问渠那得清如许？为有源头活水来。“十五五”规划建议提出，加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力。科技创新离不开金融支持，当国家战略蓝图与实体经济脉搏深度共振，银行业如何摆脱“大水漫灌”的惯性思维，将金融活水“精准滴灌”于科技创新的“种子田”，考验着商业银行的魄力、智慧与耐心。这不仅关乎银行业信贷投放的方向调整，更是一场从风控逻辑、服务模式到组织架构的深度重塑。

日前，中国证券报记者深入多地银行，试图解码这场围绕科技金融的系统性变革，勾勒出银行业在新时代国家战略中的新方位与新担当。

从依赖硬资产转向洞察软实力

金融活水要“精准滴灌”，必须有能力读懂技术、辨识未来。这就要求商业银行的信贷逻辑，要实现从“看过去报表”到“看未来潜力”的根本性跨越。

多家银行人士向记者直言：“科技企业的每一个发展节点都需要金融力量挺身而出。能否在关键时刻‘雪中送炭’，考验着投资者的眼力。”用数字化手段识别潜力企业，成为众多银行升级科技金融服务模式的共识。

“这些年，企业规模由小做大、产品由单一品种到上百个品种，银行给我们的信贷支持也从百万级走到了千万级。在我们发展壮大的过程中，银行发挥了重要作用。”陕西瑞格机械财务副总经理段卓泉的感慨，道出了无数科技型中小企业的心声。

陕西瑞格机械坐落于陕西省西安市国家航空高技术产业基地，是一家专注于机械制造的科技型中小企业，正致力于成为航空产业及汽车制造业现代智造领域的生力军。数年前，在得知陕西瑞格机械因研发航空零部件产生资金短缺的问题后，邮储银行西安市阎良区支行深入了解该公司的经营状况、财务情况和发展规划，为其量身定制了贷款方案。

“有些企业在初创阶段往往面临需要较大资金投入而尚未形成规模产出的问题，这使得银行传统授信模式难以准确评估这类企业的贷款额度，部分企业甚至难以满足准入标准。然而，像陕西瑞格机械这样的中小企业，其实蕴含着很大的发展潜力。”邮储银行西安市分行科技金融事业部负责人向记者表示，为此，该行运用“技术流”分析模型和“看未来”信贷技术，为这类企业打造“线上+线下”的综合金融服务模式，通过评估技术价值来满足企业的融资需求。

从单点服务转向生态协同

金融活水要“精准滴灌”，必须有耐心成为企业成长路上的“陪跑者”。多家银行人士向记者表示，对科技企业来说，银行的角色正从单一的资金提供者，延伸为市场同行者。

走进北京歌锐科技，记者被一台深度集成AI、术中影像技术的智能复合式内镜微创手术机器人吸引住了目光。“真正的创新是长期主义，不断在产品上深耕。创业路上最大的困难往往是资金问题。在企业需要扩张产能、深化研发的关键时刻，自有资金很可能是跟不上的。”北京歌锐科技创始人高上对记者表示。

招商银行北京酒仙桥科技金融支行相关负责人介绍，针对北京歌锐科技等科创企业“高研发、硬科技”的核心属性与成长阶段特点，招商银行北京分行突破传统信贷对企业营收、规模、盈利等财务指标的考量，以投资视角，为北京歌锐科技的技术研发、产品迭代与市场拓展注入了持续稳定的金融动力。

而招商银行对科技企业的支持不止于贷款。除了基础融资支持，招商银行还通过“项目圈”平台为像北京歌锐科技这样的企业嫁接产业资源。定期组织路演与对接活动，直通上千家投资机构，意在打破科技企业“找钱难”与投资机构“找项目难”的双重困境。

这种为科技企业提供生态化服务的思路并非个例。对于信达生物的创办者俞德超博士而言，“开发出老百姓用得起的高质量生物药”是其一直以来的愿望。在信达生物加速全球化布局、跨境资金需求日益凸显之际，浙商银行不仅以高效、灵活的金融服务，有力地支持了企业在海外的拓展步伐，更在信达生物新药上市时，调动自身客户网络与平台资源，从开展科普讲座到举办私行活动，全方位助力其新产品的市场推广。

从部门创新转向系统重塑

金融活水要“精准滴灌”，最终依赖于银行内部系统的深刻变革。这是一场涉及考核激励、风险定价、组织架构的系统性工程，目标是构建真正“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。

业内人士表示，面对科技企业高风险、长周期的发展特征，以及新一轮科技革命带来的新需求，现有商业银行科技金融体系仍需突破瓶颈、优化升级。“科技金融的核心是专业、专营，专业、专营的基础是要有差异化的考核。尽量弱化传统型指标考核，才能让大家放开手脚，而不仅仅是挂牌个‘科技支行’‘科技金融中心’就可以。”某股份行科技支行负责人告诉记者。

“当前，我国科技金融的主要堵点源于科技企业与传统银行模式的多重不匹配，科技创新的长周期、高风险与商业银行的审慎考核机制的匹配度需进一步提升。此外，服务生态协同存在不足，各方主体间存在数据壁垒，知识产权评估、风险分担等基础机制尚不健全。”苏商银行特约研究员薛洪言向记者表示。

薛洪言认为，银行内部必须构建“数据+模型”驱动的智能风控体系，整合多方数据破解信息不对称问题，并优化内部考核与尽职免责制度，建立真正鼓励创新的长效机制。对外则需积极共建生态，主动与政府、创投、保险等机构深化协作，共同完善风险补偿与共担机制，从而在有效缓释整体风险的前提下，提升金融资源服务科技创新的意愿与能力。

国家金融与发展实验室副主任曾刚告诉记者，“十五五”时期商业银行科技金融发力点将呈现四大战略性转变：银行将突破传统信贷边界，构建涵盖政府、园区、投资机构、中介服务等多元主体的科技金融生态圈；组织架构系统性重塑，通过建立“专业专营、精准考核、数字风控、生态协同”的全流程闭环，适配科技企业轻资产、长周期、高成长特性；风控逻辑发生根本转变，从传统“重抵押、看报表”向“重技术、看成长”转型，将知识产权、研发投入强度、股权融资能力等“技术流”数据纳入评估体系；服务维度不断拓展，从单纯关注企业生命周期延伸至技术生命周期，覆盖“技术链、人才链、产业链、供应链、股权链”的全场景金融服务，真正实现金融资源向科技创新领域的精准滴灌。

业内人士认为，从“漫灌”到“滴灌”的科技金融体系变革，让银行不再只是锦上添花，而是更追求雪中送炭；不再只是资金供给，而是更注重生态培育。当银行学会用科技的眼光审视未来，金融活水才能真正沁入创新的根系，浇灌出高质量发展的参天大树。