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过去这段时间看到的中小银行解散并转，只是一个开始，真正的好戏还在后面。

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本文经授权转载自“大碗楼市”

ID：Superbowl77

作者：陈晶

咱今天跳开这些个宏大叙事，说点跟咱们大伙儿的钱袋子都息息相关的事儿：

村镇银行开启合并关停潮！

我估摸着得有小伙伴问：“村镇银行而已，何足挂齿？”

你看？你这就太拿村长不当干部了！

还记得“400亿拿不回来”的惊天大案不？那个就是村镇银行鼓捣出来的动静儿…

01

10月28日，国家金融监管总局山西监管局先后发布4份解散批复公告：

同意解散晋中市榆次融信村镇银行、万荣县汇民村镇银行、阳曲县汇民村镇银行和山阴县太行村镇银行等共4家村镇银行。

根据要求，上述4家村镇银行在接批复文件后立即停止一切经营活动，并需在15个工作日内缴回许可证。

就在同一天，山西监管局还批复了山西银行19家支行开业，并全面接手四家村镇银行的资产、负债、业务以及员工。

而这19家新支行，全部来自上述刚解散的那4家村镇银行，简单来说，以后某某村镇银行不让叫了，改叫山西银行某某支行。

全面接手四家村镇银行的资产、负债、业务以及员工——

相当于确认了在此番银行并转过程中，相关储户存在里面的钱不受影响，其员工工作也得到了基本保障。

这大小也是个银行，不是说我今天心情不好了，一跺脚、一任性“嘎吧”一下就不干了…没那个事儿！

早在山西银行2023年报中就提到过了： 将密切跟进发起村镇银行风险化解处置情况。

换言之最起码2023年该行年报发布之前，收边村镇银行这个活儿就已经派给它了！

咱们这儿再多说一句，这个山西银行听名字、看作风贼像个能平事儿的老干部，可事实上它自己成立的时间都不算长——

2021年，山西省推动地方金融改革，这才牵头给长治、大同、阳泉、晋城、晋中五家城商行篡巴到一块儿，这才有了现在的山西银行。

▲图片来自南方周末。

你要按照怀胎十月来算的话，covid-19刚来到人间呜呜喳喳那会儿，这家银行还是液体呢…

本以为事情到此为止，可当咱们把视角放在全国，马上就发现：山西省这些个村镇银行的关停并转，那不过是小卡拉米！

今年以来，已有261家（含拟定）中小银行合并或改制，其中，村镇银行共83家、农商行共59家、农村信用社共117家。

远的不说，就说几个最近俩月的，大伙儿围观一下就能感受到寒意——

9月14日，广东金融监管局批复同意东莞大朗东盈村镇银行、惠州仲恺东盈村镇银行解散，由东莞农村商业银行吸收合并；

9月20日，河北金融监管局批复同意昌黎家银村镇银行、秦皇岛抚宁家银村镇银行、卢龙家银村镇银行解散，由张家口银行吸收合并；

9月26日，永州金融监管分局批复同意长沙银行收购祁阳村镇银行，并设立长沙银行祁阳支行、祁阳城关支行等五家支行；

10月12日，河北金融监管局同意河北沧州农商银行吸收合并孟村回族自治县融信村镇银行、廊坊开发区融信村镇银行等7家村镇银行，并继承上述村镇银行债权债务；

10月29日，兰州银行发布的董事会决议显示：已通过拟收购合水县金城村镇银行并设立支行的议案…

咱们有一说一，像这些个村镇银行解散合并也好，改制重组也好，都是国家队盖了章的正规买卖，属于银行业的良性调整，当然支持。

至于储户和员工的正当合法权益，高低跟您言语一声，相应的债务债权都是有明确交待的。

最怕的是啥样的呢？

闷声憋雷，不到大伙儿集体发现取不出钱，它只当没事儿人似的，像这种发现就晚期！

咱也不点人家银行名字了，感兴趣的小伙伴可以上百度上搜搜：

“维权储户赋红码”是什么典故？吕奕乃何方妖孽？怎么就逮捕了234个人…

02

那么问题来了，村镇银行怎么就陆续开启了合并重组潮呢？

为升斗小民建立的村镇银行，为何最终吞噬了升斗小民？

最主要有俩原因： 一是村镇银行实在太卷；二是村镇银行实在不挣钱。

咱们一个一个来看——

村镇银行在我国存在数量庞大、但体量总体较小。

这就意味着，它们实际影响的人口不少，但安全垫却不够扎实。

2007年，我国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式营业，截至2023年末，村镇银行总共已经干到了1600多家。

这还不算完，要是把大小农商行、信用社、信用联社一起加上，得去到3800多家…

这是个啥概念？截至2024年上半年末，我国银行业金融机构法人总数是4425家，农村金融机构数量占比都85%还搂不住了。

咱说句不太好听的，农村金融机构太多，农民兄弟都不够用了！

▲图片来自南方周末。

另一方面，咱再看看这村镇银行到底有多不挣钱？

先说个基本盘：甭管它们数量庞大，但总资产规模没多少。

截至2024年上半年末，村镇银行、农商行、农村信用社总资产加一起大约只占全部银行业的1/5-1/4，平摊到每一家银行头上，顶天就是150个亿。

再加上近些年国内银行业开启的降息周期，使得利率中枢不断走低，我国银行业总体净息差都已经干到1.54%了，那村镇银行得是个啥水平，可想而知。

净息差上不去，银行盈利压力就大，一些小银行很容易在这个阶段被踢出局；

叠加规模效应上不去，导致大量村镇银行维持到最后连续命的本钱都拿不到。

在这种情况下，村镇银行当然就会被大银行包了饺子。

而这对广大储户和其员工来说，已经是最好的结局。

在这儿，我敢打个赌，评论区里准有人留言问：

“既然村镇银行这么不挣钱，当初干嘛要开那么多村镇银行呢？”

这咱就不能不聊聊村镇银行鲜为人知的生存之道了——

伙计们，村镇银行的注册门槛那是真不高啊！

开办一家银行，咱们老觉得注册资金往少说得10个亿、20个亿；

但村镇银行却直接给我CPU干冒烟了：100万就能注册一个！

甭说你们不信，写这篇稿子前，我自己也不信！

就杭州二手房都调整三年了，上贝壳一查才恍然大悟：闹了半天，我是一个被楼市耽误的银行家…

可是问题在于，你光门槛低也不行，不赚钱为啥还要嗷嗷开呢？

瞅瞅村镇银行的股权架构吧！当地国资、当地大民企甚至背景彪悍的地头蛇占了大头儿。

如果你觉得，他们嗷嗷干村镇银行只是为了挣那点儿利息钱，那就有点傻白甜了。

有没有一种可能， 人家真正的目的在于给自家企业融资呢？

尤其是乡镇企业，想去城市里的大银行借钱究竟有多难，干乡镇企业的朋友可以在下方留言区分享一下。

可是自打有了村镇银行，乡镇企业家们跑贷款的时候，腰不酸了、背不疼了、腿也不抽筋了。

甚至某些地方企业，尤其是乡镇企业直接拿村镇银行当成了提款机。

再然后呢？这些村镇银行可以发债、吸储、同行拆借一键三连。

只要监管端稍稍松那么一点点，骚操作就来了…

此处省略1000字。

03

最差的结果会是什么呢？ 老乡们被无声无息地割韭菜。

毕竟，村镇银行是合法开办的、吸储活动是合法展开的…

老乡们大多相当朴实，一瞅存款利率给得那么高，隔三岔五还给个贴息什么的，自然而然就跟着下场儿了。

许多老乡并不太会寻思存款利率这么高有啥问题，大家更多是相信——

村镇银行也是银行，是正规的银行就中！

然而，一旦发现这里面存在非法行为或是不可控风险，维权可就成了拉锯战。

那就又有小伙伴要质疑了：

“不是说好了50万元以内存款是有保障的，银行出问题也要刚性兑付吗？”

同志们，这个事儿说到天边去都没错。

但你要不要了解一下，之前某些村镇的银行犯罪团伙都干了啥呢？

它们通过后台操作，将储户们的存款金额神不知鬼不觉地改成了理财金额！

这就太可恨了！

理财不是储蓄，本质上是种投资行为！既然是投资，那就得自负盈亏。

还存款保险理赔？来！先证明你的存款是你的存款…

至于储户们的钱到底能去哪儿，恐怕只有那些钻空子跑路的不法分子才最有数。

理性来说，眼下大小银行间开启的“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”——

表面上看是村镇银行以及部分农商行的批量关门，但你要格局更大点儿说，就是银行业自我修复、尽最大努力剜掉毒瘤的过程。

过去这小二十年时间里，村镇银行的存在与发展，很大程度上依赖的是乡镇里存在了几千年的熟人经济。

在此之后并转村镇银行，则意味着熟人经济的影响会大大降低，新组建单位的风控模型将回归传统，一个跨越地方利益纠葛的治理结构也将从此走向成熟。

其实，当前的经济形势早已经预告了包括村镇银行在内的中小金融机构的未来：

9月份，我们的核心CPI已经降到了0.1%，说明后面还有很大的降息空间。

结合其它国家经验来看，当中枢汇率来到调降轨道之后，银行业内部的马太效应必将加剧。

央行发布的《中国金融稳定报告（2023）》中披露的一组数据与以上结论不谋而合：

我国目前共有337家中小银行被列为高风险，这些银行包括14家城商行、191家农商行以及农村信用社以及132家村镇银行，总资产合计约6.63万亿。

这些银行主要分布在东北地区、内蒙古自治区以及甘肃、河南、山西等省份。

换句话说， 我们在过去这段时间里看到的中小银行解散并转只是一个开始，真正的好戏还在后面。

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▶本 文转载自公众号“大碗楼市”（ID：Superbowl77），原标题为《这回，银行快要把储户逼疯了…》原文发布于20243年11月8日。无冕财经已获得转载授权，并稍作编辑。

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