有报告显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%，仅13.4%的年轻人零负债

文|《财经》研究员 程维妙

编辑|张颖馨

当前，无处不在的贷款推广入口，以及快速审批放款、弹性分期还款等机制设计，让借钱变得触手可及，但也助长了部分青年群体的超前消费冲动。

7月4日，中国消费者协会（下称“中消协”）发布提示称，近期，部分青年消费者盲目超前消费、大额借贷现象增多，因超出自身还款能力而陷入债务困境，甚至影响个人信用记录，对未来发展和生活造成严重负面影响。对此，中消协呼吁青年消费者深刻认识过度借贷的危害，做到理性消费、审慎借贷。

信贷产品在年轻群体中渗透率有多高？据尼尔森市场研究公司此前发布的《中国消费年轻人负债状况报告》（下称《报告》），在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%，仅13.4%的年轻人零负债。

互联网借贷尤受青睐。上述《报告》显示，互联网分期消费产品凭借灵活便利等优势，渗透率和好感度最高，其使用率高达60.9%（信用卡为45.5%）。

《财经》从部分助贷平台和金融机构处了解到，当前借款人也以中青年为主，单笔借款大都不超过1万元。

例如某助贷平台人士透露，该公司服务的客户中，40岁以下的中青年借款人占比近七成，平均借款额约为8500元。另一家助贷平台的客户平均借款额则在7000元上下，集中在三四线城市，同样以中青年为主。此外，中部地区某消金公司的青年客群则集中在一二线城市，单笔借款普遍在1万元上下。

“不少借款人在单家平台借款额度不算高，但存在共债问题，就是同时使用多个银行的信用卡，或在多个平台借款，因而困在高额负债中。”一位金融业观察人士称。

“我们一般不会涉及大额借款，对多头借贷的容忍度也比较低，不太容忍给很多家负债的借款人放款。”有消金公司人士表示。

中消协在上述消息中提示广大青年消费者，要审慎评估还款能力，量力而行消费，避免因一时冲动或盲目攀比，进行超出自身经济实力的消费，尤其要警惕大额网贷。同时，坚持适度原则，抵制非必要透支，特别是超出当前支付能力的高消费，应保持克制，避免过度依赖借贷工具陷入“以贷养贷”恶性循环，最终无力自拔。

中消协还提到，广大青年消费者要认清借贷本质，警惕非法网贷陷阱。务必通过正规、持牌金融机构，仔细阅读并理解合同条款，特别是利率、费用、还款期限及违约责任。

“目前市面上的网贷平台普遍存在名义利率和实际利率不一致的情形。网贷平台通常宣传零利率或低息，折算的年化利率不高，但实际借款成本（服务费、手续费、逾期违约金等）往往会高于宣传利率。”寻真律师事务所律师王德怡对《财经》表示。

他进一步称，部分平台通过隐形费用将综合年化利率推高至24%-36%甚至更高，形同高利贷；而且这些平台往往设计了复杂的司法程序，借款人维权成本高、时间长、可能得不偿失。

王德怡提醒，要对“低息”“免息”宣传保持警惕，关注综合年化利率和服务费用；避免因即时满足感冲动借款，制定合理的消费和还款计划。“还要重视，不要轻易为他人借款提供担保。”他说道。

多家机构也向《财经》表示，已在App和宣传品中会写明“贷款有风险，借款需谨慎”“请根据自身情况合理借款，理性消费，杜绝借款犯罪”“信守借款合约，避免逾期”等，借款人要对自己的实际需求和偿还能力进行评估，适度借款，不可“多头借贷”“以贷养贷”。

责编 | 张雨菲

封图来源 | 视觉中国