近日，多家媒体报道的“凌晨点外卖次数过多银行卡被风控”事件，让银行客户权益、风控安全之间的平衡问题再次受到关注。

中新网发现，有不少网友在“银行风控”的相关帖文下分享了类似经历。有人深夜购物频繁、有人连续多次给游戏充值，但这些行为却触发了银行风控，导致银行卡使用受限。

中新网了解到，若账户存在小额交易频繁、快进快出、交易对方账户存疑等情况，与电信诈骗行为模式相似，则有可能被系统监测判断为异常。

消费者：点外卖、游戏充值被“误伤”

近日，多家媒体报道称，有网友在社交平台发帖讲述遭遇四川农信(已改制为“四川农商行”)风控。报道引用的截图显示，“可疑交易说明”一栏写着“主要是晚上凌晨点外卖次数较多被风控”。当事人为解封银行卡，已前往反诈中心办理签字盖章手续。

张琴(化名)也有过类似的经历，她的深圳农商银行卡曾被“误伤”过三次。其中，两次发生在2024年点外卖时，还有一次是在2025年给游戏充值氪金后。

“两次点外卖都是发生在白天，选择用银行卡支付，是因为通过银行卡支付会优惠一毛几分钱。”1月21日，张琴向中新网回忆称，“还有一次是前段时间我连续为游戏充值，几笔数额都不超过百元，有个就是充值了6元。”

在收到银行卡“账户异常”的短信通知后，张琴准备好身份证、社保、消费记录等资料便前往柜台申请解控。“当场都能办好，但是过程有些麻烦。”经历过银行卡多次被限制非柜业务后，她有些无奈，“如果到晚上或者凌晨要消费的话，不会再直接使用银行卡了。”

王霖(化名)的银行卡则是因为收到其他人大额转账被判定交易异常。他向中新网介绍，自己在2025年11月收到招商银行的短信，其中通知写明他的账户交易异常，为保护资金安全，银行按照规定中止账户的非柜面业务。

王霖(化名)收到的银行短信截图

“一开始银行那边也没有告知明确原因，就询问了转账、聊天记录等资料，主要是证明正常的交易。”王霖并不在银行卡开户行所在地，他的账户在等待了几天时间后才恢复正常。原本，他打算用这笔款项还花呗。但因为银行卡无法交易，他只能延迟还款并承担产生的利息。

多家银行：小额转账频繁等易触发预警

张琴、王霖的银行卡被“误伤”，其实和银行风控系统有关。

连日来，中新网咨询了多家银行。“如果同一个时间段发生多笔转账的话，有可能就会触发风控模型。”1月23日，招商银行客服介绍称，银行风控模型主要监测资金往来、交易双方金额、网络环境等多方面的信息，若被系统判定交易异常，就会影响到自助渠道交易。

对于张琴的情况，深圳农商银行客服解释称“如果是点外卖、游戏充值等正常消费行为，一般来说是不会被判定账户异常的，但出现连续多次又有退款之类的，可能会被系统注意到。”

对于上述媒体报道事件，四川农商行客服此前回复中新网称，还在核实媒体报道网友所述的情况是否真实。银行卡存在非柜面渠道的交易次数限制，用户交易次数过多可能触及当日笔数限制，限制次日会自动刷新。

综合多家银行客服的说法，若账户存在小额交易频繁、快进快出、交易对方账户存疑(如涉及诈骗)、长时间未使用却突然发生交易、身份证件即将过期等，这些情况如果被银行风控模型监测到，银行卡则很可能被限制非柜面业务。如果是正常合法交易的话，持卡人在线上或者向网点柜台提供相应的凭证，通过审核后即可解封。

专家：银行要改进监测技术和风控模型

一位曾在银行工作过的行业人士表示，每家银行都有自己的风控体系，系统会根据风险特征识别账户是否异常，但是银行风控模型完善程度不一，有的判断没有那么准确。“像凌晨发生的小额支付，系统可能会识别误以为当事人在做一些如电诈、网赌、灰产之类的交易。”

该人士说，“银行的出发点是好的，也是为了防范诈骗、保护客户的资金安全，但层层指令下达后有时出现‘一刀切’。”

另据媒体报道，有银行业研究人士在接受采访时介绍，在“谁开户、谁负责”的原则下，一旦出现涉案账户，银行不仅面临高额罚款，其新开户、产品创新等业务也可能被施以限制措施。严厉的追责机制，使得“零涉诈账户”成为不少基层网点心照不宣的硬性目标。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼向记者表示，近年来，在反电信网络诈骗、反洗钱等工作压力较大的情况下，银行普遍收紧账户管理措施。比如，多数银行对一些银行卡及银行账户采取限制性措施，包括交易限额、限制非柜面转账、冻结止付等。

“少数银行工作不够精准，导致一部分合理的开户需求、日常使用和正常账户被不当限制。” 董希淼建议银行方面坚持预防与打击、保护和服务、发展和安全的有机统一，细化制度办法，优化工作机制，改进相关监测技术和风控模型，尽量降低“误伤”的比例。如此，推动反电信诈骗、反洗钱等工作取得更大成效，同时保障公民生产生活秩序不受影响。

他还提到，公众也应了解金融机构客户尽职调查要求，若遇到银行对开立账户以及存取款的用途、去向等进行合理必要的询问、记录，应予以理解和配合。