来源：十字财经

文｜李意安

自去年年初支付便利化课题进入高层视野，跨境支付互联互通的建设就进入了全面提速阶段，相应的产业痛点也得到了监管部门的高度重视。

上周，中国人民银行副行长陆磊于第14届中国支付清算论坛上透露了“跨境二维码统一网关”（以下简称“统一网关”）的建设进展，这也是“统一网关”在官方话语体系中的首次亮相。

那么，“统一网关”到底是什么，解决了什么问题？

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“统一网关”是什么？

看到这个新闻的时候，我的第一反应是，中国人不愧是秦始皇后人，书同文、车同轨、统一度量衡的老祖宗智慧，真是一点不白学。

在统一网关上线之前，境内外支付机构若想开展跨境二维码支付业务，采用的是“两两对接”模式。

举个例子，境外一家钱包要想在境内实现扫码支付，需要与不同的合作伙伴一一进行单独的技术对接和协议谈判。而来自世界各地五花八门的钱包，还各有自己的协议标准、技术接口。

这种单点对接的模式不仅涉及到大量的重复建设和资源浪费，往往还会因标准不一导致系统兼容性差，严重制约了跨境支付的效率和规模。

十字财经了解到，去年年初，“支付便利化”议题被国务院提上日程，年中开始，统一网关的筹建工作就已经开始酝酿。今年2月，中国支付清算协会在中国人民银行指导下，联合中国银联正是筹备建设统一网关。7月30日，统一网关正式投产上线，优先支持“外包内用”业务，并向参与机构发布了业务规则和技术规范。

作为国家级的对外统一接口，首先解决的是机构之间系统对接的复杂度，不仅减少了多次改造的资源浪费，更是通过“一点对接”的模式大幅压降了开发周期。据了解，每个钱包的接入周期从几个月大幅压降至数周甚至数日。

而开发效率的立竿见影只是第一步，更重要的是，统一网关上线之后，安全合规的把关也有了统一的归口。

作为国家级的对外统一接口，统一网关建立了涵盖“外包内用”和“内包外用”的统一信息接口，极大地便利了监管机构对跨境二维码支付业务实现统一监测和管理，为实施穿透式监管提供了技术可能。

作为运营机构，中国支付清算协会履行业务信息安全保护及数据出境安全评估义务，明确要求参与机构需要按照统一规则建立必要的信息安全、网络安全和数据安全管理机制，妥善保护和处理统一网关业务中的敏感数据和个人信息，并履行KYC、“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）、实时风险监控及交易信息报送等职责，建立多层次的安全防护体系，确保跨境交易合法合规、风险可控。

据悉，截至目前，包括中国银联、网联清算公司、银联国际、支付宝、财付通、Alipay Connect、Tenpay Global、DBS PayLah!、Touch'n Go、Kbank、支付宝香港、微信香港、MPay澳门钱包等多家境内外市场机构已首批接入跨境二维码统一网关，已经可以支持新加坡、马来西亚、泰国、香港、澳门等国家及地区的电子钱包用户在中国境内商户直接进行扫码支付。

支付清算协会方面透露，后续统一网关还将持续扩大参与机构规模和跨境支付互联互通范围，支持更多符合要求的机构接入开展跨境二维码支付业务。

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银联的角色与贡献

中国银联凭借其能力储备，完美契合了网关建设的需求。

统一网关的服务对象涵盖全球各地的钱包机构，这要求其系统架构必须满足多重条件：不仅要具备高并发处理、多活接入、灵活扩容及故障自动修复能力，还必须实现高度的自主可控。而这些要求，恰恰是银联的核心优势所在。

依托过往二十余年在转接清算、国际化网络布局、标准输出与风险防控等领域所积累的深厚经验，银联作为统一网关建设的重要参与方，承接起了这一国家级支付基础设施的建设与运营重任。目前，统一网关采用的是“两地多中心”的高可用部署系统架构。

十字财经了解到，统一网关的接入，无论是面向境外钱包还是境内支付机构，都不收取任何费用，这一主动让利之举，极大降低了境内外机构参与门槛，也为中小支付机构营造了公平的发展环境。

与此同时，银联也在积极承担作为国家金融基础设施的担当。去年以来，银联在跨境二维码互联互通方面已经取得多项实质性突破。一方面积极拓展境外钱包在境内的受理覆盖面，方便来华用户使用本地电子钱包轻松支付；另一方面也助力境内支付机构“抱团出海”，改变以往“单打独斗”的局面，形成整体出击的合力。

作为跨境支付互联互通的排头兵，银联积极统筹协调各方资源，在传统“四方模式”（商户-收单机构-卡组织/清算机构-发卡行）的基础上，创新提出“新四方模式”：将发卡侧扩展为泛账户侧，可纳入钱包机构、行业类机构等；将收单侧扩展为泛受理侧，可纳入新型收单机构、聚合支付服务商等。

以印尼市场为例，蚂蚁国际作为技术服务方，为银联和印尼转接网络提供技术改造、信息交互和网络对接等服务，并在中国境内为境外钱包提供受理资源；中国银行雅加达分行作为清算行，在银联完成清算后实现资金划拨。产业链各方分工明确、各司其职。

在这一模式创新下，中国支付产业得以作为一个整体，向外输出完整的生态能力。对产业链各类机构而言，仅需通过协议即可明确多方权责，无需成为对方的成员机构，同时根据贡献比例科学分润，最大程度平衡各方利益，实现产业各方的共赢。

每个国家都是独立的市场，在规模、发展阶段、语言文化及监管环境等方面存在显著差异。因此，开拓每一个市场都是一场攻坚战。因此，今年以来，银联也在积极推动推动G2G（政府间合作）与N2N（机构间合作）的有效互补，通过因地制宜、应时而动的策略，持续助力中国支付标准、服务与网络走向全球。

官方数据显示，截至目前，银联已在境外19个国家和地区推进二维码跨境互联互通合作，覆盖亚太、中东、欧洲等多个地区，带动境外银联二维码受理商户规模突破1000万家，形成涵盖餐饮购物、交通出行等日常消费场景的跨境支付生态圈。在账户侧，纳入银联网络的二维码支付钱包累计超200个，覆盖37个市场。

作为统一网关建设的核心推动者，银联通过打造国家级网关枢纽，助力中国支付产业完成了从规则被动接受者到生态主导建设者的关键转变。在跨境支付双向互通的进程中，统一网关作为核心基础设施，不仅构建起高效互联的“支付高速公路”，更为深远服务人民币国际化的国家战略夯实了基础。