贷款，对应的年利率为2.16%，并提供额外的利息补贴，还可以在当地网点线下办理。听对方说得如此正规，兰先生便于次日按照对方指引，来到海口某网点准备办理贷款。

“我进去了他们在手机上操作，然后用我的海易办里面那个公积金的翻出来，他拍照就上传嘛，上传之后当时申请四十万就没通过，就说走线下嘛。”兰先生申请的40万元贷款额度，因资质问题被拒绝后，这位自称“银行工作人员”又提出，可以带兰先生去办公室想其他办法。让兰先生没想到的是，所谓的办公室并不在银行里，而是在城西商务中心的写字楼里。

“有一个人是在那给我谈，他还有另外一个（工作人员）来操作我的手机，就是说（贷款利率）降到百分之三。”为了享受对方承诺的3%以下的贷款利率和贴息补贴，兰先生便与对方签订了一份《贷款委托服务合同》，乙方为海口小星信息咨询有限公司。随后，一名工作人员使用兰先生的手机，通过另一家国有商业银行官方App，申请了一笔30万额度的个人信用贷款。贷款到账后，工作人员又以“贷后管理”为由，要求兰先生把30万转到某个工作人员的个人账户。“他说服我的理由就说是银行扣住了不发，说是我的风险评价有点问题，银行不批这30万。”

兰先生将30万元转到该员工要求的账户上后，对方却只给他转回23万7千元，余下的6万3千元一直未给。不久后，兰先生又收到了对方所称的“贷款利息补贴”12600元。

本来兰先生贷的是30万，可如今算上利息补贴，兰先生到手的也不到25万，那5万多元为何被扣？随后，记者查看兰先生签订的那份合同，发现其中写有：甲方同意在签署合同后，向乙方支付服务诚意金50400元。同时，合同注明：服务费的金额按照银行或金融机构实际放款金额的16.8%收取。

“我当时想法就是贷后管理，我贷多少钱你管理一下，扣个手续费可以，不是砍那么多。而且他还混淆概念，一直说是在银行扣着。”兰先生认为，按照实际贷款30万元计算，16.8%的服务费是50400元，但对方最终扣除了63000元，而自己收到的那笔“贷款利息补贴”12600元，恰恰与这个差额吻合。他认为，所谓的“利息补贴”，实际是“羊毛出在羊身上”。

“没见到贷款之前，我理解的就是银行给（利息补贴），但是现在是个人（转账）。钱转过去他就说是银行扣的，又扣的那些钱呢他又返了五分之一给我那样。利息补贴是我自己的钱。”回想起事件经过，兰先生懊恼不已。

当事人要求退服务费当场被拒

律师：商家违反“公平原则”

自称是某银行的工作人员，最终办下了另一家银行的贷款，签订合同的又是一家信息咨询公司，领取的补贴更是“羊毛出在羊身上”，兰先生的这笔贷款究竟是怎么回事？这笔服务费收取的是否合理？

面对30万元贷款被扣掉6.3万元的现实，兰先生越想越觉得不对劲。当初对方明明是说去银行网点办理贷款，为何自己最终去的地方却是写字楼，还与那家海口小星信息咨询有限公司签订了合同。当初联系自己的人，究竟是不是银行员工？对此，记者也联系了对方当时所声称那家银行官方客服。

“如果是客户经理的话，一般是企业微信，肯定不会用个人的微信添加的。去的话，（办业务）不可能说带到个人的那种工作室，肯定是在网点的某一个办公室。”同时，该银行工作人员还补充道，目前政府虽有个人消费贷款贴息政策，但贴息资金也都是直接减免，不会由银行或其他机构再进行发放。“他是直接减免还款利息的，都不是直接返现。就是比如说本来利息一个月一百元的，那政府批息可能减掉一个十块钱，它是直接减的，不会说再返钱给你们的。”

此外，兰先生还发现，当时那名工作人员用他手机申请的贷款，是银行官方推出的“网捷贷”，贷款利息是3%，并不是当时承诺3%以下。

涉贷国有商业银行工作人员说：“我觉得那不是银行的工作人员，应该就是外面那些中介平台吧。因为就算他在手机银行给你操作，因为我们本来网捷贷就不用到银行申请，你就算没有他们，你自己在手机银行上也能申请。”

对此，兰先生认为，整个过程中，对方既没有提供担保，也没有寻找到更低利率的渠道，仅仅是当着他的面操作了一遍手机银行APP，就收取如此高额的服务费用，与对方提供的服务完全不对等。“他只说是银行扣，但是那个合同上呢他又看又写了一个是个诚意金，这个说法我不太认可。他之前就一直跟我说的是贷后管理，他跟我说贷后管理的时候没有说这个手续费，一次也没有提过。”

那么，为兰先生办理贷款服务的到底是什么机构？那笔服务费收取又是否合理？为了核实情况，记者随同兰先生来到当初办理业务的办公地点。在现场，记者只看到门口有一块写着“理财中心贷款业务办公室”的招牌，内部既没有标注具体的公司名称，也没有悬挂营业执照。面对记者，现场人员也是自称为银行工作人员。

而当记者进一步询问该机构是否有相关金融业务资质、服务费收取标准时，现场工作人员态度蛮横，不愿做任何解释，并当场拒绝了兰先生取消贷款、退还服务费的要求。

“协商不了，合同都签了。就是三十万一口价，多少就是多少，这个是我的标准。”

针对该机构相关借贷收费行为，记者也咨询了律师，律师称，虽然合同中约定了服务费收取比例，涉事公司利用其优势地位和信息不对等，通过格式合同约定了高额的费用，但其服务内容又很空洞，实际上提供的服务价值微乎其微，双方的权利义务严重失衡，违反了民事活动的公平原则和等价有偿原则，而合同约定的权利义务显失公平依法是属于可撤销的合同。

律师 林雪：“他的服务内容实质上就是利用手机申请了一个贷款，然后他合同中约定的很多项的这个服务义务他并没有实际上去履行，然后他收取的费用是全额收取的。就是利用了信息的不对等收取了高额的服务费，这一点是有显失公平的。其获利缺乏了法律的依据和合同的对价支持，当事人有权请求中介公司返还该笔不当得利。”

同时律师提醒，如果认定涉事机构存在冒充银行工作人员，以“低息、贴息”等噱头进行虚假宣传等情况，则可能构成法律意义上的欺诈和虚假宣传要件，如果公安机关侦查认定其有非法占有为目的，然后又以虚构身份隐瞒真相的方式，骗取当事人支付高额服务费，则该机构可能涉嫌诈骗罪。

律师 林雪：“第一个就是行政投诉，兰先生可以立即拨打国家金融监督管理总局的投诉热线12378；同时也可以拨打12315举报；第二个就是民事诉讼，兰先生可以以对方存在这个欺诈或者是显失公平，向法院提起诉讼，请求法院依法撤销该合同，要求中介公司返还该笔不当得利。第三，兰先生可以整理好这个转账记录、聊天记录、然后以诈骗罪为由向公安机关报案，追究相关人员的刑事责任。”

律师提醒广大消费者：办理贷款务必通过银行官方网点或正规持牌金融机构，任何声称“低息免息”“内部渠道”“利息补贴”的陌生来电都要保持高度警惕。

记者：李笑、杨洋