科创企业轻资产、缺抵押，融资路上的堵点怎么破？制造业与服务业协同发展，金融活水该如何精准滴灌？江门用邑科贷2.0交出了答案。

截至2025年底，这款专为科创企业量身打造的金融产品，累计服务672家科技企业、授信20亿元。江门以风险补偿、再贷款、贷款贴息三维叠加的金融巧思，打破传统信贷的壁垒，让银行敢贷、企业敢投，打通科技成果从实验室走向生产线的“最后一公里”，为全省两业协同背景下，科技金融创新走出了一条可复制的江门路径。

截至2025年底，“邑科贷”累计服务672家科技企业、授信20亿元。 受访者 供图

找痛点：把金融活水引向科创前沿

科创企业的成长，向来是一场“长跑”。研发周期长、资本投入大、轻资产无抵押的特性，让这类企业成为传统信贷的“难点领域”。破解这一困境，江门的答案，是从“广覆盖”向“高适配”转型。

2021年，江门推出初代“邑科贷”，为科创企业注入第一股金融活水；2025年4月，《江门市科技企业“邑科贷”风险补偿资金管理办法》落地，“邑科贷”2.0上线，拓宽准入条件、细化风险分担、扩大受惠范围。

2025年，“邑科贷”2.0成功入选广东省科技金融典型案例。 受访者 供图

这款专为科技型中小企业量身打造的金融产品，核心在于“三套工具联动、三方力量协同”：省市财政设立风险补偿资金池为银行承担风险补偿，央行再贷款降低银行资金成本，财政贴息直接为企业减负，从制度层面打破了传统信贷的壁垒。

数字印证着精准滴灌的成效。自2021年至2025年底，“邑科贷”业务已累计惠及科技企业达672家，其中高新技术企业532家，科技型中小企业53家，累计授信贷款达690笔，累计授信科技贷款超20亿元，发放贷款总额18.41亿元；其中，2025年“邑科贷”惠及企业170家，涉及贷款176笔，授信金额5.89亿元，放款金额5.36亿元。金融赋能产业的底色愈发鲜明，2025年江门本外币贷款余额6829亿元，增速居珠三角第三，制造业中长期贷款超900亿元、同比增长13.3%，金融资源正持续向科创领域、制造业领域汇聚。

出实招：让政策合力形成乘数效应

“邑科贷”2.0的生命力，在于将风险补偿、再贷款、贷款贴息三维叠加，形成1+1+1>3的乘数效应，破解科创融资全链条痛点。

风险补偿承担，让银行敢贷有底气。江门整合省市两级财政，设立2610万元风险补偿资金池，对首贷户、专精特新企业等七类重点主体承担40%不良本金损失，其他科技型企业承担30%，设置叫停机制和追偿条款保障资金安全。这剂“定心丸”，推动银行审贷逻辑从“看资产”转向“看技术、看专利、看前景”，也让信用贷款、知识产权质押成为科创企业融资的重要方式。作为“邑科贷”核心落地银行，江门农商银行有关负责人介绍，截至2025年12月末，该行“邑科贷”授信户数达86户，授信金额4.39亿元，贷款余额5549.50万。

再贷款赋能，让资金成本降下来。人民银行江门市分支机构将再贷款额度与“邑科贷”2.0精准挂钩，在资金供给、质押品认定、审批流程上开通“绿色通道”，实现三方面优先保障，让低成本央行资金直达银行端。

“邑科贷”始终聚焦高新技术企业、科技型中小企业等核心主体。 受访者 供图

贷款贴息让利，让企业融资无压力。“邑科贷”2.0设置单户最高1000万元、单笔500万元的授信额度，为轻资产企业减负。同时，江门对知识产权质押贷款按实付利息的不超过20%进行贴息（适用于江门市区），双重优惠叠加下，优质科技企业综合融资成本进一步降低。

江门一家电气设备制造领域的专精特新高新技术企业，此前因布局智能化生产线升级，面临原材料集中采购的大额资金缺口，轻资产属性又让其难以通过传统信贷渠道融资。依托“邑科贷”2.0，江门农商行为其发放500万元纯信用贷款，企业还同步享受知识产权质押贷款贴息优惠，不仅快速填补了资金缺口，更顺利完成生产线智能化改造。一笔精准的融资，既解企业燃眉之急，更助产业长远发展，这正是两业协同发展在江门一线的生动实践。

见实效：让两业协同走深走实

2025年，“邑科贷”2.0成功入选广东省科技金融典型案例、获评广东银行业区域特色普惠金融优秀案例。从产品迭代到模式成型，“邑科贷”不仅破解了江门本地科创企业的融资难题，也为广东科技金融创新发展提供了江门启示。

精准定位，不搞大水漫灌。“邑科贷”2.0始终聚焦高新技术企业、科技型中小企业等核心主体，紧盯知识产权质押、信用贷款等薄弱环节，把有限的财政资金和金融资源用在刀刃上，让政策效用实现最大化，这正是高质量发展的题中之义。

多方协同，拒绝单打独斗。江门打通财政、央行、银行、企业四方链条，让政府做好风险兜底、央行做好资金引导、银行做好服务落地、企业做好创新发展，各方各司其职、各尽其力，让单一政策的“微光”汇聚成赋能科创的“星河”。

商业可持续，不做短期工程。“邑科贷”2.0在支持企业的同时，通过风险共担、市场化审贷、依法追偿等设计守住风险底线，实现了财政资金高效使用、银行信贷稳健投放、企业融资规范有序，让好政策能够长期见效、持续赋能。

在广东推动制造业与服务业协同发展的大背景下，2026年，江门已为科技金融发展定下方向：大力发展“耐心资本”，新增一批先进制造业产业基金，引导社会资本投早、投小、投硬科技，共同培育优质企业。从“邑科贷”2.0的三维金融良方，到“耐心资本”的长期布局，江门正大力推动金融活水正沿着创新链奔涌、向着产业链汇聚。

撰文：吴惠芳

图片：受访者供图